Spisu treści:
Wideo: FourHorsemen.2012.NAPISY 2024
Hipoteką o zmiennej stopie procentowej jest pożyczka oparta na oprocentowaniu indeksu. Indeks to zazwyczaj stopa Libor, stopa funduszy federalnych lub roczny rachunek skarbowy. ARM jest również znany jako kredyt o zmiennej stopie procentowej, kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej lub kredyt o zmiennej stopie procentowej.
Każdy pożyczkodawca decyduje, ile punktów doda do stawki indeksu. Zwykle wynosi kilka punktów procentowych. Na przykład, jeśli stopa Libor wynosi 0,5 procenta, stawka ARM może wynosić od 2,5 procent do 3,5 procent. Większość kredytodawców utrzyma stawkę za reklamowaną stawkę przez pewien okres. Następnie stawka wzrasta w regularnych odstępach czasu. Jest to znane jako reset. To zależy od warunków pożyczki. Może to nastąpić co miesiąc, co kwartał, co rok, co trzy lata lub pięć lat, w zależności od rodzaju otrzymywanej pożyczki.
Musisz uważnie przeczytać mały wydruk, aby ustalić, czy będziesz w stanie zapłacić wyższą stopę procentową.
Po resecie stawka wzrośnie w miarę, jak zrobi to Libor. Oznacza to, że po początkowym pięcioletnim okresie Twoja wypłata może nagle wzrosnąć. Jeśli Libor wzrośnie do 2,5 procent w tym czasie, to twoja nowa stopa procentowa wzrośnie do 4,5 procent lub 5,0 procent. Historyczna stopa Libor pokazuje, że Libor wzrósł w 2006 i 2007 roku. Uruchomił wiele kredytów hipotecznych, które doprowadziły do kryzysu kredytów hipotecznych subprime.
Oznacza to, że musisz zwracać uwagę na zmiany stóp funduszy federalnych i krótkoterminowych rentowności bonów skarbowych. To dlatego, że Libor zwykle zmienia się z nim w lockstep. Rentowności skarbowe rosną, gdy spada popyt na obligacje.
Plusy
Zaletą hipotek o zmiennej stopie procentowej jest to, że stopa jest niższa niż w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Stawki te są powiązane z 10-letnim bilansem skarbowym. Oznacza to, że możesz kupić większy dom za mniej. Jest to szczególnie atrakcyjne dla osób kupujących domy po raz pierwszy i osób o umiarkowanych dochodach.
Cons
Dużą wadą jest to, że miesięczna zapłata może gwałtownie wzrosnąć, jeśli stopy procentowe wzrosną. Wiele osób jest zaskoczonych, gdy stopa procentowa się resetuje, nawet jeśli jest w kontrakcie. Jeśli twoje dochody nie wzrosną, możesz nie być w stanie pozwolić sobie na swój dom i stracić go.
Hipoteza o zmiennym oprocentowaniu stała się popularna w 2004 r. Wtedy to Rezerwa Federalna zaczęła podnosić stopy funduszy federalnych. Popyt na kredyty konwencjonalne spadł wraz ze wzrostem stóp procentowych. Banki stworzyły regulowane kredyty hipoteczne, aby obniżyć miesięczne płatności.
Rodzaje
W 2004 r. Bankowcy opracowali nowe rodzaje pożyczek, aby zachęcić potencjalnych właścicieli domów. Oto kilka przykładów najpopularniejszych.
Pożyczki odsetkowe. Mają najniższe stawki. Twoja miesięczna płatność idzie w kierunku odsetek, a nie żadnej z zasad, przez pierwsze trzy do pięciu lat. Następnie zaczniesz generować wyższe płatności, aby pokryć tę zasadę. Lub może być konieczne, aby dokonać dużej płatności balonem.
Jeśli wiesz, jak one działają, te pożyczki mogą być bardzo korzystne. Jeśli możesz sobie na to pozwolić, każda dodatkowa płatność idzie bezpośrednio w kierunku zasady. Jeśli jesteś zdyscyplinowany za dokonywanie tych płatności, możesz faktycznie zapłacić więcej w stosunku do zasady. W ten sposób zyskasz wyższy kapitał własny w domu niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego. Pożyczki te są niebezpieczne, jeśli nie jesteś przygotowany na dostosowanie lub wypłatę balonu. Mają również takie same wady każdej hipoteki o zmiennej stopie procentowej.
Opcje ARM. Pozwalają one kredytobiorcom wybrać kwotę do zapłaty w każdym miesiącu. Zaczynają od stawek "zwiastuna" około jednego do dwóch procent. Mogą one zostać zresetowane na wyższy, nawet po pierwszej płatności. Większość (80 procent) kredytobiorców ARM dokonuje tylko minimalnej płatności każdego miesiąca. Reszta zostaje dodana do salda kredytu hipotecznego, podobnie jak ujemne kredyty amortyzacyjne.
Kredytobiorcy uważają, że płatności są ustalane na pięć lat. Jeśli niespłacone saldo kredytu hipotecznego wzrośnie do 110 procent lub 125 procent pierwotnej wartości, pożyczka zostanie automatycznie zresetowana. Może to spowodować, że płatność będzie trzy razy większa niż pierwotna kwota. Strome kary uniemożliwiają refinansowanie kredytobiorców. W rezultacie większość kredytobiorców po prostu popada w coraz głębszy dług. Gdy dom jest wart mniej niż kredyt hipoteczny lub pożyczkobiorca traci pracę, zamykają go.
Pożyczki te były ogromnym motorem kryzysu kredytów hipotecznych typu subprime. Chociaż tylko 2 procent wszystkich kredytów mieszkaniowych to ARMS, były warte 300 miliardów dolarów. Większość z nich jest domyślnie ustawiona. Co najmniej 60 procent było w Kalifornii, gdzie ceny domów spadły o 30-40 procent. To zdyskwalifikowało ich z korzystania z programów modyfikacji kredytów mieszkaniowych, takich jak MakingHomesAffordable. (Źródło: "Toksyczne kredyty hipoteczne", Centrum odpowiedzialnego pożyczania, 5 listopada 2007 r. "Nightmare Mortgages", Businessweek, 11 września 2006 r.)
Rachunki rynku pieniężnego: definicja, zalety i wady
Rachunki rynku pieniężnego różnią się od funduszy rynku pieniężnego. Płacą ci odsetki od oszczędności, a jednocześnie dają ci łatwy dostęp do pieniędzy.
Socjalizm: definicja, zalety, wady, przykłady, typy
Socjalizm jest systemem ekonomicznym, w którym każdy w równym stopniu jest właścicielem produkcji. Przydział jest zgodny ze składką.
Pożyczka wyłącznie odsetkowa: definicja, zalety, wady, typy
Pożyczka tylko odsetkowa polega na spłacaniu tylko odsetek za pierwsze 3-5 lat. Są przystępne, ale mogą zaskoczyć kredytobiorców wysokimi opłatami.