Spisu treści:
- Podstawowe planowanie finansowe przenosi się, aby oszczędzić na studia
- Planowanie emerytalne to zazwyczaj wyższy priorytet niż planowanie uczelni
- Jak zaoszczędzić na emeryturę i College z Roth IRA
- Zalety:
- Cons:
Wideo: Suspense: Eve 2024
Czy Roth IRA powinien być wykorzystywany do opłacania wydatków uczelni? Jest to pytanie uważane przez wielu rodziców i dziadków, ponieważ cena za szkolnictwo wyższe stale wzrasta.
Roth IRA to doskonały sposób na oszczędzanie na emeryturę na rachunku, który zapewnia znaczne korzyści z dywersyfikacji podatkowej. Wynika to z faktu, że Roth IRA oferują bezpłatne wycofywanie zysków. Roth IRA mogą być również wykorzystywane do celów innych niż emerytalne za pomocą niektórych strategicznych planowania finansowego, aby pomóc w opłaceniu innych ważnych celów, takich jak finansowanie college dla bliskiej osoby.
Decyzja o wniesieniu wkładu do Roth IRA wynika raczej z wolnej od podatku wzrostu zarobków. Kolejną dodatkową zaletą Roth IRA jest elastyczność, którą zapewniają te konta emerytalne, jeśli chodzi o dostęp do oryginalnych składek. Bezwolny wzrost zarobków ma zastosowanie tylko wtedy, gdy Twoje konto zostało otwarte przez co najmniej 5 lat, a dystrybucja następuje po 59 roku życia. Jednakże składki Roth IRA są składane z dolarów po opodatkowaniu, więc można je wykupić w dowolnym momencie bez podatku lub kary.
Stwarza to okazję do wykorzystania Roth IRA jako dodatkowego źródła finansowania uczelni lub innego celu finansowego związanego z niezwiązanymi z emeryturą.
Podstawowe planowanie finansowe przenosi się, aby oszczędzić na studia
Zanim przejdziemy do analizy, czy warto skorzystać z Roth IRA, aby opłacić studia, należy zauważyć, że większość planistów finansowych zgadza się, że powinieneś mieć solidną podstawę finansową przed rozważeniem udziału w jakimkolwiek planie oszczędzania na studia. Ogólne wytyczne mówią, że ta podstawowa podstawa powinna obejmować następujące kroki:
- Ustanowić fundusze na pokrycie kosztów nadzwyczajnych (pomyśl o "początkowych" oszczędnościach, zwykle o 1-2 tys. Oszczędności).
- Należy wnieść wystarczający wkład w plan emerytalny w pracy, aby uchwycić pełną zgodność pracodawców, jeśli są dostępne.
- Wyeliminuj wszelkie wysokie odsetki zadłużenia konsumenckiego, takie jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste (na przykład ponad 6%).
- W pełni zasil swoje konto oszczędnościowych środków pieniężnych wystarczającą na pokrycie 3-6 miesięcy wydatków na utrzymanie.
- Oszczędź tyle, ile możesz w planie 401 (k) lub 403 (b), IRA i koncie oszczędnościowym (gdzieś w przedziale 10-20% wynagrodzenia lub więcej jest idealny), aby osiągnąć cele emerytalne.
- Chroń swoją rodzinę i majątek, utrzymując ubezpieczenie na życie, zdrowie, niepełnosprawność i odpowiedzialność.
- Twórz i zachowuj najważniejsze dokumenty dotyczące planowania nieruchomości, takie jak testamenty, testamenty i pełnomocnictwa, które są aktualne i aktualne.
Aby uzyskać więcej informacji na temat priorytetyzacji swoich celów finansowych, sprawdź ten pomocny zasób (zobacz Jak określić swoje priorytety finansowe).
Planowanie emerytalne to zazwyczaj wyższy priorytet niż planowanie uczelni
Przed odłożeniem pieniędzy na studia powinieneś najpierw sprawdzić, czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia celów związanych z dochodem emerytalnym. Wiele raportów z badań finansowych wykazało, że większość rodziców nie ma pewności, czy są na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów emerytalnych (patrz: to jest powód, dla którego oszczędzanie na studia często zajmuje tylne siedzenie w oszczędzaniu na emeryturę. pieniędzy na studia nie jest rozsądne polegać na długu, aby sfinansować swoje marzenia emerytalne. Zasadniczo, cele emerytalne powinny mieć pierwszeństwo przed studenckimi oszczędnościami na liście priorytetów.
