Spisu treści:
- Transfery salda kart kredytowych
- Konsolidacja długów
- Zastaw zabezpieczenia
- Pożyczki studenckie: należy zachować ostrożność
Wideo: Business Debt Consolidation Loan Options 2024
Spłacanie długów nigdy nie jest łatwe. Ale niższe oprocentowanie i mniejsze płatności mogą zmniejszyć obciążenie.
Jeśli chodzi o powszechne długi konsumenckie, takie jak karty kredytowe i pożyczki osobiste, dwa z najpopularniejszych sposobów obniżenia stawki obejmują transfery sald i kredyty konsolidacyjne.
Jaka jest różnica między tymi opcjami a która z nich jest najlepsza? Mają one zarówno zalety, jak i wady, ale możesz podjąć świadomą decyzję, gdy zrozumiesz opłaty i sposób, w jaki twój dług jest obecnie tworzony.
Transfery salda kart kredytowych
Przeniesienie salda karty kredytowej powoduje przeniesienie zadłużenia na nową lub istniejącą kartę kredytową. W tym celu wystawca karty może przeprowadzić kontrolę wygody pod względem wygody lub zezwolić na przesłanie przelewu przez Internet. Przeliczenia salda na kartach kredytowych są najbardziej atrakcyjne, gdy wiesz, że szybko spłacisz dług.
W scenariuszu z najlepszym przypadkiem, możesz zapłacić 0 procent długu, przynajmniej przez ograniczony czas. Wyeliminowanie oprocentowania pomaga powstrzymać krwawienie, ponieważ saldo kredytu przestaje rosnąć, a 100 procent każdej wypłaty idzie w kierunku zmniejszenia zadłużenia. Ale zwróć uwagę na drobnym drukiem.
Opłaty: Dowiedz się, czy musisz zapłacić opłatę za przeniesienie sald. Koszty często wynoszą około 3 procent kwoty, którą przenosisz, lub płaskiego dolara - w zależności od tego, która wartość jest większa. Wszelkie oszczędności, jakie uzyskujesz dzięki niższej stopie procentowej, muszą pokryć więcej niż opłatę za transfer. Możesz również wziąć na siebie nowe opłaty roczne, jeśli otworzysz nową kartę kredytową.
Stopy procentowe: Najlepsze oprocentowanie są dostępne dla klientów o dobrym kredycie. Możesz zobaczyć kuszące oferty w reklamach, ale musisz przejrzeć to, co wystawca karty faktycznie oferuje po rozpatrzeniu Twojego kredytu. Nawet jeśli otrzymasz 0-procentowy APR, stopa ta może nie potrwać długo. Sprawdź, kiedy zmieni się stawka i co się stanie po zakończeniu okresu promocyjnego.
Twój kredyt: Oferty transferu równowagi niekoniecznie są złe dla Twojego kredytu, ale mogą powodować problemy. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nową kartę, pożyczkodawcy patrzą na historię kredytową, a te zapytania mogą sprawdzić swoje wyniki kredytowe. Posiadanie zbyt dużej liczby rachunków konsumenckich (np. Kart kredytowych) może również obniżyć Twój wynik. Jeśli w końcu użyjesz karty kredytowej do przeniesienia sald, użyj ich jako narzędzia do spłaty zadłużenia, a nie narzędzia zwiększającego dług. Unikaj używania karty, którą zapłaciłeś, aby zagłębić się w długi.
Konsolidacja długów
Zamiast korzystać z kart kredytowych, możesz skonsolidować zadłużenie z osobistą pożyczką, pewnym zabezpieczonym kredytem lub pożyczką P2P. Duża pożyczka pozwoli ci połączyć kilka pożyczek i uzyskać wszystko w jednym miejscu. Kredyty konsolidacyjne w ramach zadłużenia często mają stałą stawkę, więc mają większy sens, gdy okresy promocyjne dotyczące kart kredytowych są zbyt krótkie. Na przykład, 0-procentowa oferta APR na trzy miesiące może nie być przydatna, jeśli spodziewacie się trzech lat spłacenia długu.
Opłaty: Możesz uiszczać lub nie płacić żadnych prowizji z góry za kredyty konsolidacyjne. Przy niektórych pożyczkach zobaczysz oczywiste koszty, takie jak opłaty za przetwarzanie lub opłaty za zainicjowanie. W przypadku innych pożyczek koszty będą niewidoczne, ale zostaną uwzględnione w stopie procentowej. Porównaj kilka pożyczek, aby znaleźć kombinację opłat z góry i odsetek, z których najbardziej skorzystasz.
Stopy procentowe: Stawka, którą zapłacisz, będzie zależeć od rodzaju pożyczki, z której korzystasz. Osobista niezabezpieczona pożyczka będzie miała wyższą stopę procentową niż na przykład zabezpieczona pożyczka na dom. Mimo to prawdopodobnie będziesz płacić odsetki według stawki niższej niż standardowe stawki kart kredytowych - ale "zwiastuny" lub promocyjne stawki kart kredytowych powinny być jeszcze niższe, przynajmniej przez kilka miesięcy.
