Spisu treści:
- Odkładanie zakupu ubezpieczenia na życie
- Kupno nowego domu przed sprzedażą starego
- Pomaganie dorosłym dzieciom ... Zbyt dużo
- Oszczędzanie na emeryturę za późno w grze Lub ...
- ... obrabiając skrytkę na emeryturę, którą zbudowałeś
- Odejście na emeryturę wcześniej bez sprawdzania statusu ubezpieczenia zdrowotnego lub planu B
- Próbując czas na rynku
Wideo: The Third Industrial Revolution: A Radical New Sharing Economy 2024
Aby chronić się przed powodziami, niektórzy ludzie budują domy na palach lub palach. W przypadku tornad są sztormowe piwnice. W przypadku pożaru większość budynków posiada (obowiązkowe) czujniki dymu i gaśnice. Nie ma wątpliwości, że katastrofa może być przerażająca, ale w wielu przypadkach można ich uniknąć - lub przynajmniej ubezpieczać - za pomocą inteligentnego planowania.
To samo dotyczy katastrof finansowych. Rozmawialiśmy z planistami finansowymi w całym kraju o katastrofach, które widzieli, wykraczają poza plany klientów - i dokładnie o tym, jak można ich uniknąć.
Odkładanie zakupu ubezpieczenia na życie
"Jeśli kochasz swoje dzieci, zdobądź ubezpieczenie na życie", mówi Chris Chen, strateg ds. Bogactwa w firmie Insights Financial Strategists w Waltham w stanie Massachusetts. Tępy, tak, ale także celny. Ubezpieczenie na życie nie jest opcjonalne, gdy masz inne osoby w zależności od twojego dochodu, wyjaśnia. Kelly Graves, certyfikowany planista finansowy w Carroll Financial Planners z Charlotte, zgadza się - i widział tę katastrofę z pierwszej ręki z udziałem rodziny z czwórką małych dzieci. "Nie można koniecznie uniknąć śmierci" - mówi - "[ale] można uniknąć finansowej katastrofy." A co do tego, ile ubezpieczenia na życie można kupić?
Dziesięć razy twoja pensja jest dobrym punktem wyjścia, ale ważne jest, aby pamiętać, że nie tylko zastępujesz dochód, ale także świadczenia, ubezpieczenie zdrowotne, składki emerytalne, czesne i inne. Przed dokonaniem zakupu warto porozmawiać z płatnym planistą finansowym (tj. nie doradca, który zamierza sprzedać ci ubezpieczenie na życie), aby upewnić się, że kupujesz odpowiednią kwotę dla siebie i swojej rodziny. Możesz znaleźć osobę, która pobiera opłaty za godzinę za pośrednictwem sieci planowania Garrett.
Kupno nowego domu przed sprzedażą starego
Tak, jak rzadko dobrze jest zostawić jedno zlecenie przed podpisaniem dokumentów na następnym, należy unikać kupowania nowego domu, dopóki nie oficjalnie sprzedał stary - lub przynajmniej do czasu podpisania umów. W przeciwnym razie istnieje większe ryzyko, że sprzedaż przeciągnie się (lub spadnie) pozostawiając Ci odpowiedzialność za dwie rezydencje - jak również dwa zestawy podatków od nieruchomości, koszty utrzymania i wszystkie inne koszty związane z właścicielem domu. "To może zabrać ludzi", mówi Susan Kaplan, prezes Kaplan Financial Services Inc.
w Newton w stanie Massachusetts, który obecnie ma dwóch klientów w tej sytuacji. "Nie ma nic tak bolesnego jak wspieranie dwóch rezydencji." Co do przyczyn, dla których część sprzedaży spadła? Ludzie często emocjonalnie przywiązują się do miejsca, w którym żyją, dlatego mogą przeceniać wartość, opóźniać i komplikować sprzedaż. Poprawka? Nieważne, jak wygląda zbliżająca się sprzedaż - nawet jeśli pośrednik handlu nieruchomościami mówi ci, że to "pewna rzecz" - nie wolno ciągnąć za spust w nowym domu, zanim zamkniesz starą umowę.
