Spisu treści:
- Dlaczego składać wniosek wspólnie?
- Wspólna pożyczka kontra współodpisanie
- Relacje ma znaczenie
- Czy wymagana jest wspólna pożyczka?
- Odpowiedzialność i własność
Wideo: Lego Minecraft Movie 2024
Wspólna pożyczka jest pożyczką udzieloną dwóm lub więcej kredytobiorcom. Wszyscy kredytobiorcy są w równym stopniu odpowiedzialni za spłatę pożyczki, a każdy kredytobiorca ma zazwyczaj udział w nieruchomości, do której dąży dochód pożyczki. Wspólne stosowanie może zwiększyć szanse na uzyskanie zatwierdzenia pożyczki, ale nie zawsze wszystko przebiega zgodnie z planem.
Dlaczego składać wniosek wspólnie?
Więcej dochodów: Zwiększenie dochodów dostępnych na spłatę pożyczki jest głównym powodem wspólnego ubiegania się o pożyczkę. Kredytodawcy oceniają, ile kredytobiorcy zarabiają każdego miesiąca w porównaniu do wymaganych miesięcznych rat kredytu. Najlepiej, aby płatności wykorzystywały tylko niewielką część miesięcznego dochodu (kredytodawcy obliczają stosunek długu do dochodu, aby to rozstrzygnąć). Jeśli płatności są zbyt duże, dodanie innego pożyczającego dochód może pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie.
Lepszy kredyt: Dodatkowy kredytobiorca może również pomóc, jeśli ma wysokie noty kredytowe. Pożyczkodawcy wolą pożyczać kredytobiorcom z długą historią zaciągania pożyczek i spłacania w terminie. Jeśli dodasz kredytobiorcę z silnym kredytem do wniosku o pożyczkę, masz większą szansę na uzyskanie zatwierdzenia.
Więcej zasobów: Wspólni kredytobiorcy mogą również przynieść aktywa do stołu. Na przykład mogą zapewnić dodatkową gotówkę za istotną zaliczkę. Jest to szczególnie przydatne, gdy kredytodawcy zniechęcają "prezenty" od nie-pożyczkobiorców, tak jak w przypadku niektórych kredytów hipotecznych. Dodatkowy kredytobiorca może również zastaw zabezpieczenia, które posiada, aby zabezpieczyć pożyczkę.
Współwłasność: W niektórych przypadkach po prostu ma sens, aby kredytobiorcy złożyli wspólne wnioski. Na przykład małżeństwo może postrzegać wszystkie aktywa (i długi) jako wspólną nieruchomość. Są w tym razem, na dobre i na złe.
Wspólna pożyczka kontra współodpisanie
Zarówno w przypadku wspólnych pożyczek, jak i pożyczek cosigned, inna osoba pomaga ci zakwalifikować się do pożyczki. Są one odpowiedzialne za spłatę (wraz z podstawowym pożyczkobiorcą), a banki są bardziej skłonne do pożyczania, jeśli istnieje dodatkowy kredytobiorca lub osoba podpisująca w haku na pożyczkę.
Jest to główne podobieństwo: zarówno cosignery, jak i współ-pożyczkobiorcy są w 100 procentach odpowiedzialni za pożyczkę. Jednak pożyczki wspólne różnią się od pożyczek współpotwierdzonych.
Prawa Cosigner: Cosigner ma obowiązki, ale generalnie nie ma praw do nieruchomości, którą kupujesz z wpływów z kredytu. Dzięki wspólnej pożyczce każdy kredytobiorca zazwyczaj (ale nie zawsze) jest częściowym właścicielem tego, co kupujesz z kredytu. Cosignery po prostu podejmują całe ryzyko bez żadnych korzyści wynikających z własności. Osoby Cosigner nie mają prawa do korzystania z nieruchomości, korzystania z niej ani podejmowania decyzji dotyczących nieruchomości.
Relacje ma znaczenie
Relacja między kredytobiorcami może być ważna, gdy jest to istotne dla wspólnej pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy wydają tylko wspólne pożyczki osobom, które są ze sobą powiązane krwią lub małżeństwem. Jeśli chcesz pożyczyć z kimś innym, przygotuj się na nieco trudniejsze wyszukiwanie pożyczkodawcy. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają indywidualnego składania wniosków przez każdego niepowiązanego kredytobiorcę, co utrudnia zakwalifikowanie się do dużych pożyczek.
