Spisu treści:
- Amortyzacja w działaniu
- Przykładowa tabela amortyzacji
- Jak amortyzować pożyczki: obliczenia
- Rodzaje amortyzacji pożyczek
- Pożyczki, które nie są amortyzowane
Wideo: Co i jak można amortyzować? Q&A 2024
Amortyzacja to proces rozłożenia pożyczki na serię stałych płatności w czasie. Będziesz spłacał odsetki i kwoty pożyczki w różnych kwotach każdego miesiąca, chociaż twoja całkowita płatność pozostaje równa każdemu okresowi. Najczęściej ma to miejsce w przypadku miesięcznych spłat kredytu, ale amortyzacja to termin księgowy, który może odnosić się do innych rodzajów sald, na przykład alokacja określonych kosztów w okresie istnienia składnika wartości niematerialnych.
Z pożyczkami, w tym kredytami mieszkaniowymi i samochodowymi, a każda miesięczna płatność pozostaje taka sama, płatność składa się z części, które zmieniają się z czasem. Część każdej płatności jest przeznaczona na:
- Koszty odsetek (to, co pożyczkodawca otrzymuje za pożyczkę).
- Obniżenie salda kredytu (zwanego również spłatą kwoty głównej pożyczki).
Na początku pożyczki koszty odsetek są najwyższe. Zwłaszcza w przypadku pożyczek długoterminowych większość każdej płatności okresowej stanowi wydatek odsetkowy, a ty płacisz tylko niewielką część salda. Innymi słowy, nie robisz dużego postępu w spłacie głównej długu w pierwszych latach.
W miarę upływu czasu coraz więcej każdej płatności kieruje się do twojego głównego i płacisz proporcjonalnie mniej odsetek każdego miesiąca.
Zamortyzowane pożyczki mają na celu całkowite spłacenie salda kredytu w określonym przedziale czasu. Twoja ostatnia wypłata pożyczki spłaci ostateczną kwotę pozostałą na twoim długu.
Na przykład po dokładnie 30 latach (lub 360 miesięcznych płatności) spłacisz 30-letni kredyt hipoteczny.
Twoje miesięczne płatności pożyczki się nie zmieniają; matematyka po prostu wypracowuje wskaźniki zadłużenia i kwoty głównej każdego miesiąca, aż całkowity dług zostanie wyeliminowany.
Amortyzacja w działaniu
Czasami jest to pomocne widzieć liczby zamiast czytania o procesie.
Przewiń na dół tej strony, aby zobaczyć przykład amortyzacji pożyczki samochodowej. Poniższa tabela jest znana jako tabela amortyzacji (lub amortyzacja) harmonogram ), a tabele te pomagają zrozumieć, w jaki sposób każda płatność wpływa na pożyczkę, ile płacisz w odsetkach i ile jesteś winien w danym momencie.
Przykładowa tabela amortyzacji
Poniższa tabela przedstawia harmonogram amortyzacji dla początku i końca kredytu samochodowego. Jest to pięcioletnia pożyczka w wysokości 20 000 USD, pobierająca 5% odsetek (z miesięcznymi płatnościami).
Aby zobaczyć pełny harmonogram lub utworzyć własną tabelę, użyj kalkulatora amortyzacji pożyczki.
Miesiąc | Saldo (Start) | Zapłata | Dyrektor | Zainteresowanie | Balans (koniec) |
---|---|---|---|---|---|
1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
. . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Patrzenie na amortyzację jest niezwykle pomocne, jeśli chcesz zrozumieć, jak działa wypożyczanie.
Prawdziwy koszt pożyczki: Dzięki szczegółowemu obrazowi składników pożyczki możesz wyraźnie zobaczyć, ile faktycznie płacisz, zamiast skupiać się na miesięcznej płatności.
Konsumenci często podejmują decyzje w oparciu o "przystępną" miesięczną opłatę, ale koszty odsetek są lepszym sposobem mierzenia rzeczywistych kosztów tego, co kupujesz. Czasami niższa miesięczna płatność faktycznie oznacza, że zapłacisz więcej odsetek, jeśli na przykład wydłużysz okres spłaty.
Podejmowanie decyzji: Możesz również zdecydować, którą pożyczkę wybrać, gdy kredytodawcy oferują różne warunki (ile można zaoszczędzić przy niższej stopie procentowej?). Możesz nawet obliczyć, ile możesz zaoszczędzić, spłacając dług wcześniej - pominiesz wszystkie pozostałe odsetki od większości pożyczek.
Aby wizualizować amortyzację, wyobrazić wykres z saldem pożyczki jako pionową osią X i czasem jako poziomą osią Y, z linią skierowaną w dół iw prawo. W przypadku pożyczek krótkoterminowych linia jest mniej więcej prosta. W przypadku pożyczek długoterminowych linia staje się coraz bardziej stroma w miarę upływu czasu.
Jak amortyzować pożyczki: obliczenia
Istnieje kilka sposobów uzyskania tabel amortyzacji (takich jak powyższa) dla twoich pożyczek:
- Stwórz własny stół ręcznie.
- Użyj kalkulatora online, który utworzy dla ciebie tabelę.
