Spisu treści:
Wideo: The Third Industrial Revolution: A Radical New Sharing Economy 2024
Jeśli masz wiele typów kont po przejściu na emeryturę, musisz zdecydować, z których mają się wycofać. Strategia wycofania emerytury może pomóc ci zorientować się, jakie podejście do wycofania będzie dla ciebie najbardziej korzystne w dłuższej perspektywie.
Istnieją trzy główne strategie wycofania emerytury, które należy rozważyć, a każdy z nich ma wiele odmian. Zastosowanie właściwego podejścia do twojej sytuacji może spowodować oszczędności podatkowe. Zindywidualizowane podejście może zaoszczędzić od 50 000 do 100 000 USD podatków na 30-letnią emeryturę dla wielu emerytów.
Strategia konwencjonalna
Większość ludzi stosowała konwencjonalną strategię wycofywania sprzed 10 lat. Wykorzystali oszczędności i inwestycje na koncie, aby utrzymać wydatki na życie, czekając na wycofanie się z IRA, aż do wieku 70½ roku, kiedy rozpoczynają się wymagane minimalne dystrybucje. Takie podejście często łączyło się z uruchomieniem zabezpieczenia społecznego na początku, w wieku od 62 do 65 lat.
Obecnie dostępnych jest więcej badań na temat tego, jak podejście to będzie funkcjonować w miarę upływu czasu, a emeryci stają się mądrzejsi. Wielu zdaje sobie sprawę, że opóźnienie rozpoczęcia zabezpieczenia społecznego do wieku 66 lub 70 lat zapewni więcej długoterminowego bezpieczeństwa.
Nadal będziesz musiał zdecydować, z których rachunków skorzystać, kiedy opóźniasz Social Security. Najlepsza odpowiedź zależy od przedziału podatkowego. Dla tych, którzy mają dochód emerytalny, tradycyjna strategia wycofywania często ma największy sens. Podczas pobierania emerytury, wycofujesz się z oszczędności i inwestycji bez przejścia na emeryturę i nie dotykasz swoich IRA, 401 (k) lub 403 (b), dopóki nie będziesz tego wymagał.
Dla tych, którzy nie mają dochodów emerytalnych lub bardzo małych emerytur, takich jak kilkaset dolarów miesięcznie, dwie kolejne strategie - odwrotna kolejność lub hybrydowy - mogą skutkować niższymi podatkami płaconymi na emeryturze niż podejście konwencjonalne.
Strategia odwrotnego zamówienia
Strategia wycofania wycofania zlecenia polega na tym, że wycofujesz się z kont emerytalnych, takich jak IRA i 401 (k), najpierw, pozwalając, aby wszelkie inwestycje Roth IRA i inne niż konta emerytalne nadal się akumulowały. Może to być najbardziej efektywne podatkowo podejście dla osób, które nie mają emerytury, mają przyzwoitą kwotę oszczędności w IRA i opóźniają rozpoczęcie zabezpieczenia społecznego do wieku 70 lat.
Dlaczego to podejście byłoby lepsze? Jeśli przechodzisz na emeryturę przed ukończeniem 70 lat i nie masz emerytury, prawdopodobnie Twój dochód podlegający opodatkowaniu będzie niski w wieku od 60 do 70 lat. Wycofując się z IRA w latach, w których twój dochód podlegający opodatkowaniu jest niski, możesz "wypełnić "10- i 15-procentowe nawiasy podatkowe.
Ma to wiele sensu, jeśli twoje wymagane dystrybucje z IRA prawdopodobnie podniosą cię do 25-procentowego lub wyższego przedziału podatkowego, kiedy osiągniesz wiek 70½. Lepiej wycofać się teraz i zapłacić 10 lub 15 centów za dolara, niż później się wycofać i zapłacić 25 centów lub więcej za dolara.
Strategia hybrydowa
Dzięki podejściu hybrydowemu możesz wycofać się z wielu typów kont w tym samym roku. Na przykład możesz wypłacić 20 000 USD z konta, które nie przechodzi na emeryturę, sprzedając fundusz inwestycyjny lub środki pieniężne na CD, jednocześnie wypłacając 20 000 USD z IRA. Takie podejście działa niesamowicie dobrze, gdy dostosowuje się je do Twojej sytuacji, wyświetlając swoją stawkę podatku na każdy rok przejścia na emeryturę.
Istnieje kilka wersji strategii wycofania emerytury hybrydowej. Jedna wersja zawiera konwersje Roth IRA. Spłacasz swoje rachunki bez przejścia na emeryturę, konwertując część swojej IRA na Roth IRA każdego roku. Przeliczona kwota jest ustalana poprzez obliczenie, jaka kwota zostanie uzupełniona 15-procentowym lub 25-procentowym przedziałem podatkowym. To podejście sprawdza się, jeśli masz wystarczającą ilość środków na rachunkach bez przejścia na emeryturę, aby płacić podatki od kwot konwersji Roth. Konwersje Rotha obniżają Twoje przyszłe wymagane minimalne rozkłady, a tym samym obniżają kwotę podatków, które zapłacisz w wieku 70 lat i później w wielu przypadkach.
Innym sposobem wdrożenia tego podejścia jest jednoczesne wycofanie zarówno z kont IRA, jak i bez emerytur, ale bez przeprowadzania konwersji Roth. Często jest to najlepsze rozwiązanie, jeśli nie masz wystarczających oszczędności na koncie, aby pokryć zarówno podatek od konwersji Roth, jak i część kosztów utrzymania.
Dobry plan emerytalny lub specjalista podatkowy może prowadzić projekcję od 20 do 30 lat, która szacuje podatki i pokazuje, ile powinno pochodzić z rachunków, aby uzyskać najniższą kwotę podatków zapłaconych w ciągu lat emerytalnych.
Jak bezpiecznie wypłacić gotówkę w bankomacie
Pozostań bezpieczny, gdy otrzymasz gotówkę z bankomatu. Te wskazówki, wraz ze zdrowym rozsądkiem, pomogą ci uniknąć większości problemów.
Gdzie wypłacić czek bez płacenia opłaty
Gdzie możesz wypłacić czek (najlepiej za darmo)? Twoim najlepszym wyborem jest twój bank, ale jest jeszcze kilka innych opcji.
Jak wypłacić pieniądze z 401 (k) na emeryturze
Kiedy nadchodzi czas na emeryturę, trzeba podjąć decyzje. Jak wycofasz swoje oszczędności? W jakim tempie? Jak zmienisz swoje inwestycje?