Spisu treści:
- Rozprzestrzenianie
- Opłaty dla posiadaczy rachunków
- Opłaty za usługi
- Jak działają kasy oszczędnościowo-kredytowe
Wideo: KTÓRY BANK LEPSZY? PKO BP, BZ WBK, ING, ALIOR BANK 2024
Banki oferują wiele "bezpłatnych" usług, takich jak rachunki oszczędnościowe i bezpłatne kontrole. W rzeczywistości czasami płacą ci za pozostawienie pieniędzy w banku, a nawet możesz zwiększyć swoje zarobki, korzystając z certyfikatów depozytowych (CD) i kont rynku pieniężnego. O ile nie współpracujesz z bankiem internetowym, większość banków i kas mają również fizyczne lokalizacje z pracownikami i prowadzą centra obsługi telefonicznej z wydłużonymi godzinami obsługi klienta.
Jak oni płacą za to wszystko? Banki zarabiają na inwestycjach (lub pożyczkach i kredytach), opłatach za prowadzenie rachunków i dodatkowych usługach finansowych. Ilekroć przekazujesz pieniądze instytucji finansowej, niezbędne jest zrozumienie modelu biznesowego firmy i dokładnie tego, ile płacisz. Ale nie zawsze jest jasne, w jaki sposób banki zarabiają. Banki mogą zarabiać na kilka sposobów, w tym inwestować swoje pieniądze i pobierać opłaty od klientów.
Rozprzestrzenianie
Tradycyjnym sposobem uzyskiwania zysków przez banki jest pożyczanie i pożyczanie. Banki przyjmują depozyty od klientów (zasadniczo pożyczanie te pieniądze od posiadaczy rachunków) i pożyczają je innym klientom. Mechanika jest nieco bardziej skomplikowana, ale taka jest ogólna idea.
- Płać mniej, Zarabiaj więcej: Banki płacą odsetki według względnie niskich stóp deponentom, którzy zatrzymują pieniądze na kontach oszczędnościowych, CD i kontach rynku pieniężnego. Zwykle nie płacą nic na saldach kont czekowych. Jednocześnie bank pobiera stosunkowo wysokie oprocentowanie od klientów, którzy zaciągają kredyty (kredyty mieszkaniowe, kredyty samochodowe, kredyty studenckie, kredyty biznesowe i inne rodzaje pożyczek). Różnica między niską stopą wypłaty banków a wysoką stawką, którą zarabiają, jest określana jako rozpiętość lub marża banku.Na przykład, bank płaci 1 procent rocznej stopy oprocentowania (APY) na rachunkach oszczędnościowych. Klienci, którzy otrzymują kredyty samochodowe, płacą co najmniej 4 procent (lub więcej, w zależności od ich wyników kredytowych i innych cech kredytu). Oznacza to, że bank zarabia co najmniej 3% na tych funduszach - prawdopodobnie znacznie więcej. Zwłaszcza w przypadku kart kredytowych, które mogą zawierać roczne stopy procentowe (APR) w wysokości około 20 procent.
- Inwestycje: Kiedy banki pożyczają pieniądze innym klientom, bank zasadniczo "inwestuje" te fundusze. Ale banki nie inwestują jedynie poprzez udzielanie pożyczek swoim klientom. Niektóre banki inwestują intensywnie w różne rodzaje aktywów (niektóre z tych inwestycji są proste i bezpieczne, ale inne są skomplikowane i stosunkowo ryzykowne).
Istnieją przepisy ograniczające ilość gier hazardowych w banku za pieniądze (zwłaszcza jeśli Twoje konto jest ubezpieczone przez FDIC). Mimo to banki wciąż mogą zwiększyć dochody, podejmując większe ryzyko z pieniędzmi, a te przepisy zmieniają się z czasem. Oprócz inwestowania pieniędzy banki pobierają opłaty od klientów.
Opłaty dla posiadaczy rachunków
Jako konsument prawdopodobnie znasz opłaty, które trafiają na konta czekowe, oszczędnościowe i inne. Opłaty te są coraz łatwiejsze do uniknięcia, ale opłaty nadal stanowią znaczący wkład w zyski banków. W przeszłości łatwe sprawdzanie było łatwe, ale teraz miesięczne opłaty za utrzymanie konta są normą. Sztuką jest odstąpienie od tych opłat.
