Spisu treści:
- Oszczędzanie, nie wiedząc, ile będziesz prawdopodobnie potrzebował przejść na emeryturę wygodnie.
- Oszczędność za mało.
- Nie zwracanie uwagi na opłaty.
- Zbyt wiele w magazynie twojej firmy.
- Brak ponownego zrównoważenia inwestycji.
- Zatrzymywanie składek na poziomie lub poniżej dopasowania firmy.
- Nie używać opcji Roth w początkowej fazie kariery lub w niższym przedziale podatkowym.
Wideo: Więzień Miłości odc.215 Napisy pl 2024
Oszczędzanie na emeryturę to coś, co wszyscy wiemy, że powinniśmy robić. Łatwość i wygoda automatycznego odliczania składek od pensji może być istotnym ulepszeniem możliwości przejścia na emeryturę. Kiedy dodajesz oszczędności podatkowe od Uncle Sam, nie jest niespodzianką, dlaczego 401ks są popularnym sposobem na przygotowanie się do emerytury. Pomimo powszechnego zrozumienia, że większość z nas musi oszczędzać na emeryturę, tylko około 68 procent pracowników mających dostęp do planu emerytalnego za pośrednictwem swojego pracodawcy faktycznie uczestniczy w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym.
Jeśli obecnie oszczędzasz na emeryturę za 401 tys., Zrobiłeś już krok we właściwym kierunku. Ale nie możesz puścić wodze ostrożności i stać się beztroskim. Chociaż możesz spokojnie odpoczywać myśląc, że jesteś jednym z tych szczęśliwców, którzy są w stanie oszczędzić na emeryturę, ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że samo uczestnictwo może nie wystarczyć. Jeśli nie zwracasz uwagi, możesz popełnić poważne błędy w planie 401k, o których możesz nie wiedzieć.
Oto siedem największych błędów, które popełnia 401 tys. Inwestorów (i sposobów ich przezwyciężenia):
Oszczędzanie, nie wiedząc, ile będziesz prawdopodobnie potrzebował przejść na emeryturę wygodnie.
Przewidywanie dokładnie, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby wygodnie żyć, nie jest łatwe. Mimo to wielu oszczędzających na emeryturę popełnia błąd polegający na tym, że nie mają pewnych podstawowych celów emerytalnych, które pozwolą im osiągnąć cel. Brak świadomości dotyczącej tego, ile trzeba odłożyć na bok, aby osiągnąć poczucie wolności finansowej, prawdopodobnie spowoduje pewne złe konsekwencje.
Dobrą wiadomością jest to, że prowadzenie podstawowego kalkulatora emerytalnego przynajmniej raz w roku może zwiększyć szanse na sukces. Uruchomienie kilku ocen stadionowych jest pomocne, nawet jeśli masz dziesięciolecia na emeryturę, a twoja wizja życia po pracy jest trochę niewyraźna. Im szybciej zaczniesz korzystać z kalkulatora emerytalnego, tym więcej czasu będziesz miał po swojej stronie, aby dokonać niezbędnych korekt.
Rozwiązanie: Zacznij od stworzenia prostej definicji tego, co wolność finansowa znaczy dla ciebie. Pomoże ci to zacząć myśleć o stylu życia, który chciałbyś przejść na emeryturę - jednak zdecydujesz się go zdefiniować. Nie ma "magicznej liczby", która działa dla wszystkich. Konwencjonalna mądrość sugeruje, że przeciętna osoba będzie musiała zastąpić około 70 do 90 procent dochodów przedemerytalnych, aby utrzymać wygodny styl życia. Najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to zacząć myśleć, ile będziesz prawdopodobnie potrzebować w oparciu o Twoje cele związane ze stylem życia.
Jeśli nie masz pewności, jaki jest twój dopuszczalny zakres dochodów, skorzystaj z kalkulatorów emerytalnych, aby sprawdzić, czy jesteś na dobrej drodze do bezpiecznej emerytury.
Ile pieniędzy musisz przejść na emeryturę?
Oszczędność za mało.