Jeśli spłacisz dług przez kilka lat - czyli dłużej niż jakakolwiek promocja kartą kredytową - możesz zrobić lepiej z pożyczką konsolidacyjną. Stopy procentowe mogą być zmienne, co oznacza, że będą poruszać się w górę iw dół, podobnie jak stawki kart kredytowych, lub mogą zostać naprawione. Stałe stawki ułatwiają planowanie, ponieważ będziesz wiedzieć, jakie są Twoje miesięczne płatności przez cały okres trwania pożyczki. Ale stałe stawki zazwyczaj zaczynają się od wyższych niż stawki zmienne.
Twój kredyt: Podobnie jak w przypadku kart kredytowych, nowe pożyczki powodują zapytania, które mogą mieć wpływ na wyniki punktowe - przynajmniej w krótkim okresie. W dłuższej perspektywie niektóre kredyty konsolidacyjne mogą potencjalnie być lepsze dla twojego kredytu niż transfery salda.
Wyniki kredytowe są wyższe, gdy korzystasz z różnych rodzajów kredytów, a kredyty ratalne są bardziej atrakcyjne niż kredytobiorca, który polega wyłącznie na kartach kredytowych. Jeśli jesteś ciężkim użytkownikiem karty kredytowej, wydaje się, że wydajesz więcej pieniędzy na towary konsumpcyjne i płacisz wysokie odsetki, co nie jest zrównoważone.
Kredyt konsolidacyjny zadłużenia może sugerować, że zaciągnąłeś zobowiązanie do spłaty zadłużenia, i użyłeś w tym celu odpowiedniego rodzaju długu. Oznacza to, że jesteś sprytnym kredytobiorcą, więc prawdopodobnie spłacisz inne pożyczki w przyszłości. Dopóki dokonujesz płatności na czas i zaciągasz tylko długi, na które możesz sobie pozwolić, twój kredyt się umocni.
Zastaw zabezpieczenia
W przypadku niektórych pożyczek konsolidacji zadłużenia może być konieczne zastaw zabezpieczenia. Oznacza to, że dajesz bankowi pozwolenie na przejęcie aktywów i sprzedanie ich, jeśli nie uda ci się spłacić pożyczki. Na przykład możesz zadeklarować swój dom jako część pożyczki na dom, lub możesz użyć swojego samochodu jako zabezpieczenia.
Utrzymuj niezabezpieczone pożyczki bez zabezpieczenia: Zabezpieczenie może pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie, ale zastawianie aktywów jest ryzykowne. Co się stanie, jeśli nie wszystko pójdzie zgodnie z planem - czy możesz żyć bez domu? Czy możesz zabrać się do pracy i zarabiać bez samochodu? Najlepiej utrzymywać niezabezpieczone pożyczki bez zabezpieczenia, ponieważ jedynym zagrożonym kredytem jest twój kredyt. Jeśli korzystasz z pożyczki pod zastaw domu, aby spłacić niezabezpieczone zadłużenie z tytułu karty kredytowej, to dramatycznie zwiększać twoje ryzyko. Jeśli wydarzy się coś nieoczekiwanego, możesz stracić swój dom w wykluczeniu.
Refinansowanie pożyczek zabezpieczonych: Jeśli masz już dług zabezpieczony zabezpieczeniem, rozważ refinansowanie tych pożyczek osobno. Na przykład skorzystaj z przelewu salda lub pożyczki konsolidacyjnej dla niezabezpieczonych długów i uzyskaj inną pożyczkę na swoje zabezpieczone długi. Powiedział, że jeśli spłacisz zabezpieczone długi i zamienisz je w niezabezpieczone długi, zmniejszysz swoje ryzyko - po prostu upewnij się, że warto ponieść dodatkowe koszty.
Pożyczki studenckie: należy zachować ostrożność
Jeśli masz kredyty studenckie, odtwórz pracę domową przed konsolidacją tych pożyczek lub spłaceniem ich osobistą pożyczką. Pożyczki rządowe zapewniają unikalne korzyści, takie jak możliwość wybaczenia pożyczki lub możliwość odroczenia płatności. Jeśli refinansujesz lub skonsolidujesz z prywatnym pożyczkodawcą, możesz stracić dostęp do tych przyjaznych dla kredytobiorcy funkcji.
Aby uzyskać więcej informacji, patrz Zalety Federal Student Loans.
Jak wybrać między aukcją w serwisie eBay lub ceną stałą
Serwis eBay porusza się bardziej w kierunku formatu detalicznego, konkurując w dużym stopniu z Amazon dla biznesu, z listami "kup teraz" i bezpłatną wysyłką.
Dowiedz się, jak wybrać Headhunter lub agencję pracy
Dowiedz się więcej o różnych typach rekruterów, o tym, jak wybrać firmę przeszukującą lub headhunter, i kiedy ma sens korzystanie z pro, aby pomóc w poszukiwaniu pracy.
Jak wybrać odpowiedniego trenera biznesowego lub trenera
Zanim zatrudnisz trenera biznesowego, konsultanta lub coacha biznesowego, zastanów się najpierw nad tymi punktami, aby mieć pewność, że osiągasz korzystny stosunek jakości do ceny.