Banki pobierają również opłaty za określone rodzaje działań i "pomyłki" popełnione na koncie. Jeśli zdecydujesz się na ochronę przed debetem, będzie to kosztować około 35 $ za każdym razem, gdy przekroczysz saldo konta (i nadal możesz płacić te opłaty, nawet jeśli zrezygnujesz). Odbijać czek? To też cię będzie kosztować. Istnieje długa lista opłat wynikających z aktywności na koncie, w tym (ale nie tylko):
- Opłaty bankomatowe (w tym opłaty pobierane przez Twój bank, a także opłaty z banku, który jest właścicielem bankomatu)
- Utracona lub skradziona wymiana karty (i dodatkowe opłaty za szybką dostawę)
- Wcześniejsze wycofanie z CD
- Kara przedterminowych spłat pożyczek
- Opóźnienia w płatnościach od kredytów
- Opłaty za nieaktywność
- Opłaty za wyciągi papierowe
- Opłaty za rozmowę z kasjerem, jeśli masz niedrogie konto online
- Zatrzymaj żądania płatności
Opłaty za usługi
Oprócz dochodów z pożyczek i kredytów, banki oferują usługi opcjonalne. ty może nie zapłacić za żadną z tych rzeczy, ale robi to wielu klientów banków (osoby fizyczne, firmy i inne organizacje). W każdym banku sytuacja wygląda inaczej, ale niektóre z najczęstszych usług są wymienione poniżej.
- Karty kredytowe: Wiesz już, że banki pobierają odsetki od sald kredytowych, a banki zazwyczaj pobierają roczne opłaty od użytkowników kart. Za każdym razem, gdy używasz karty do robienia zakupów, zarabiają też przychody z wymiany lub "opłaty machinacyjne" (transakcje kartą debetową przynoszą znacznie mniej przychodów niż karty kredytowe). Dlatego kupcy wolą płacić gotówką lub kartą debetową, a niektóre sklepy nawet przekazują te opłaty klientom.
- Czeki i przekazy pieniężne: Banki drukują czeki kasjerskie na znaczące transakcje, a wiele z nich oferuje również przekazy pieniężne na mniejsze przedmioty. Opłaty za te instrumenty często wynoszą około 5 USD do 10 USD. Możesz nawet zmienić zamówienie czeków osobistych i firmowych z banku, ale zazwyczaj taniej jest uzupełnić je online w firmie zajmującej się drukiem czekowym.
- Zarządzanie majątkiem: Oprócz standardowych rachunków bankowych niektóre instytucje oferują produkty i usługi za pośrednictwem doradców finansowych. Prowizje i opłaty (w tym aktywa z tytułu opłat za zarządzanie) z tytułu tych działań stanowią uzupełnienie zysków banków.
- Przetwarzanie płatności: Banki często obsługują płatności dla dużych i małych firm, które chcą akceptować karty kredytowe i płatności ACH od klientów. Opłaty miesięczne i opłaty za transakcję są powszechne.
- Dodatnie wynagrodzenie: Jeśli Twoja firma obawia się, że złodzieje drukują fałszywe czeki z informacjami o koncie, możesz zlecić bankowi monitorowanie wszystkich płatności wychodzących, zanim uzyskają autoryzację. Ale oczywiście za to jest opłata.
- Opłaty za pożyczki: W zależności od banku i rodzaju pożyczki, możesz uiścić opłatę za wniosek, prowizję w wysokości 1 procenta, punkty rabatowe lub inne opłaty za uzyskanie kredytu hipotecznego. Opłaty te stanowią uzupełnienie odsetek płaconych od salda kredytu.
Jak działają kasy oszczędnościowo-kredytowe
Unie kredytowe to instytucje będące własnością klienta, które funkcjonują mniej więcej jak banki. Oferują podobne produkty i usługi, zwykle mają te same rodzaje opłat i inwestują depozyty podobnie (pożyczając lub inwestując na rynkach finansowych).
To powiedziawszy, ponieważ są własnością klientów (lub "członków") w przeciwieństwie do inwestorów poszukujących zysku, a ponieważ są to organizacje zwolnione z podatku, unie kredytowe mogą czasami dążyć do mniejszego zysku. Mogą płacić więcej odsetek, mniej od pożyczek i inwestować bardziej zachowawczo. Niektóre związki kredytowe płacą jednak odsetki i opłaty podobnie jak w typowym banku, więc odmienna struktura to tylko kwestia techniczna.
Jak powiedzieć, które banki są najbezpieczniejsze (kasy oszczędnościowe zbyt)
Jeśli chcesz najbezpieczniejszy bank dla swoich oszczędności, zacznij od ubezpieczenia zabezpieczonego przez rząd. Następnie spójrz na siłę finansową banku.
3 kasy oszczędnościowe, do których możesz dołączyć online (z dowolnego miejsca)
Bankowość internetowa nie jest tylko dla banków. Kilka SKOK pozwala Ci dołączyć, otworzyć konta i uzyskać pożyczki online. Członkostwo łatwo się kwalifikuje.
Czy kasy oszczędnościowe są bezpieczne?
Dowiedz się, jakie są bezpieczne unie kredytowe i dlaczego liczy się rodzaj unii kredytowej.