Przechodzenie na emeryturę przed college'em na liście priorytetów nie zawsze jest rodzajem wskazówek finansowych, które rodzice lub dziadkowie chcą usłyszeć. Dzieje się tak zazwyczaj dlatego, że większość rodziców jest z natury predysponowana do zapewnienia dzieciom najlepszych doświadczeń i możliwości. Mogą wystąpić pewne złe konsekwencje, gdy na liście priorytetów zapisujesz na studia przed emeryturą. Niektóre negatywne skutki obejmują opóźnienie przejścia na emeryturę (lub niewystarczającą ilość pieniędzy do przejścia na emeryturę na swoich warunkach), sprzedawanie nieruchomości inwestycyjnych lub innych aktywów wcześniej niż jest to pożądane, a największą potencjalną konsekwencją jest niepotrzebny stres finansowy i frustracja.
Dobrą wiadomością jest to, że Roth IRA daje rodzicom możliwość poczucia, że robią pewne postępy, oszczędzając na emeryturę na koncie, które może być również wykorzystane do opłacenia college'u.
Jak zaoszczędzić na emeryturę i College z Roth IRA
Ludzie uwielbiają pojęcie "wolne od podatku", w wyniku czego Roth IRA stają się coraz bardziej popularnymi pojazdami oszczędnościowymi na emeryturę.Przyczynianie się do Roth IRA może zapewnić ci spokój ducha, że przynajmniej robisz coś, aby zaoszczędzić na przyszłe wydatki uczelni, gdy istnieją inne ważniejsze priorytety finansowe. Ta opcja jest idealna dla rodziców, którzy mają opóźnione cele w zakresie oszczędzania na emeryturę, ale mają już podstawową bazę finansową (tj. Mają fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, minimalny dług i co najmniej przyczyniający się do dopasowania 401 (k) w pracy).
Korzystanie z Roth IRA w celu uzupełnienia oszczędności w college'u jest również rozważane przez rodziców lub dziadków, którzy szukają większej elastyczności w zakresie wykorzystania funduszy w porównaniu z innymi opcjami, takimi jak 529 planów oszczędnościowych.
Zalety:
Oto niektóre z zalet korzystania z Roth IRA w ramach twojego planu oszczędnościowego w college'u:
Roth IRA umożliwiają elastyczną wycenę podatków i kar umownych.Twoje zarobki w Roth IRA rosną bez podatku, jeśli Twoje konto zostało otwarte przez co najmniej 5 lat, a dystrybucja ma miejsce po 59 roku życia. Jednakże, ponieważ twoje składki zostały już opłacone po opodatkowaniu, można je wykupić w dowolnym momencie bez podatku i kary. Wypłaty z Roth IRA są uważane za pochodzące w pierwszej kolejności z wkładów. Oznacza to, że masz możliwość wycofania sumy swoich składek w dowolnym czasie bez podatku lub kary.
Pieniądze rosną odroczone podatkowo i potencjalnie wolne od podatku. Roth IRA pozwala Ci wpłacać pieniądze po opodatkowaniu, które mogą wzrosnąć do poziomu wolnego od podatku, o ile spełniasz regułę wieku 59 ½ lat i masz konto przez co najmniej 5 lat. Jeśli masz wiele celów, takich jak płacenie za studia i oszczędzanie na emeryturę, możesz uzyskać dostęp do oryginalnych składek, korzystając z wyżej wspomnianej strategii, jednocześnie zezwalając na dalsze zwiększanie zysków podatkowych dla celów długoterminowych, takich jak emerytura.
Roth IRA zapewniają większą kontrolę nad opcjami inwestycyjnymi.Większość 529 planów ma ograniczoną liczbę opcji inwestycyjnych do wyboru. Roth IRA nie są faktyczną inwestycją, ale stanowią rodzaj rachunku oszczędnościowego emerytalnego, który pozwala na różne rodzaje inwestycji (akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF, fundusze typu REIT, płyty CD itp.). Aby w pełni wykorzystać darmowy wzrost zysków, rozsądnie jest szukać inwestycji zorientowanych na wzrost dla Roth IRA.
