Spisu treści:
- Co odróżnia najlepsze firmy sponsorowane plany emerytalne od reszty?
- Gdzie możesz porównać swój plan emerytalny z innymi?
Programy emerytalne różnią się w zależności od firmy, ale jedno jest pewne - nie wszystkie są sobie równe. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć cechy najlepszych planów sponsorowanych przez firmę, aby można było ustalić, czy udział w planie emerytalnym w pracy ma sens dla planów finansowych.
Istnieją dwa główne typy programów emerytalnych sponsorowanych przez firmę: programy określonych świadczeń i programy określonych składek. Program określonych świadczeń jest programem sponsorowanym przez pracodawcę, w którym świadczenia dla pracowników są obliczane przy użyciu wzoru, który analizuje czynniki takie jak długość zatrudnienia i historia płac. Jeśli masz prawo do emerytury w pracy, znacznie przewyższa cię liczebność większości pracowników, którzy nie mają dostępu do tego rodzaju planu. Nadal ważne jest, aby poświęcić trochę czasu, aby zrozumieć swoje możliwości zarobkowe podczas przejścia na emeryturę.
Jeśli nie masz dostępu do emerytury za pośrednictwem swojego pracodawcy, Twój pracodawca najprawdopodobniej oferuje pewien rodzaj planu określonych składek. 401 (k), 403 (b), plany 457 i Plany oszczędnościowe to jedne z najpopularniejszych przykładów planów określonych składek. Przy planach określonych składek pracownik składa większość wkładów do planu i kieruje inwestycjami.
Co odróżnia najlepsze firmy sponsorowane plany emerytalne od reszty?
Oto kilka czynników, które powinieneś rozważyć przed podjęciem decyzji o udziale w sponsorowanym przez pracodawcę planie:
Wybieralność:Niektóre programy emerytalne sponsorowane przez firmę są dostępne w dniu 1. Inne wymagają pewnego okresu służby, zanim pracownicy będą mogli wziąć udział w programie. Im krótszy okres oczekiwania na plan emerytalny w pracy, tym szybciej będziesz mógł wziąć udział w planie emerytalnym.
Limity składek:IRS ustala limity dotyczące wkładu w plany określonych składek. Firmy mogą ustalać własne limity, które mogą być niższe niż limit IRS. Na przykład niektórzy pracodawcy ograniczają całkowitą składkę do procentowej kwoty wynagrodzenia, podczas gdy inni ograniczają wpłaty. Ważne jest, aby określić, ile możesz potencjalnie wnieść do planu sponsorowanego przez firmę.
Pasujące zachęty:Wiele planów emerytalnych będzie oferować specjalne zachęty, aby zachęcić do uczestnictwa i dać natychmiastowy wzrost konta. Składki opłacane przez pracodawcę nie są wymagane, ale zwykle stanowią jedną z najważniejszych cech, na które pracownicy zazwyczaj koncentrują się przy ocenie planów emerytalnych. Pasujące bodźce różnią się procentami. Popularnymi przykładami są 50-proc. Mecz z 6% udziałem w planie. Wymagałoby to 6% wynagrodzenia, aby uzyskać 3-procentowy wynik firmy.
Inni pracodawcy odpowiadają 100 procentom składek w ciągu pierwszych 6 procent (lub więcej). Zrozumienie Twojej firmy pomoże ci upewnić się, że nie zostawiasz żadnych wolnych pieniędzy na stole. Pomaga także ocenić całkowity pakiet świadczeń, jeśli rozważa się zalety i wady przystąpienia do firmy.
Przekazywanie:Vesting to termin używany do określenia, ile funduszy z planu emerytalnego możesz zabrać ze sobą, kiedy opuścisz firmę. Zawsze masz własny wkład. Bycie "natychmiastowym nabyciem" oznacza, że masz 100% dostęp do składek opłacanych przez pracodawcę. Inne harmonogramy nabywania uprawnień wymagają pozostania przez pewien czas, zanim będziesz mógł zabrać ze sobą pasujące składki po wyjściu z pracy.
Koszty inwestycyjne i opłaty:Jest to jeden z najlepszych czynników prognostycznych długoterminowych wyników inwestycyjnych. Istnieje jednak szeroki wachlarz potencjalnych kosztów związanych z planami emerytalnymi, a wysokie koszty planu i opłaty z czasem spowodują spadek dochodów z inwestycji. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć rodzaj opłat i wydatków w ramach twojego planu i jego porównanie z innymi. Nerdwallet i FeeX udostępniają narzędzie do analizy opłat, które pomaga w analizowaniu ukrytych opłat i wydatków.
Prostota i wygoda:Najlepiej pracodawcy sponsorowani plany emerytalne mają za zadanie zautomatyzować inteligentne zachowania finansowe. Nie musisz decydować, czy zapisać się na emeryturę, czy spędzić noc w mieście za każdym razem, gdy dostaniesz wypłatę. Pozwala to na prosty i wygodny sposób oszczędzania na emeryturę. Jednak niektóre plany sponsorowane przez firmy są łatwiej dostępne niż inne za pośrednictwem różnych aplikacji i portali internetowych.
Zasób "Lokalizacja":Pojęcie lokalizacji aktywów odnosi się do funkcji dywersyfikacji podatkowej w ramach sponsorowanego przez firmę planu. Tradycyjne plany emerytalne pozwalają na składki przed opodatkowaniem, które dziś zapewniają ulgi podatkowe, ale podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym, gdy wypłaty są podejmowane podczas przejścia na emeryturę. Opcje Roth stają się coraz bardziej popularne i dają możliwość dodawania dolarów po opodatkowaniu, które potencjalnie rosną bez podatku. W przeciwieństwie do Roth IRA, Roth 401 (k) nie podlegają żadnym limitom dochodu. Funkcje Roth zapewniają dodatkową elastyczność i są atrakcyjne, jeśli spodziewasz się, że będą w tym samym lub wyższym przedziale podatku dochodowego, gdy planujesz używać jaj w gnieździe emerytalnym.
