Spisu treści:
- HELOC vs. Home Equity Loan
- HELOCs oferują elastyczne pożyczki
- Pożyczki hipoteczne w domu są przewidywalne
- Jak dużo możesz pożyczyć?
- HELOC Versus Home Equity Loan: Co jest najlepsze?
Budowanie kapitału jest jedną z głównych korzyści wynikających z posiadania domu. Z czasem twoja posiadłość może zwiększyć twoje bogactwo, ale te pieniądze są dostępne tylko wtedy, gdy sprzedajesz lub pożyczasz w domu. Jeśli chodzi o pożyczki, masz kilka opcji, w tym kredyt hipoteczny i kredyt hipoteczny (HELOC). Każdy rodzaj pożyczki ma zalety i wady, dlatego należy mądrze wybierać.
HELOC vs. Home Equity Loan
Przeanalizujemy poniższe szczegóły, ale podstawowe różnice to:
- A HELOC jest zwykle linią kredytową o zmiennej stopie procentowej, która pozwala wielokrotnie zaciągać pożyczki i spłacać.
- Linia kredytowa o stałym rodowodzie to jednorazowa pożyczka, którą spłacasz za pomocą stałych płatności przez określoną liczbę lat.
Pod pewnymi względami kredyty hipoteczne i HELOC są podobne:
- Drugie hipoteki: Obie pożyczki są często drugą hipoteką, którą można wykorzystać oprócz istniejącej pożyczki na zakup domu.
- Kapitał własny: Pożyczasz z kapitałem własnym w domu, który jest wartością twojego domu, którą faktycznie posiadasz po uwzględnieniu wszelkich sald kredytów hipotecznych.
- Zabezpieczone przez dom: Obie pożyczki wykorzystują Twój dom jako zabezpieczenie. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, pożyczkodawca może potencjalnie zmusić cię do opuszczenia domu poprzez wykluczenie. Umieszczenie domu na linii jest ryzykowne, szczególnie jeśli wykorzystujesz pożyczkę na wydatki, które nie poprawiają wartości domu.
HELOCs oferują elastyczne pożyczki
HELOC zapewnia pulę pieniędzy, którą możesz wykorzystać w razie potrzeby. Twój kredytodawca ustala maksymalny limit wypożyczenia, a Ty możesz wykorzystać tyle, ile potrzebujesz, podobnie jak w przypadku karty kredytowej.
Wydatki: HELOC zazwyczaj zawierają dziesięcioletni "okres losowania", w którym można zaciągnąć wiele razy. Aby uzyskać dostęp do funduszy, możesz często pisać czeki, korzystać z karty płatniczej powiązanej z pożyczką lub przelać środki na konto czekowe.
Płatności: W okresie losowania możesz mieć możliwość dokonywania niewielkich wypłat z tytułu odsetek tylko na swoim długu. W końcu wprowadzasz okres spłaty, w którym Twoje płatności są przeznaczone zarówno na główny, jak i na odsetki. Po rozpoczęciu okresu spłaty nie można już zaciągać pożyczki.
Oprocentowanie: HELOCs mają zmienne oprocentowanie i powinny zaczynać się od niższych stóp procentowych niż linie kredytowe z własnym rodzimym kapitałem. Ale jeśli stopy wzrosną, twoje koszty kredytu mogą wzrosnąć.
Koszty odsetek: Możesz zminimalizować koszty odsetek, utrzymując niewielkie saldo (lub zerową równowagę) na pożyczce HELOC-only tylko wtedy, gdy potrzebujesz pieniędzy. Porównaj to z pożyczkami pod zastaw domu, które pobierają odsetki od całej kwoty kredytu, począwszy od pierwszego miesiąca.
Pożyczki hipoteczne w domu są przewidywalne
Pożyczka pod zastaw domu daje kwotę ryczałtową. Ty i twój pożyczkodawca zgadzacie się na kwotę, a otrzymacie całą kwotę w jednej transakcji.
Wydatki: Ponieważ otrzymujesz wszystko od razu, pożyczka domowa może zapewnić fundusze na duże wydatki. Jeśli płacisz wiele wydatków lub płacisz z góry, możesz zatrzymać nadwyżkę na koncie czekowym i wydać je w razie potrzeby.
Płatności: Spłacasz większość pożyczek pod zastaw domu dzięki stałym miesięcznym ratom. Twoja kwota płatności i stopa procentowa zwykle nie zmieniają się z czasem. Zamiast tego bank oblicza harmonogram spłat obejmujący zarówno koszty odsetek, jak i spłatę kredytu w każdej comiesięcznej płatności.
