Spisu treści:
- Bezpieczna stawka 401 (k) Wypłata
- Inwestycje w okresie wypłaty emerytury
- Które konto emerytalne wycofujesz od pierwszego?
- Co stanie się z niewykorzystanymi oszczędnościami 401 (k)?
Wideo: Afirmacje Pieniędzy, Bogactwa i Miłości - Kiedy Działają, Kiedy Nie? 2024
Kiedy twoje dni kariery dobiegają końca, nadszedł czas, aby pomyśleć o przejściu z życia na dochód z pracy do życia na swoich oszczędnościach. Poza emocjonalnymi problemami, które powodują, że niektórzy z nas są przerażeni, aby rozbić ten świnkowy bank i spróbować go cieszyć, istnieje wiele praktycznych problemów, z którymi trzeba się zmierzyć.
Ile początkowo wypłacasz lub bierzesz? Jaka stopa wycofania z biegiem czasu jest na tyle bezpieczna, że nie przeżyjesz swoich oszczędności, ale wystarczająco dużo, by cieszyć się oszczędnościami życia, zamiast je gromadzić?
Zastanów się również: Twój plan oszczędzania na emeryturę niekoniecznie kończy się po rozpoczęciu emerytury. Te pieniądze wciąż mają szansę na wzrost, nawet gdy zaczniesz wypłacać fundusze, aby pomóc w pokryciu kosztów utrzymania. Ale tempo, w jakim będzie rosnąć, maleje wraz z wykupywaniem funduszy. Równoważenie stopy wypłaty ze stopą wzrostu jest częścią nauki i sztuki inwestowania dla zysku.
Bezpieczna stawka 401 (k) Wypłata
Wielu doradców finansowych zalecałoby "zasadę 4%" jako podstawową regułę na początek, oceniając, ile można wykupić z kont emerytalnych bez obawy o przeżycie swoich oszczędności. Oznacza to, że możesz wypłacić 4% rocznie i zachować bezpieczeństwo finansowe. Słynne badania przeprowadzone w latach 90. przez Billa Bengena pokazały, że 4-procentowy odsetek wycofań w ciągu 30 lat miał największe szanse powodzenia, nawet jeśli skorygowano je o inflację. Ale wiele zmiennych może sprawić, że ten odsetek wartości procentowej będzie zbyt konserwatywny lub zbyt ryzykowny.
Są tacy, którzy powiedzieliby ci, że stopa wypłaty 7% jest względnie bezpieczna, inni mówią, że realistyczne bezpieczeństwo jest bliższe 2%, szczególnie w pierwszym roku. Podobnie jak w przypadku wielu rozwiązań finansowych, odpowiedź zależy od Ciebie. Twoja oczekiwana długość życia, wyniki inwestycji, wysokość wydatków, współmałżonek, ubezpieczenie społeczne, druga praca itd.
Dla porównania sprawdź, jaki byłby poziom wypłaty wynoszący 4% w stosunku do Twoich oszczędności i dostosuj się z tego. Możesz uruchomić własne kalkulacje emerytalne, aby mieć poczucie tego, czego będziesz potrzebować i na co możesz liczyć. Istnieje wiele naprawdę przydatnych kalkulatorów emerytalnych w sieci. Ale gdy zbliżasz się do emerytury, dobrze jest zasięgnąć rady u bezstronnego specjalisty finansowego.
Inwestycje w okresie wypłaty emerytury
Jest to wspólna strategia przydzielania większej części portfela do inwestycji o stałym dochodzie, gdy zbliżasz się do emerytury. Stały dochód może być bezpieczniejszy, tak, ale może również pomóc przenieść twoje portfolio do miejsca, w którym generuje dochód, a nie reinwestować wzrost. Inwestycje z tytułu dochodów generują dywidendy lub odsetki, a nie tylko obligacje, ale akcje, nieruchomości i inne rodzaje aktywów, które płacą stały lub zmienny dochód. Najlepiej byłoby, gdybyś mógł wykorzystać ten dochód na pokrycie kosztów utrzymania bez dotykania kwoty głównej lub początkowej kwoty inwestycji.
Problem w tym, że obecnie trudno jest uzyskać zysk z inwestycji bez ponoszenia dużego ryzyka. Nawet jeśli jesteś skłonny zaakceptować pewne ryzyko, wypłata nie jest ogromna. Jeśli Twoje konto nie ma dużego salda, możesz nie mieć możliwości życia w wysokości 4% rocznie.