W ostatnich latach wielu pracodawców zmieniło się w auto-rejestrację nowych pracowników w planach 401 tys. Może to pomóc w podniesieniu wskaźników uczestnictwa w programie emerytalnym, ale jeśli automatyczna kwota wpisowego nie wystarczy, aby pomóc w osiągnięciu osobistych celów, możesz mieć niedobór dochodów. Niestety, wielu pracowników ślepo akceptuje domyślne ustawienie kwoty podczas programów autorejestracyjnych. Średnia kwota zapisana w planie 401 tys. Wynosi około 6 procent. Nawet jeśli dodasz dodatkowy 3 procent pasujący wkład, możesz znaleźć się w tyle w swoim planie oszczędnościowym.
O ile zapisanie czegokolwiek na emeryturę jest dużym problemem, to niezbyt dużo oszczędności to kolejna poważna pomyłka.
Więc ile dokładnie wystarczy? O ile kwota, którą musisz zaoszczędzić, zależy od twoich osobistych celów, wielu ekspertów sugeruje, że chcesz osiągnąć cel 10-20% swoich dochodów. Może to być frustrujące, gdy usiłujesz związać koniec z końcem i zapłacić za bieżące zobowiązania finansowe. Jeśli spłacasz długi o wysokim oprocentowaniu lub nadal próbujesz zgromadzić swoje oszczędności w nagłych wypadkach, zwykle warto mieć wystarczający wkład, aby przynajmniej dopasować firmę do siebie.
Rozwiązanie: Oczywistą odpowiedzią, jeśli nie oszczędzasz wystarczająco dużo, jest zaoszczędzić więcej. Ale może to wydawać się nieco zniechęcające, jeśli już próbujesz zrównoważyć konkurencyjne priorytety. Przejrzyj swój plan wydatków i sprawdź, czy możesz wprowadzić jakieś zmiany, aby dziś zwiększyć stawkę 401 tys. Następnie unikaj padania ofiarą tych dobrych intencji, aby zaoszczędzić więcej jutra, zobowiązując się do automatyzacji przyszłych wzrostów. Wskaźniki schodkowe z oprocentowaniem składki w planach 401k pozwalają automatycznie zliczać oszczędności w czasie.
Ten automatyczny kalkulator eskalacji stawek pomoże Ci sprawdzić, jak bardzo te niewielkie zmiany mogą zmienić Twój pogląd na emeryturę.
Nie zwracanie uwagi na opłaty.
Jeśli zwrócisz uwagę tylko na kilka rzeczy dotyczących inwestowania, zwracanie uwagi na opłaty powinno zawsze znajdować się w twoim "rzeczy, które są ważne". Podczas gdy saldo konta w wysokości 401 k po przejściu na emeryturę określi, ile otrzymasz ostatecznie, opłaty i wydatki w twoim planie będą stopniowo zmniejszać twój potencjalny wzrost. Należy pamiętać, że opłaty i wydatki związane z planem 401k dzielą się zasadniczo na trzy kategorie: opłaty administracyjne, opłaty inwestycyjne i opłaty za usługi. Branża usług finansowych stała się lepsza w ujawnianiu opłat, ale nadal może wydawać się przytłaczające dla przeciętnego inwestora, aby dowiedzieć się, ile naprawdę płacisz w opłatach i wydatkach w ramach planów 401k.
Rozwiązanie: Przejrzyj dokumenty planu, aby sprawdzić, czy możesz określić, ile płacisz w planie 401k.Większe plany mają zazwyczaj niższe wydatki. Inne narzędzia to narzędzie do analizy funduszy dostarczane przez FINRA. Jeśli masz stary plan 401k od poprzedniego pracodawcy, porównaj opłaty z bieżącym planem, aby pomóc Ci zdecydować, czy rola 401k lub IRA ma sens.
Zrozumienie opłat i wydatków Planu 401k
Zbyt wiele w magazynie twojej firmy.
Inwestowanie w akcje spółek zapewnia znaczny potencjał wzrostu i wiąże się z potencjalnym ryzykiem. Jedną z największych wad posiadania zasobów pracodawcy w planie emerytalnym jest to, że duże zapasy akcji spółek mogą zwiększyć zmienność portfela emerytalnego. Mniejsza liczba planów 401k wykorzystuje zasoby firmy do dopasowania składek. Ale wciąż jest wielu pracodawców, którzy dają pracownikom możliwość inwestowania w akcje korporacyjne w ramach 401k.