- Użyj arkuszy kalkulacyjnych, aby utworzyć harmonogramy amortyzacji i pomóc w analizie pożyczek.
Internetowe kalkulatory i arkusze kalkulacyjne są często najłatwiejsze do pracy, a często można kopiować i wklejać dane wyjściowe kalkulatora online do arkusza kalkulacyjnego, jeśli nie chcesz budować całego modelu od zera.
Miesięczna płatność: Z kredytem amortyzacyjnym, ustalenie wypłaty to tylko matematyka. Wysokość płatności zależy od kwoty kredytu, stopy procentowej i liczby lat trwania pożyczki. Te trzy składniki współdziałają, aby wpłynąć na wysokość miesięcznych opłat i całkowite odsetki.
Obniżenie stopy procentowej może obniżyć twoją płatność i pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze. Rozciągnięcie pożyczki w dłuższym okresie również obniży twoją płatność, ale w efekcie zapłacisz więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
Aby spłacić pożyczkę, użyj powyższej tabeli jako przykładu i wykonaj następujące kroki:
- Zwróć uwagę na saldo kredytu początkowego: $20,000
- Oblicz płatność (obliczenie pokazane na tej stronie): 377,42 USD
- Oblicz opłatę odsetkową za każdy okres, zwykle miesięcznie (obliczenia): 83,33 USD w pierwszym miesiącu
- Odejmij opłatę odsetkową od płatności; pozostała kwota to kwota główna, którą zapłacisz w danym miesiącu: 294,09 USD w pierwszym miesiącu
- Obniż saldo kredytu o kwotę kwoty głównej zapłaciłeś. Po pierwszej wpłacie jesteś winien 19,705,91 USD
- Zacząć od nowa z następnym miesiącem: 19,705,91 USD to saldo pożyczki w drugim miesiącu
Rodzaje amortyzacji pożyczek
Dostępne są liczne rodzaje pożyczek i nie wszystkie działają w ten sam sposób. Każda pożyczka ratalna jest amortyzowana, a saldo spłacane jest do zera w miarę upływu czasu przy płatnościach na poziomie.
- Kredyty samochodowe Często są to pięcioletnie (lub krótsze) pożyczki amortyzowane, które są wypłacane ze stałą miesięczną opłatą. W rzeczywistości niektórzy ludzie, w tym kupujący i dealerzy samochodowi, myślą o zakupie samochodu w kategoriach miesięcznej płatności. Dłuższe pożyczki są dostępne, ale ryzykujesz odwróceniem kredytu, co oznacza, że twoja pożyczka przekracza wartość odsprzedaży Twojego samochodu, jeśli wydłużysz okres zbyt długo, aby uzyskać niższą płatność. Dodatkowo wydasz więcej na odsetki.
- Kredyty mieszkaniowe są tradycyjnie 15-letnim lub 30-letnim hipoteką o stałym oprocentowaniu. Większość ludzi nie utrzymuje pożyczki na tak długo - sprzedają dom lub refinansują pożyczkę w pewnym momencie - ale te kredyty działają jak gdyby zamierzaliście ich zatrzymać przez cały okres.
- Pożyczki osobiste otrzymywane z banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy online są również zwykle amortyzowanymi pożyczkami. Często mają one trzyletnie terminy, stałe stopy procentowe i stałe miesięczne płatności. Pożyczki te są często wykorzystywane do małych projektów lub konsolidacji zadłużenia.
Pożyczki, które nie są amortyzowane
- Karty kredytowe nie amortyzują pożyczek. Możesz wielokrotnie wypożyczyć na tej samej karcie, a Ty decydujesz, ile będziesz spłacał każdego miesiąca (o ile spełniasz minimalną opłatę - ale więcej znaczy lepiej). Tego rodzaju pożyczki są również określane jako pożyczki odnawialne.
- Pożyczki tylko odsetkowe nie amortyzujcie, przynajmniej nie na początku. W trakcie "okresu odsetkowego" spłacasz tylko kwotę główną, jeśli dokonasz opcjonalnych dodatkowych płatności powyżej kosztów odsetek.
- Pożyczki balonowe wymagać dokonania dużej płatności głównej po zakończeniu okresu pożyczki. W początkowych latach pożyczki będziesz dokonywał niewielkich płatności, ale ostatecznie cała pożyczka będzie należna. W większości przypadków prawdopodobnie dokonasz refinansowania płatności za balon, chyba że masz pod ręką dużą sumę pieniędzy.
Standardowy Vs. Wyjaśnienia dotyczące opłat za wiadomości tekstowe premium
Wprowadzanie loterii SMS to szybki i przyjemny sposób na wygraną. Jednak loterie wiadomości tekstowych mogą wiązać się z opłatami.
Jak uniknąć oszustwa czeku kasjera: przykłady i wyjaśnienia
Kontrole kasjera były kiedyś uważane za bezpieczne, ale są powszechnie używane w oszustwach. Dowiedz się, jak wykrywać oszustwa i unikać strat. Zobacz typowe przykłady.
Jak działa w odniesieniu do wykluczenia działa
Czynność w miejsce wykluczenia jest alternatywą dla egzekucji, która ma wiele zalet. Zobacz, jak działa ten proces wraz z zaletami i wadami.