Pomaganie dorosłym dzieciom … Zbyt dużo
"Jednym z największych niebezpieczeństw, jakie widziałem u moich emerytowanych klientów jest wsparcie [dorosłych] dzieci" - mówi Kaplan. Oto podsumowanie: nawet pary, które są w pełni gotowe do przejścia na emeryturę i mają wystarczająco dużo oszczędności, prawdopodobnie nie mają wystarczająco dużo pieniędzy, aby utrzymać długoterminowe dorosłe potomstwo - zwłaszcza jeśli te dorosłe dzieci mają własne rodziny. Chociaż wydatki emerytalne prawdopodobnie utrzymają się na względnie stałym poziomie (dopóki koszty opieki zdrowotnej nie wzrosną w późniejszym okresie życia), wydatki dorosłego potomstwa będą prawdopodobnie wzrastać co roku.
Wskakując natychmiast, aby pomóc, gdy dziecko traci pracę lub nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, by kupić pierwszy dom, "opóźniasz tylko nieuniknione", mówi Kaplan. To znaczy, że w końcu będą musieli zdobyć inną pracę, zmienić pola, przenieść lub zapisać więcej. A jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny, a twoje dziecko straci pracę, możesz być na haku za całą sumę.
Kelly Graves spotkała się z podobnymi problemami, wykolejając niektóre plany finansowe swoich klientów. "W pewnym momencie - mówi Graves - musisz być samolubny. Musisz powiedzieć: "Mam tego chłopaka przez szkołę, posunąłem się tak daleko - teraz muszę się martwić". Tak więc, jeśli widzisz swoje dorosłe dziecko na śliskiej pochyłości, uprzedzaj prośbę o wsparcie i wziąść udział w konwersacji. Staraj się wspierać, oferując kontakty, porady i informacje, jednocześnie dając im do zrozumienia, że mimo że zawsze będziesz tam z emocjonalnym wsparciem, nie możesz pomóc finansowo.
Oszczędzanie na emeryturę za późno w grze Lub …
Oto dobra zasada: oszczędzaj na emeryturę, nawet jeśli uważasz, że nigdy nie przejdziesz na emeryturę. "Nigdy nie spotkałem kogoś, kto powiedział mi, że jest im przykro, że uratowali tak dużo, jak oni" - mówi Chen. Lub tak wcześnie, jak oni. Te dolary zeskrobane w latach dwudziestych i trzydziestych są jak dobra partia zaczynu na zakwasie. Mogą rosnąć przez dziesięciolecia i można oglądać magię łączenia w akcji. Aby to osiągnąć, należy: 30-latek zarabia 60 000 $ rocznie, który odkłada 10% dochodu przed opodatkowaniem na emeryturę - lub 500 $ miesięcznie.
W wieku 65 lat, zakładając roczny zwrot w wysokości 7 procent, będzie miała ponad 906,000 $.Jeśli będzie miała podwyżki po drodze i zwiększy składki na mecz, będzie miała znacznie więcej. Gdyby jednak zaczekała, aż 40 zacznie odkładać 500 $, w wieku 65 lat będzie miała tylko 407,000 $. Nawet gdyby zaczęła z wyższym poziomem składki - powiedzmy 750 dolarów miesięcznie, nie nadrobiłaby zaległości. Uderzyła 65 lat za jedyne 611,000 $. Punkt: Zacznij wcześnie. Oszczędzaj często.
… obrabiając skrytkę na emeryturę, którą zbudowałeś
I, podczas gdy ty jesteś na tym, unikaj zaciągania pożyczki na swoje 401 (k), mówi Davon Barrett, analityk z Francis Financial w Nowym Jorku. Sophia Bera, założycielka Gen Y Planning, miała klientów w tej sytuacji po poniesieniu wysokich kosztów ruchomych, a także widzi to z ludźmi próbującymi spłacić zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Zasady dotyczące pożyczki 401 (k) przewidują, że będziesz płacił odsetki od pożyczki w długim okresie, ale są pułapki, których wiele osób nie bierze pod uwagę, kiedy pożyczają pieniądze. Pieniądze znikną z planu, co oznacza, że przegapisz ten wzrost.
Podczas gdy sam się zwrócisz, możesz nie być w stanie w pełni sfinansować dodatkowych składek. I-biggie - jeśli opuścisz firmę z jakiegokolwiek powodu, ta pożyczka automatycznie stanie się wymagalna w ciągu 60 dni. Jeśli nie możesz go spłacić, traktuje się to jako wypłatę, co oznacza, że musisz zapłacić podatek dochodowy i 10-procentową karę.
