Spisu treści:
- Jak ustalić, czy samozrealizowane rachunki maklerskie dają poczucie oszczędności emerytalnych
- Są pewne potencjalne wady inwestowania swoich dolarów emerytalnych w SDBA.
Jeśli jesteś inwestorem praktycznym zapisanym w planie 401 (k), 403 (b) lub 457, być może zainteresuje Cię znalezienie dodatkowej alternatywy dla podstawowego portfela inwestycyjnego programu emerytalnego. Ale jeśli jesteś jak większość Amerykanów, prawdopodobnie nie wiesz o ofercie potencjalnie dostępnej w planie emerytalnym Twojego pracodawcy - samodzielnym rachunku maklerskim (SDBA).
Kiedy umieścisz swoje oszczędności emerytalne na własnym koncie maklerskim, twoje inwestycje są alokowane do inwestycji, oprócz tych dostępnych w głównym planie.
Większość planów emerytalnych oferujących SDBA umożliwia dostęp do sieci funduszy inwestycyjnych, podczas gdy inne mogą nawet zapewnić dostęp do akcji, obligacji i funduszy ETF. Według Aon Hewitt około 40 procent planów emerytalnych oferuje opcje samodzielnego rachunku maklerskiego. Aon Hewitt stwierdził również, że tylko około 3 do 4 procent uczestników planu emerytalnego z dostępem do SDBA faktycznie korzysta z tej samodzielnej opcji. Osoby oszczędzające na emeryturę za pomocą opcji SDBA generalnie mają wyższe dochody i wyższe salda, ze średnim saldem konta osób korzystających z tej opcji poniżej 250 000 USD.
Jak ustalić, czy samozrealizowane rachunki maklerskie dają poczucie oszczędności emerytalnych
Wolisz mieć większą elastyczność. Samodzielny rachunek maklerski (SDBA) daje inwestorom dostęp do szerszej gamy opcji inwestycyjnych niż te domyślne, które przedstawiono w planie. Jeśli jesteś niezadowolony lub niezadowolony z opcji inwestycyjnych dostępnych w planie emerytalnym, sprawdzanie, czy samokierowane konto maklerskie jest dostępne, jest realną alternatywą dla zwykłego rozliczenia z podstawowym składem inwestycyjnym.
SDBA może przyjść w formie "okna wspólnego funduszu", umożliwiającego dostęp do tysięcy funduszy do wyboru. Niektóre opcje SDBA dają inwestorom dostęp do bardziej elastycznego konta "okna maklerskiego", które może pozwolić Ci na inwestowanie w fundusze inwestycyjne, fundusze ETF, a nawet pojedyncze akcje i obligacje.
Głównym założeniem jest zapewnienie większego wyboru, jeśli jesteś inwestorem praktycznym.
Nie musisz umieszczać całego konta planu emerytalnego w miejscu pracy na własnym koncie maklerskim. Wiele planów emerytalnych z opcją SDBA pozwala uczestnikom na przeznaczenie części swoich całkowitych oszczędności emerytalnych na te samodzielnie kierowane konta. Może to być korzystne, jeśli ogólnie jesteś zadowolony z ogólnej oferty inwestycyjnej planu emerytalnego, ale chcesz uzyskać dostęp do brakujących klas aktywów, takich jak wschodzące rynki, międzynarodowy kapitał inwestycyjny lub alternatywne klasy aktywów, takie jak nieruchomości i towary.
Twój obecny skład funduszu inwestycyjnego ma ponadprzeciętne opłaty i wydatki. Plany emerytalne w miejscu pracy są wymagane do ujawniania informacji o opłatach i ważne jest zrozumienie związanych z nimi kosztów. Wiele dużych planów emerytalnych daje inwestorom dostęp do funduszy instytucjonalnych o poniŜszych średnich kosztach inwestycyjnych, podczas gdy inne plany są utrudnione przez nadmierne opłaty i wydatki. Ogólna tendencja w branży planów emerytalnych opiera się na niższych kosztach. Ale jeśli inwestycje w twój plan emerytalny w pracy są zbyt drogie, często możesz znaleźć niższe koszty opcji na własnym koncie maklerskim.
Ważne jest zrozumienie wszelkich związanych z tym opłat lub wydatków związanych z korzystaniem z samodzielnie zarządzanych rachunków maklerskich.
Są pewne potencjalne wady inwestowania swoich dolarów emerytalnych w SDBA.