Cons:
Podobnie jak w przypadku wielu decyzji finansowych, istnieją pewne wady związane z korzystaniem z Roth IRA, aby pomóc w opłaceniu college'u. Oto kilka wad tej strategii:
Roth IRA podlegają ograniczeniom dochodów.Roth IRA mają ograniczenia dochodu, które sprawiają, że małżonkowie zgłaszający wspólne powroty nie kwalifikują się do bezpośredniego wkładu na te konta, jeśli zarabiają powyżej 198,999 USD w 2018 roku (uwaga: backdoor Roth IRA jest jednym ze sposobów obejścia tych limitów). Być może największym zagrożeniem dla Roth IRA, które może pomóc w opłaceniu college'u, jest opóźnienie przejścia na emeryturę, jeśli nie masz wystarczającej ilości jaja na emeryturę po wypłatach na studia.
Składki są obecnie ograniczone do 5 500 USD rocznie (6500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych).Roth IRA mają niższe limity składek niż inne uczelnie oszczędnościowe. Limity składkowe Roth IRA są znacznie niższe niż wyższe limity ustalone przy 529 planach oszczędnościowych uczelni. Innym problemem związanym z wykorzystaniem składek Roth IRA do opłacania kosztów college'u jest to, że dystrybucje liczą się jako nieopodatkowany dochód FAFSA w przyszłym roku, co może zmniejszyć kwalifikowalność twojego dziecka do pomocy finansowej opartej na potrzebach.
Roth IRA nadal stanowią aktywa o niskim wpływie na pomoc finansową, a łączna wartość aktywów nie jest wykazywana w FAFSA.
529 planów to zazwyczaj lepsza opcja, gdy głównym celem jest zapisywanie na studia.W przypadku strategii finansowania, która jest przeznaczona wyłącznie na opłacanie studiów, plan oszczędnościowy 529 uczelni jest często lepszym rozwiązaniem. 529 planowanych inwestycji nie podlega opodatkowaniu, a dystrybucje wykorzystywane do opłacania wykwalifikowanych wydatków na edukację są również wolne od podatku. Począwszy od 2018 r. Możesz wykorzystać do 10 000 $ z 529 wpływów z planu na podstawowe i licealne koszty.
Dla rodziców lub dziadków już na drodze do spełnienia celów emerytalnych zazwyczaj bardziej korzystne jest przyjrzenie się 529 planom najpierw na oszczędności w college'u. Ale kiedy cele finansowania college'u wymagają nieco większej elastyczności lub prawdopodobieństwo, że twoje dziecko uczęszcza do college'u jest mniej pewne, Roth IRA staje się bardziej atrakcyjny.
Wszyscy mamy różne cele życiowe, które nieustannie rywalizują o nasze ciężko zarobione pieniądze. Roth IRA są warte rozważenia, jeśli szukasz konta uprzywilejowanego podatkowo dla oszczędności emerytalnych z elastycznością dostępu do tych funduszy w celu uzupełnienia celów finansowania uczelni.Gdy istnieją ważniejsze priorytety finansowe, które mają wyższy priorytet niż oszczędzanie na studia, oszczędzanie w Roth IRA może przynajmniej dać ci spokój, że podejmujesz pewne kroki, aby zaoszczędzić na przyszłe wydatki na studia i własną emeryturę.
Nowe wydatki agenta, których można oczekiwać w nieruchomościach
Nowe wydatki agenta nieruchomości nie różnią się zbytnio od wydatków agenta z urzędu. Uzyskaj pełny podział tutaj.
4 pytania Każda rodzina powinna odpowiedzieć na temat płacenia za studia
Uczeń może brać lekcje, ale uczęszczanie do college'u jest doświadczeniem nauki rodzinnej.
Jakie wydatki na samochód można wydłużyć na prowadzenie biznesu?
Właściciele firm i pracownicy mogą odliczyć wydatki na korzystanie z samochodu w celach służbowych, ale te odliczenia są ograniczone, a dobre zapisy muszą być przechowywane.