Rozwiązanie: Oceń, na ile jesteś narażony na ryzyko, jeśli plan 401k obejmuje akcje firmy. Staraj się, aby Twoja ogólna ekspozycja na poszczególne akcje nie przekraczała 10-15% całkowitego portfela emerytalnego.
Brak ponownego zrównoważenia inwestycji.
Nie jest tajemnicą, że inwestycje rosną i spadają w czasie. Ogólnym założeniem alokacji aktywów jest to, że niektóre klasy aktywów (np. Akcje, obligacje, aktywa rzeczywiste, gotówka) nie zawsze rosną i spadają razem. W związku z tym pierwotny plan gry, który można zróżnicować w zależności od różnych klas aktywów, może z czasem ulec przesunięciu.
Rozwiązanie: Możesz zdecydować się na udział w programie automatycznego równoważenia, jeśli taki jest oferowany w planie 401k. Alternatywnie, inwestowanie w docelowe fundusze emerytalne lub fundusze inwestycyjne w celu alokacji aktywów pomoże ci w bardziej doraźnym podejściu do ponownego zrównoważenia inwestycji.
Zatrzymywanie składek na poziomie lub poniżej dopasowania firmy.
Pasujące składki reprezentują wolne pieniądze od twojego pracodawcy. Jeśli twój pracodawca pasuje do jakiejkolwiek części twojego 401k składek, często ma sens przynajmniej wniesienie wystarczającego wkładu, aby w pełni wykorzystać walkę. To darmowe pieniądze!
Limit składkowy 401k wynosi 18 000 $ w 2017 roku (24 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej).
Rozwiązanie: Przejrzyj pakiet świadczeń, aby zobaczyć, ile dokładnie pracodawca dopasuje do Twojego 401k (jeśli w ogóle). Jeśli nie grasz przynajmniej w meczu, powinieneś skorzystać z tej zachęty. Jeśli już wnosisz wystarczający wkład, aby otrzymać pełną pasującą składkę, rozważ zwiększenie składek powyżej tego meczu.
Nie używać opcji Roth w początkowej fazie kariery lub w niższym przedziale podatkowym.
Składki Roth 401k są składane z dolarów po opodatkowaniu. Z tradycyjnymi składkami przed opodatkowaniem 401 tys. Funtów dochody podatkowe są wyższe, ponieważ obniżają dochód do opodatkowania w bieżącym roku podatkowym. Kiedy zaczniesz pobierać pieniądze z kont 401k przed opodatkowaniem w czasie przejścia na emeryturę, wypłaty będą traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu. Natomiast Roth 401k umożliwia wzrost zarobków bez opodatkowania. Zwykle jest to korzystne dla tych, którzy nie muszą dziś obniżać dochodu podlegającego opodatkowaniu lub przewidują, że w okresie emerytalnym znajdą się w tym samym lub wyższym przedziale podatkowym.
Rozwiązanie: Porównaj różnice między tradycyjnymi składkami przed opodatkowaniem a kwotą 401 tys. Roth. Zdecyduj, czy bardziej sensowne będzie otrzymanie znanych korzyści podatkowych związanych z korzystaniem z oszczędności przed opodatkowaniem dzisiaj, a także niepewności przyszłych oszczędności podatkowych w Roth 401k.
8 Prezentów dla współpracowników, których nigdy nie wolno dawać
Podanie niewłaściwego prezentu może przekazać niewłaściwą wiadomość lub nawet wydawać się obraźliwe. Nie martw się. Oto prezenty dla współpracowników, których nigdy nie powinieneś dawać.
Błędy, których należy unikać, aby nie zawieść w branży spożywczej
Jak uniknąć kosztownych błędów związanych z uruchamianiem produktów spożywczych? Najlepszym sposobem jest uczyć się od innych, więc oto mój kolejny artykuł ...
Błędy w podróżach kartą kredytową, których należy unikać
Podróżowanie kartą kredytową może być ryzykowne. Te wskazówki pomogą uniknąć typowych błędów podróży kartą kredytową.