Odejście na emeryturę wcześniej bez sprawdzania statusu ubezpieczenia zdrowotnego lub planu B
Jak pomysł wcześniejszego przejścia na emeryturę? Kto nie chce? Ale wykonaj badania przed pociągnięciem za spust, zwłaszcza jeśli planujesz wyjść z pracy przed osiągnięciem wieku 65 lat i kwalifikujesz się do Medicare. "Mam klientów płacących nawet 2 000 $ za parę miesięcznie za ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ przeszli na emeryturę, zanim kwalifikowali się do Medicare" - mówi Graves. Ubezpieczenie zdrowotne może kosztować górę dolara, gdy Twoja firma nie ponosi niektórych kosztów. Nawet jeśli korzystasz z COBRA - programu, który umożliwia uprawnionym dostęp do swoich świadczeń zdrowotnych w miejscu pracy przez 18 miesięcy po opuszczeniu pracy - ceny te nie są dotowane.
Prawo po prostu udostępnia ci dostępne świadczenia, ale bez pomocy pracodawcy wypłacasz taką samą kwotę, jaką wydają na osobę na ubezpieczenie zdrowotne. Poprawka: Zrób wszystko matematyki, zanim zdecydujesz się przejść na emeryturę, aby upewnić się, że jesteś finansowo gotowy. AARP ma kalkulator emerytalny, dzięki któremu możesz zacząć.
Podobnie, jeśli odchodzisz na emeryturę na wczesnym etapie myślenia, będziesz pracować w niepełnym wymiarze godzin lub zbierać występy poboczne, ale jeśli do tego dojdzie, może ci się wydawać trudniej, niż ci się wydaje. "Musisz mieć rzeczy na miejscu, zanim zejdziesz z przenośnika taśmowego" - mówi Kaplan. Zanim odejdziesz od swojego pełnoetatowego koncertu, musisz wiedzieć na pewno, czy masz wystarczający dochód emerytalny. (Vanguard ma kalkulator dochodu emerytalnego, który porównuje to, co masz teraz z tym, czego potrzebujesz).
Próbując czas na rynku
Wreszcie, raz po raz, badania wykazały, że średnio pasywnie zarządzane fundusze indeksowe zajmują aktywnie zarządzane fundusze. Jako ludzie lubimy myśleć, że wiemy lepiej - ten instynkt może nam powiedzieć, gdzie najszybciej rosną nasze pieniądze i że nasze flaki ostrzeżą nas, gdy nadejdzie czas, aby się wydostać. W rzeczywistości taka nadmierna pewność siebie może nas cofnąć, jeśli chodzi o zwroty z rynku. Zeszłego lata, z uwagi na Brexit i niepewność wyborów, jeden z klientów Barretta uznał, że rynek amerykański został skorygowany.
Mimo ostrzeżeń od doradców przeniósł wszystkie swoje pieniądze na jedno konto w gotówce, przewidując, że po wprowadzeniu korekty wróci na rynki. W ubiegłym roku stracił 15-procentowe zyski na amerykańskim rynku akcji. "Na dłuższą metę nie chcesz wkładać wszystkich swoich jajek do jednego koszyka i postawić na coś, co jest niepewne" - mówi Barrett. Nie ryzykuj swojej finansowej przyszłości - pamiętaj, że grasz w długą grę.
Z Hayden Field
Wartościowe pułapki i jak ich uniknąć
Unikanie pułapek wartości może pomóc w ochronie aktywów inwestycyjnych przed dużymi stratami. Dowiedz się, czym są, jak je rozpoznać, jak ich unikać i nie tylko.
Jakie są opłaty od poddania się i jak ich uniknąć?
Niektóre inwestycje pobierają opłatę lub opłatę kapitulacyjną po ich spieniężeniu. Oto, dlaczego są dostępne opłaty za przekazanie i jak sobie z nimi poradzić.
Wspólne opłaty za kartą kredytową i jak można ich uniknąć
Wszystkie karty kredytowe mają pewien rodzaj opłaty; niektóre można ominąć, inne nie. Oto lista najpopularniejszych opłat za kartę kredytową.