Spisu treści:
Wideo: CSS potrzebny do egzaminu. Technik informatyk. Egzamin EE.09 / E.14 2024
Czy Twoje zasady dotyczące nieruchomości komercyjnych zawierają limit kaucji? Jeśli tak, Twój ubezpieczyciel mógł dodać klauzula marginesu do twojej polityki. Klauzula marży eliminuje wiele korzyści z limitu ogólnego. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć, co to jest i jak wpływa na pokrycie nieruchomości.
Limity koców
Ogólny limit pomaga zapewnić wystarczający zasięg, jeśli część nieruchomości zwiększy wartość w okresie obowiązywania polisy.
Limit może dotyczyć więcej niż jednego rodzaju nieruchomości, takich jak budynki i własność osobistą. Może również dotyczyć nieruchomości w wielu lokalizacjach. Załóżmy na przykład, że Twoja polityka dotycząca nieruchomości obejmuje całkowity limit w wysokości 3 milionów USD obejmujący budynki i majątek osobisty w dwóch lokalizacjach. Jeśli w którymkolwiek miejscu wystąpi strata, dostępny będzie cały limit w wysokości 3 milionów USD.
W odróżnieniu od określonego limitu, całkowity limit zapewnia poduszkę, która chroni cię, jeśli część Twojej nieruchomości nieoczekiwanie wzrośnie w wartości. Załóżmy na przykład, że dodajesz nowy sprzęt w jednej z lokalizacji po wystawieniu zasad. W rezultacie wartość majątku osobistego wzrasta z 500 000 do 650 000 dolarów. Jeśli cała twoja własność zostanie zniszczona przez pożar, dostępny będzie limit wynoszący 3 miliony dolarów. Gdybyś ubezpieczał tę własność osobistą poniżej określonego limitu 500 000 $, twój limit zostałby wyczerpany.
Musiałbyś zapłacić pozostałe 150 000 $ z kieszeni.
Limit ogólny często łączy się z uzgodnionym zakresem wartości. Jeśli wybierzesz ten zakres, musisz przedłożyć ubezpieczycielowi oświadczenie o wartości ubezpieczonego mienia przed rozpoczęciem polisy. Oświadczenie stanowi umowę między Tobą a twoim ubezpieczycielem, że podane wartości są rzeczywistymi wartościami ubezpieczonej nieruchomości.
Po otrzymaniu oświadczenia przez ubezpieczyciela, klauzula współubezpieczenia w polisie zostanie zawieszona. Jeśli dojdzie do utraty, ubezpieczyciel zapłaci do limitu ubezpieczenia, które dotyczy uszkodzonego mienia.
Klauzula marginesowa
Klauzula marży jest dodawana do polityki nieruchomości komercyjnych poprzez potwierdzenie. Ogranicza kwotę, którą otrzymasz za stratę, jeśli nieruchomość podlegająca limitowi całkowitemu zostanie uszkodzona lub zniszczona. W przypadku wystąpienia szkody ubezpieczyciel nie zapłaci więcej niż określony procent wartości uszkodzonej nieruchomości.
Adnotacja zawiera harmonogram ubezpieczonego mienia. Harmonogram zawiera listę każdego rodzaju nieruchomości, która jest ubezpieczona w ramach całkowitego limitu. Każdy jest identyfikowany przez numer lokalu, numer budynku i opis. Przykład harmonogramu klauzul marży przedstawiono poniżej.
Harmonogram
Przesłanki #: | 1 | Budynek #: | 1 | Klauzula marginesu: | % 120 |
Opis nieruchomości: Budynek zlokalizowany przy 125 Market St., Pleasantville, Kalifornia |
Pomieszczenia #: | 1 | Budynek nr: | 1 | Klauzula marginesu: | % 120 |
Opis nieruchomości: Biznesowa nieruchomość osobista położona przy 125 Market St., Pleasantville, CA. |
Jak to działa
W tym przykładzie budynek i własność prywatna znajdująca się przy 125 Market St. podlegają procentowi klauzuli marży wynoszącej 120 procent. Ubezpieczyciel używa tej wartości procentowej do obliczenia maksymalnej straty do zapłaty za każdy rodzaj nieruchomości. The maksymalna strata płatna jest najbardziej ubezpieczyciel zapłaci za stratę związaną z tą nieruchomością. Ubezpieczyciel oblicza maksymalną stratę do zapłaty, mnożąc procentowy procent depozytu zabezpieczającego przez wartość uszkodzonej nieruchomości. Wartość ta jest oparta na najnowszym zestawieniu wartości, które przekazałeś ubezpieczycielowi.