Opcje inwestycyjne:Fundusze wzajemne to najpopularniejszy instrument inwestycyjny dla sponsorowanych przez firmę planów emerytalnych. Inne opcje inwestycyjne obejmują aktywa, takie jak pojedyncze akcje, fundusze indeksowe i fundusze inwestycyjne nieruchomości. Niektóre z programów sponsorowanych przez firmę oferują samodzielne opcje pośrednictwa, które umożliwiają inwestorom DIY i osobom pracującym z doradcami finansowymi wybór szerszej gamy opcji inwestycyjnych. Dobry plan emerytalny oferuje zdywersyfikowane opcje inwestycyjne dla inwestorów pracujących i nierezydentów.
Dostępność funduszy na alokację aktywów i / lub docelowej daty funduszy emerytalnych zapewnia osobom oszczędzającym na emeryturze możliwości kompleksowej obsługi portfela bez konieczności inwestowania w guru lub ciągłego monitorowania konta emerytalnego.
Wskazówki i porady dotyczące alokacji aktywów:Alokacja aktywów jest strategią inwestycyjną zaprojektowaną w celu pomocy inwestorom długoterminowym w rozłożeniu ich pieniędzy na różne klasy inwestycyjne. Podstawowym celem jest maksymalizacja zwrotów dla danego poziomu ryzyka. Głównymi czynnikami, które określają sugerowaną strategię alokacji aktywów, są horyzont czasowy inwestycji i tolerancja ryzyka związana z fluktuacją lub zmiennością zwrotów z inwestycji. Wiele planów sponsorowanych przez firmę dodało narzędzia, które zapewniają wskazówki dotyczące alokacji aktywów i porady inwestycyjne, podczas gdy inne oferują obiektywną edukację finansową.
Niektóre z tych narzędzi osobistych i internetowych są dostępne bez dodatkowych kosztów, podczas gdy inne mają opłatę za zarządzanie aktywami. Korzystanie z dostępnych narzędzi alokacji zasobów może pomóc w stworzeniu zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego z profesjonalnym doradztwem.
Dostępność dzięki pożyczkom na plan emerytalny i najazdy w planie:Wielu planistów finansowych zaleca stosowanie planów emerytalnych w ostateczności. Pożyczki zapewniają dostęp do zasobów, ale potencjalnie mogą spowodować utratę wyższych zysków z inwestycji. Ale dla tych, którzy potrzebują taniego sposobu konsolidacji długu, te pożyczki mogą być warte rozważenia. Niektóre plany emerytalne pozwalają na opcje wycofania z eksploatacji po osiągnięciu wieku 59 ½. Ta dodatkowa elastyczność umożliwia inwestorom samowystarczalnym możliwość przerzucania aktywów programu emerytalnego na IRA, pozostając na stanowisku pracy.
Zautomatyzowane funkcje inwestycyjne:Plany sponsorowane przez firmę mogą zrobić więcej niż tylko prosty i łatwy proces oszczędzania na emeryturę. Zautomatyzowane funkcje równoważenia mogą pomóc ci trzymać się swojej metody alokacji aktywów w czasach niestabilności rynku. Funkcje eskalacji stawek pozwalają stopniowo zwiększać składki w czasie. Funkcje te, znajdujące się w wielu planach, pomagają automatyzować podejmowanie decyzji dotyczących inteligentnego przejścia na emeryturę.
Sponsorowane przez pracodawcę plany emerytalne są korzystne zarówno dla firmy ustalającej plan, jak i dla uczestniczącego w nim pracownika. Najlepsze plany oferują bogaty zestaw funkcji, w tym większość elementów wyróżnionych powyżej.
Gdzie możesz porównać swój plan emerytalny z innymi?
Najlepszym miejscem do rozpoczęcia przeglądu istniejącego planu emerytalnego jest skontaktowanie się z pracodawcą i sprawdzenie dokumentów związanych z planem emerytalnym. W ostatnich latach dostawcy usług emerytalnych poprawili się, jeśli chodzi o rozwiązywanie problemów w łatwiejszych w użyciu warunkach. Mimo to może to być trudne zadanie, jeśli czujesz się przytłoczony technicznym żargonem i legendą. Brightscope oferuje usługę analizy różnych programów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę, a Ty możesz nawet porównać plan z podobnymi firmami.
Porównywanie karier marketingowych
Oto spojrzenie na różne kariery w dziedzinie marketingu. Porównaj opisy stanowisk pracy, zarobki i wymagania edukacyjne dla kariery, w tym analityka rynku, menedżera ds. Marketingu, specjalisty ds. Public relations, przedstawiciela handlowego sprzedawców detalicznych i badacza ankiet.
Porównywanie różnych rodzajów ubezpieczeń na życie
Jeśli kupujesz ubezpieczenie na życie, przed zakupem musisz zrozumieć koszty i korzyści związane z różnymi rodzajami polis.
Porównywanie pożyczek hipotecznych i linii kredytowych
Zobacz, jak kredyty hipoteczne są porównywane z kredytami hipotecznymi (HELOC). Poznaj zalety i wady każdego wyboru, aby określić, który jest najlepszy.