Oprocentowanie: Stawka procentowa jest zazwyczaj stała, co pomaga zapewnić przewidywalne miesięczne płatności.
Koszty odsetek: Opłacasz odsetki od całego salda kredytu, a twoje koszty odsetek są najwyższe na początku twojej pożyczki. Aby zobaczyć, jak działa matematyka, dowiedz się o amortyzacji pożyczki. Możesz zminimalizować koszty odsetek, spłacając wcześniej pożyczkę, zakładając, że nie ma żadnych kar przedpłaconych.
Jak dużo możesz pożyczyć?
Kredytodawcy ograniczają, ile możesz pożyczyć zarówno z pożyczek hipotecznych, jak i HELOC-ów. W większości przypadków możesz pożyczyć do 85 procent wartości swojego domu - w tym wszelkie istniejące długi na nieruchomości. Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają ci pożyczyć więcej, ale stopy procentowe i koszty rosną, gdy pożyczasz więcej. Aby uzyskać najlepsze warunki, zachowaj stosunek kredytów do wartości (LTV) poniżej 80 procent.
Przykład: Twój dom jest wart 300 000 $ i jesteś winien 100 000 $ na pierwotnej hipotece zakupu. Ile jest dostępnych na drugi kredyt hipoteczny (zakładając, że masz wystarczające dochody i wyniki kredytowe, aby się zakwalifikować)?
- Wartość domu: 300 000 USD
- Istniejące zadłużenie hipoteczne: 100 000 USD
- Maksymalna kwota zadłużenia, przy założeniu 80% LTV: 240 000 $ (pomnóż 0,80 przez 300 000 $)
- Kwota dostępna do wypłaty: 140 000 USD (odjąć istniejący dług 100 000 USD z 80 procent maksymalnie 240 000 USD)
HELOC Versus Home Equity Loan: Co jest najlepsze?
Pożyczki te działają w różny sposób i warto dostosować pożyczkę do swoich potrzeb.
Aby uzyskać elastyczność: HELOC pozwala pożyczać i spłacać wiele razy w ciągu dziesięciu lat. Uzyskanie pieniędzy jest tak proste, jak napisanie czeku lub przesłanie karty płatniczej - nie musisz składać wniosku za każdym razem, gdy potrzebujesz więcej funduszy. Spłacaj saldo, kiedy jesteś w stanie to zrobić, i ponownie pożycz pożyczkę w razie potrzeby.
Dla przewidywalności: Pożyczka pod zastaw domu działa, gdy wiesz dokładnie, ile potrzebujesz i chcesz przewidywalności, jeśli chodzi o spłatę.Twoje miesięczne płatności nie wzrosną, jeśli stawki wzrosną, i nie musisz się martwić o pożyczkodawcy, zamrożenie linii kredytowej lub zmniejszenie limitu kredytowego.
Aby zminimalizować zainteresowanie: W przypadku HELOCs płacisz tylko odsetki, jeśli pożyczasz pieniądze. Możesz otworzyć linię kredytową i zdecydować, by jej nie używać, jeśli chcesz.
Konsolidacja zadłużenia? Konsolidacja kredytów, takich jak karty kredytowe i pożyczki samochodowe, może być ryzykowna, gdy korzystasz z kapitału własnego. Zastawiając dom jako zabezpieczenie, możesz zmienić niezabezpieczone pożyczki w zabezpieczony dług. Ale kredyt hipoteczny może przekształcić długi o wysokim oprocentowaniu w niską, stałą stopę. Uzyskane oszczędności mogą być znaczące, ale upewnij się, że nie powrócisz do długów. Pożyczka pod zastaw domu daje ci tylko jedną szansę na pożyczkę, dzięki czemu jest nieco bezpieczniejsza niż HELOC.
Najlepsze alternatywy kart kredytowych dla linii lotniczych w podróży
Jeśli szukasz lukratywnej karty podróży, nie marnuj rocznej opłaty na restrykcyjną kartę kredytową oznaczoną linią lotniczą. Wypróbuj te alternatywy.
Porównywanie różnych rodzajów ubezpieczeń na życie
Jeśli kupujesz ubezpieczenie na życie, przed zakupem musisz zrozumieć koszty i korzyści związane z różnymi rodzajami polis.
Porównywanie najlepszych sponsorowanych planów emerytalnych
Sponsorowane przez Spółkę plany emerytalne różnią się sposobem, w jaki pomagają pracownikom przygotować się do przejścia na emeryturę. Dowiedz się o funkcjach, których należy szukać w swoim planie.