Załóżmy na przykład, że zakupiłeś politykę dotyczącą nieruchomości z limitem 3 milionów dolarów. Twoja obecna polityka opiera się na następujących wartościach, które przekazałeś ubezpieczycielowi (zakładając, że limity i wartości reprezentują koszty wymiany):
- Budynek w lokalu nr 1 (125 Market St.): 1 milion USD.
- Biznesowa własność osobista w lokalu nr 1: 500 000 USD.
- Budynek przy Lokalu # 2 (250 Market St.): 1 milion USD.
- Biznesowa własność osobista w lokalu nr 2: 500 000 USD.
Jeśli budynek w budynku nr 1 zostanie całkowicie zniszczony podczas pożaru, ubezpieczyciel nie zapłaci więcej niż 1,2 miliona dolarów (1 milion razy 1,2) w celu wymiany budynku. Podobnie, jeśli cała twoja własność osobista w budynku nr 1 zostanie zniszczona, to większość, którą twój ubezpieczyciel zapłaci, aby ją zastąpić, wynosi 600 000 $ (500 000 $ razy 1,2).
Niedogodności
Klauzule marżowe mają na celu zapewnienie korzyści firmom ubezpieczeniowym, a nie ubezpieczającym. Gdy klauzula marży jest uwzględniona w polityce nieruchomości, kwota do zapłacenia za stratę może być znacznie niższa niż górny limit.
Klauzula marginesowa będzie miała największy wpływ, gdy:
- Twoja nieruchomość ponosi dużą stratę.
- Uszkodzona właściwość zyskała na wartości od momentu rozpoczęcia polisy.
- Nie zgłosiłeś zwiększonej wartości swojemu ubezpieczycielowi.
Załóżmy na przykład, że masz dwa budynki w oddzielnych lokalizacjach. Cała twoja własność w obu lokalizacjach jest ubezpieczona pod limitem wynoszącym 4,5 miliona dolarów. Twoja własność podlega procentowi klauzuli marży w wysokości 115%. Zanim twoja polisa zaczęła, złożyłeś oświadczenie do swojego ubezpieczyciela, pokazując, że wartość każdego budynku wynosiła 1,5 miliona dolarów. Oświadczenie wykazało, że wartość twojej osobistej własności w każdej lokalizacji wynosiła 750 000 $.
W jednym z twoich lokacji wybuchł pożar, poważnie uszkadzając budynek i jego zawartość. Zadośćuczynienie wynosi 1,8 miliona dolarów za twój budynek i 900 000 $ za twoją własność osobistą. Łączna kwota szkód wynosi 2,7 miliona USD, czyli znacznie mniej niż Twój limit.Mimo to twój ubezpieczyciel zapłaci tylko 1,75 miliona dolarów za uszkodzenie twojego budynku (1,5 miliona razy 1,15) i 862,500 funtów za twoją własność osobistą (750 000 razy 1,15). Sam będziesz musiał zapłacić pozostałą stratę. Twoja strata z kieszeni wynosi 50 000 $ za uszkodzenie budynku i 37 500 $ za uszkodzenie twojej osobistej własności.
Coinsurance i Deductibles
Dla uproszczenia obliczenia opisane powyżej zignorowały dedukcje i współubezpieczenie. Nie mają one wpływu na obliczenie maksymalnej kwoty do zapłaty. Jednak twój ubezpieczyciel zmniejszy wszelkie straty strat o kwotę Twojego odliczenia. Jeśli twoja polisa zawiera klauzulę współubezpieczenia, twój ubezpieczyciel zmniejszy twoją stratę, jeśli uszkodzona nieruchomość nie jest ubezpieczona.
Jak CDARS pomaga zmaksymalizować pokrycie FDIC
Jeśli masz więcej niż 250 000 $ na inwestycje w płyty CD, trudno jest pozostać poniżej limitu zasięgu FDIC w twoim banku. CDARS pomaga w rozłożeniu pieniędzy.
Pokrycie dla komputerów i danych w ramach polityki nieruchomości komercyjnych
Polityka handlowa nieruchomości jest mało prawdopodobne, aby zapewnić Twojej firmie odpowiednią ochronę przed uszkodzeniem komputerów, oprogramowania i danych.
Pokrycie formy w twojej polityce nieruchomości
Wiele zasad dotyczących nieruchomości zapewnia ograniczony zasięg szkód spowodowanych przez grzyby (pleśń). Dowiedz się, co jest i czego nie obejmuje typowa polityka.