Zajmuje się dyscypliną, aby zarządzać własnymi oszczędnościami emerytalnymi. Samodzielne konta maklerskie są przeznaczone dla zaawansowanych inwestorów, którzy wiedzą, jak badać i zarządzać swoimi inwestycjami. FINRA ostrzega inwestorów, że dodatkowe wybory związane z SDBA wiążą się z dodatkowymi obowiązkami. Niestety, indywidualni inwestorzy często padają ofiarą "luki w zachowaniu" z powodu błędów związanych z emocjonalnym podejmowaniem decyzji. Niektóre typowe błędy inwestora mogą wystąpić, zarówno w przypadku korzystania z podstawowych opcji funduszy emerytalnych, jak i samodzielnie zarządzanych rachunków maklerskich. Posiadanie dyscypliny jako inwestora zazwyczaj wymaga koncentracji na rzeczach znajdujących się pod Twoją kontrolą, takich jak alokacja aktywów, stawki składek, minimalizacja kosztów i lokalizacja zasobów (tj. Przed opodatkowaniem w porównaniu do 401 tys. Roth).
Niektórzy sponsorzy planu emerytalnego dołączają dodatkowe koszty na własny rachunek maklerski. Wiele planów emerytalnych pobiera roczną opłatę za utrzymanie za korzystanie z funduszu inwestycyjnego lub okna maklerskiego. Mogą również występować dodatkowe prowizje i koszty transakcji związane z transakcjami dokonywanymi za pośrednictwem kont SDBA. Z tych powodów ważne jest, aby zawsze sprawdzać ujawnienie opłaty za plan, aby w pełni zrozumieć rzeczywiste koszty związane z aktualnym planem 401 (k), 403 (b) lub 457. W rzeczywistości, sprawdzenie opłat za portfel inwestycyjny powinno być częścią corocznej kontroli finansowej każdego inwestora.
Jest również możliwe, że koszty związane z funduszami inwestycyjnymi dostępne za pośrednictwem SDBA mogą być wyższe niż koszty związane z funduszami porównywalnymi w ramach podstawowego menu Twojego planu. Powodem tego jest fakt, że wiele dużych planów emerytalnych oferuje inwestorom dostęp do funduszy inwestycyjnych klasy instytucjonalnej, które zazwyczaj mają najniższy wskaźnik kosztów w porównaniu do innych klas funduszy inwestycyjnych i są dostępne tylko dla inwestorów z dużymi saldami kont. Łączenie pieniędzy inwestycyjnych z innymi poprzez plany emerytalne w pracy jest jednym ze sposobów uzyskania dostępu do tych niższych udziałów instytucjonalnych.
Możesz już mieć dostęp do taniego profesjonalnego zarządzania inwestycjami i wskazówek w swoim planie emerytalnym. Coraz większa liczba sponsorów planu emerytalnego oferuje profesjonalne zarządzanie inwestycjami. Docelowe fundusze emerytalne zapewniają inwestorom-profesjonalistom profesjonalne zarządzanie i alokację aktywów. Te coraz popularniejsze fundusze inwestycyjne zapewniają natychmiastową dywersyfikację portfelami, które mają stopniowo stać się bardziej konserwatywne, ponieważ inwestorzy zbliżają się do docelowej daty przejścia na emeryturę. Jeśli jednak twój plan emerytalny nie zapewnia dostępu do funduszy z datą docelową, samodzielny dom maklerski może otworzyć ten zdywersyfikowany fundusz alternatywny do Twoich oszczędności emerytalnych.
Samodzielne konta maklerskie nie są dostępne dla wszystkich. Jak wcześniej wspomniano, mniej niż połowa sponsorów planu emerytalnego rzeczywiście oferuje okno pośrednictwa lub fundusz wzajemnych dla uczestników planu. SDBA są opcjonalne i to do administratora planu emerytalnego pracodawcy należy decyzja, czy chcą udostępnić pracownikowi własny rachunek maklerski.
Twoje wyniki inwestycyjne powinny zawsze być postrzegane w odniesieniu do ogólnej strategii planowania emerytalnego i celów życiowych. Dlatego ważne jest, aby ustanowić ważne punkty odniesienia, aby śledzić swoje wyniki naprawdę w tyle, powinno to zostać gruntownie ponownie ocenione.
Gdzie znaleźć opcje inwestycyjne o niskim ryzyku
Gdzie można znaleźć inwestycje niskiego ryzyka? Oto lista opcji do rozważenia - i sytuacje, w których są one odpowiednie.
Rola powiernika w twoim planie nieruchomości
Powiernikiem jest ktoś, komu powierzyłeś swoje finansowe dobro lub opiekę zdrowotną. W planowaniu osiedla bierze udział kilka ról powierniczych.
Jak napisać sekcję organizacji i zarządzania w twoim planie Biz
Jak napisać sekcję organizacji i zarządzania swojego biznesplanu, w tym organizację, zespół ds. Własności / zarządzania i inne szczegóły.