Wielu inwestorów poszukujących niewielkiej poprawy rentowności będzie próbowało strategii drabinkowej z płytami CD lub krótko- i średnioterminowymi obligacjami. W niskim i stagnującym środowisku stopy procentowej inwestorzy chcą uzyskać najwyższą rentowność. Długoterminowe obligacje mają wyższe oprocentowanie niż obligacje krótkoterminowe, ale jeśli zamkniesz swoje pieniądze przez dłuższy czas, ryzykujesz utratą lepszych inwestycji w przypadku wzrostu stóp procentowych. Strategia drabinowa próbuje połączyć płynność inwestycji krótkoterminowych, przy czym wyższe zyski oferują inwestycje długoterminowe.
Zamiast kupować jedną pięcioletnią obligację, która płaci 3%, kupowałbyś pięć obligacji, które dojrzewają w różnym tempie w ciągu najbliższych pięciu lat. Inwestycje krótkoterminowe będą płacić mniej, w dłuższej perspektywie zapłacą więcej. Rozłożenie pieniędzy na różne terminy może pomóc w uzyskaniu przyzwoitego zwrotu bez rezygnacji z płynności (innymi słowy, sposobem na zdobycie gotówki w razie potrzeby). Z obligacjami, które dojrzewają każdego roku, masz szansę na reinwestowanie (i wszyscy mamy nadzieję, że do tego czasu stopy będą lepsze).
Które konto emerytalne wycofujesz od pierwszego?
Drugą kwestią jest to, które konto należy wyciągnąć z pierwszego. Ale jak to zrobić w najbardziej opłacalny sposób, zależy od twojej indywidualnej sytuacji. Możesz zacząć wypłacać środki z konta emerytalnego bez kary po 59 roku życia, ale nie musisz zaczynać przyjmować wymaganych minimalnych wypłat z emerytalnych kont emerytalnych do wieku 70 lat. Roth IRA działa inaczej. Nie ma wymaganej minimalnej dystrybucji, więc niech pieniądze będą wolne od podatku tak długo, jak chcesz.
Ale są pewne przypadki, w których chcesz strategować wypłaty, aby zmniejszyć roczny rachunek podatkowy. Ponieważ wypłaty z Roth IRA są wolne od podatku w momencie przejścia na emeryturę, możesz chcieć wziąć trochę pieniędzy z tego funduszu zamiast z innego. Jeśli masz kombinację rachunków inwestycyjnych, porozmawiaj z doradcą finansowym lub specjalistą z administratorem planu, aby sprawdzić, czy istnieje strategia, która ma dla ciebie sens. Możesz także rozważyć konwersję do Roth IRA przed lub w trakcie przejścia na emeryturę. Ponownie, specjalista finansowy może określić, czy ma to sens w zależności od Twoich potrzeb i celów.
Co stanie się z niewykorzystanymi oszczędnościami 401 (k)?
Jeśli nie przeżyjesz swoich funduszy lub, w najgorszym przypadku, nie będziesz w stanie wypłacić swoich funduszy emerytalnych przed śmiercią, pieniądze zostaną przekazane beneficjentom, których wymieniłeś podczas otwierania rachunków. Dlatego warto sprawdzać beneficjentów okresowo lub po zmianie życia, takiej jak małżeństwo, urodzenie dziecka, rozwód itp. Twoi beneficjenci zapłacą podatek dochodowy od tych wypłat.
Zastrzeżenie: Treść na tej stronie jest przeznaczona wyłącznie do celów informacyjnych i dyskusyjnych i nie należy jej interpretować jako porady inwestycyjnej. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.
Strategie emerytalne: gdzie najpierw wypłacić?
Korzystanie z odpowiedniej strategii wycofania emerytury może zaoszczędzić tysiące podatków podczas lat emerytalnych. Oto jak.
Jak bezpiecznie wypłacić gotówkę w bankomacie
Pozostań bezpieczny, gdy otrzymasz gotówkę z bankomatu. Te wskazówki, wraz ze zdrowym rozsądkiem, pomogą ci uniknąć większości problemów.
Twarde pieniądze i prywatne pieniądze w inwestowaniu w nieruchomości
Finansowanie umów dotyczących inwestycji w nieruchomości często wymaga krótkoterminowych pożyczek o wyższym koszcie w celu zawarcia transakcji. Dowiedz się o tych pożyczkach i nie tylko.