Spisu treści:
Wideo: Odsetki od kredytu na samochód – 2 sposoby rozliczania (odc. 58) 2024
Pożyczka tylko odsetkowa to hipoteka o zmiennej stopie procentowej, która pozwala kredytobiorcy zapłacić tylko odsetki za pierwsze kilka lat. Często jest to niski "zwiastun". Płatność wzrasta i spada wraz ze stopą Libor. Libor oznacza London Interbank Offering Rate. Jest to stawka, którą banki pobierają sobie nawzajem za pożyczki krótkoterminowe. Jeśli LIBOR wzrośnie, podobnie będzie z wypłatą odsetek.
Ten okres wstępny "zwiastuna" zwykle trwa jeden, trzy lub pięć lat. Następnie pożyczka zamienia się na zwykłą hipotekę. Stopa procentowa może wzrosnąć. Miesięczna płatność musi również obejmować część kwoty głównej. To znacznie zwiększa płatność. Niektóre kredyty hipoteczne tylko odsetkowe wymagają od pożyczkobiorcy spłaty całego salda po okresie wstępnym.
Pożyczki odsetkowe nazywane są również pożyczkami egzotycznymi i egzotycznymi hipotekami. Czasami są one nazywane pożyczkami typu subprime, mimo że są one skierowane nie tylko do osób z punktami kredytowymi sub-prime.
Trzy zalety
Pierwszą korzyścią jest to, że miesięczne płatności z tytułu kredytu hipotecznego są początkowo niższe niż w przypadku pożyczki konwencjonalnej. To pozwala kredytobiorcom stać na droższy dom. Działa to tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca planuje dokonać wyższych płatności po okresie wstępnym. Na przykład niektórzy zwiększają swoje dochody przed rozpoczęciem okresu wstępnego. Inni planują sprzedać dom przed przekształceniem pożyczki. Pozostali kredytobiorcy refinansują nową pożyczkę tylko odsetkową. Ale to nie działa, jeśli stopy procentowe wzrosły.
Drugą zaletą jest to, że pożyczkobiorca może spłacić kredyt hipoteczny tylko odsetkowy szybciej niż zwykła pożyczka. Dodatkowe płatności idą bezpośrednio w kierunku kwoty głównej w obu pożyczkach. Ale w przypadku pożyczki tylko odsetkowej, niższy kapitał generuje co miesiąc mniejszą płatność. W przypadku pożyczki konwencjonalnej zmniejsza ona kwotę główną, ale miesięczna płatność pozostaje taka sama. Pożyczkobiorcy mogą szybciej spłacić pożyczkę, ale nie zdają sobie sprawy z korzyści do końca okresu wypożyczenia. Pożyczka tylko odsetkowa pozwala kredytobiorcom natychmiast zrealizować świadczenie.
Trzecią zaletą jest elastyczność oferowana tylko przez pożyczki o oprocentowaniu. Na przykład pożyczkobiorcy mogą korzystać z dodatkowych pieniędzy, takich jak premie lub podwyżki, w celu złożenia wniosku do głównego zobowiązanego. W ten sposób nie zauważają różnicy w poziomie życia. Jeśli stracą pracę lub poniosą nieoczekiwane koszty medyczne, mogą wrócić do płacenia tylko kwoty odsetek. To sprawia, że pożyczka z odsetkami jest lepsza od zwykłej hipoteki dla zdyscyplinowanych menadżerów pieniężnych.
Trzy wady
Po pierwsze, pożyczki tylko odsetkowe są niebezpieczne dla pożyczkobiorców, którzy nie zdają sobie sprawy, że pożyczka się skonwertuje. Często nie stać ich na wyższą płatność, gdy wygasa "zwiastun". Inni mogą nie zdawać sobie sprawy, że nie mają kapitału własnego w domu. Jeśli go sprzedadzą, nic nie dostaną.
Druga wada występuje dla tych, którzy liczą na nową pracę, aby pozwolić sobie na wyższą płatność. Kiedy to nie nastąpi, lub jeśli obecne zlecenie zniknie, wyższa kwota jest katastrofą. Inni mogą planować refinansowanie. Ale jeśli stopy procentowe wzrosną, nie mogą sobie pozwolić na refinansowanie.
Trzecie ryzyko polega na spadku cen mieszkań. To boli właścicieli domów, którzy planują sprzedać dom przed konwersją pożyczki. W 2006 roku właściciele domów nie byli w stanie sprzedać, ponieważ hipoteki były warte więcej niż dom. Bank zaoferuje refinansowanie tylko na nową, niższą wartość kapitału własnego. Właściciele domów, którzy nie mogli sobie pozwolić na zwiększoną płatność, zostali zmuszeni do niewywiązania się z hipoteki. Pożyczki tylko odsetkowe były ważnym powodem, dla którego wiele osób straciło domy.
Rodzaje
Było wiele rodzajów pożyczek subprime opartych na modelu tylko odsetkowym. Większość z nich powstała po 2000 roku, aby zaspokoić popyt na kredyty hipoteczne typu subprime. Było tak dlatego, że banki zaczęły finansować swoje kredyty za pomocą papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką. Te pochodne stały się tak popularne, że stworzyły ogromny popyt na bazowe aktywa hipoteczne. W rzeczywistości, te pożyczki tylko odsetkowe są częścią tego, co spowodowało kryzys kredytów hipotecznych typu subprime.
Oto opis tych egzotycznych pożyczek. Ich destruktywność oznacza, że wielu nie jest już dostępnych.
- Opcjonalne kredyty ARM pozwoliły kredytobiorcom wybrać miesięczną kwotę płatności za pierwsze pięć lat.
- Ujemne kredyty amortyzacyjne dodawane do kwoty głównej, a nie odejmowane, co miesiąc.
- Pożyczki balonowe wymagały spłaty całego kredytu po upływie 5-7 lat.
- Pożyczki bez środków pieniężnych pozwoliły pożyczkobiorcy na zaciągnięcie pożyczki na zaliczkę.
Rachunki rynku pieniężnego: definicja, zalety i wady
Rachunki rynku pieniężnego różnią się od funduszy rynku pieniężnego. Płacą ci odsetki od oszczędności, a jednocześnie dają ci łatwy dostęp do pieniędzy.
Hipoteka regulowana: definicja, typy, zalety, wady
Hipoteczne kredyty o zmiennym oprocentowaniu to pożyczki, których stopy procentowe dostosowują się do stopy procentowej Libor, stopy funduszy federalnych lub bonów skarbowych. Rodzaje, zalety i wady.
Socjalizm: definicja, zalety, wady, przykłady, typy
Socjalizm jest systemem ekonomicznym, w którym każdy w równym stopniu jest właścicielem produkcji. Przydział jest zgodny ze składką.