Jeśli nie jesteś w związku małżeńskim ze swoim kredytobiorcą, zrób pisemne umowy przed zakupem drogiej nieruchomości lub zaciągnięciem długu. Kiedy ludzie się rozwiedli, postępowanie sądowe wykonuje gruntowną robotę polegającą na dzieleniu aktywów i obowiązków (choć nie zawsze tak jest). Mimo to, znalezienie kogoś, kto wymienia kredyt hipoteczny, jest trudne. Ale nieformalne separacje mogą przeciągnąć się dłużej i być trudniejsze, jeśli nie posiadasz wyraźnych porozumień.
Czy wymagana jest wspólna pożyczka?
Pamiętaj, że główną korzyścią z pożyczki wspólnej jest to, że łatwiej jest zakwalifikować się do pożyczek, łącząc dochody i dodając do wniosku silne profile kredytowe. Nie ma potrzeby składania wniosku wspólnie, jeżeli jeden z kredytobiorców może kwalifikować się indywidualnie. Oboje (lub was wszystkich, jeśli jest ich więcej niż dwóch), mogą płacić za płatności, nawet jeśli tylko jedna osoba oficjalnie otrzyma pożyczkę. Nadal możesz być w stanie umieścić nazwisko wszystkich na akcie własności - nawet jeśli jeden z właścicieli złoży wniosek o pożyczkę.
W przypadku znacznych pożyczek indywidualne osoby mogą nie zostać zatwierdzone bez innych pożyczkobiorców. Pożyczki domowe mogą na przykład wymagać tak dużych wypłat, że dochód jednej osoby nie zaspokoi pożądanego wskaźnika pożyczkodawcy.Kredytodawcy mogą również mieć problemy z nie-kredytobiorcami, którzy przyczynili się do zaliczki. Ale większa zaliczka może zaoszczędzić pieniądze na kilka sposobów, więc warto byłoby dodać wspólnego kredytobiorcę:
- Pożyczysz mniej, a płacisz mniej w odsetkach za mniejsze saldo pożyczki.
- Masz lepszy stosunek kredytów do wartości (lub mniej ryzykowną pożyczkę), więc możesz mieć dostęp do lepszych stawek i większej liczby produktów.
- Możesz uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).
Odpowiedzialność i własność
Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu ze wspólnej pożyczki (lub nie) sprawdź, jakie są twoje prawa i obowiązki. Uzyskaj odpowiedzi na następujące pytania:
- Kto jest odpowiedzialny za dokonywanie płatności?
- Kto jest właścicielem nieruchomości?
- Jak mogę wydostać się z pożyczki?
- Co się stanie, jeśli chcę sprzedać swój udział?
- Co stanie się z nieruchomością, jeśli jedno z nas umrze?
Nigdy nie jest zabawnie brać pod uwagę wszystko, co może pójść nie tak, ale to lepsze niż bycie zaskoczonym. Na przykład współwłasność jest traktowana inaczej, w zależności od stanu, w którym mieszkasz i od tego, jak jesteś właścicielem nieruchomości. Jeśli kupujesz dom z romantycznym partnerem, obaj z was mogą chcieć, aby drugi zginął w domu po twojej śmierci - ale lokalne przepisy mogą powiedzieć, że nieruchomość trafia do majątku zmarłego. Bez ważnych dokumentów, które można by określić inaczej, rodzina zmarłego może stać się twoim współwłaścicielem.
Wydostanie się z pożyczki może być również trudne (na przykład, jeśli twój związek się kończy). Nie możesz po prostu usunąć się z pożyczki - nawet jeśli współkredytobiorca chce usunąć twoje imię. Pożyczkodawca zatwierdził pożyczkę na podstawie wspólnego wniosku, a Ty nadal jesteś w 100% odpowiedzialny za spłatę długu. W większości przypadków musisz refinansować pożyczkę lub spłacić ją w całości, aby umieścić ją za sobą. Nawet umowa o rozwodzie, która mówi, że jedna osoba jest odpowiedzialna za spłatę, nie spowoduje podziału pożyczki (lub nie usunie jej nazwiska).
Bycie żonatym i wspólne składanie podatków
Status złożenia wniosku o zawarcie małżeństwa zapewnia więcej korzyści podatkowych niż składanie osobnych deklaracji, ale ma również pewne wady.
Które firmy brokerskie mają najlepsze wspólne fundusze?
Szukając najlepszych firm brokerskich do kupowania funduszy inwestycyjnych typu "bez obciążenia", należy również sprawdzić współczynniki niskiego wydatku i brak opłaty transakcyjnej (NTF).
Jak spadkowy wpływ na nieruchomości najemców wspólne
Dowiedz się, jaka jest wspólna dzierżawa, jeśli najemcy we wspólnej nieruchomości wymagają spadków i dziedziczą majątek będący własnością najemców.