Spisu treści:
- HSA vs. MSA: Which is Which?
- Podobieństwa
- Najważniejsze cechy HSA
- Jak działają MSA Medicare Advantage
- Archer MSAs
- Ważna informacja
W miarę wzrostu kosztów opieki zdrowotnej bardzo ważne jest zrozumienie dostępnych opcji zarządzania wydatkami. Konta oszczędnościowe (HSA) i rachunki oszczędnościowe (MSA) mogą pomóc w minimalizowaniu składek, szczególnie dla osób, które są względnie zdrowe i chcą kontrolować, jak się opiekują. Ale jaka jest różnica między MSA i HSA?
Aby zrozumieć, jakie masz opcje, musisz wiedzieć o trzech typach kont, a my zbadamy szczegóły poniżej.
HSA vs. MSA: Which is Which?
- HSA są Konta oszczędnościowe dla zdrowia dostępne dla osób i rodzin posiadających plan zdrowotny o dużym odliczeniu (HDHP). Mogą być połączone z planami zdrowotnymi ustalonymi przez pracodawcę lub indywidualnymi.
- MSA mogą to być MSA Archer MSA lub Medicare MSA. Archer MSA były poprzednikiem dzisiejszych HSA, ale niektóre osoby nadal używają tych kont.
- Medicare MSA są MSA Archer zaprojektowane, aby pomóc płacić wydatki dla osoby, która jest objęta Medicare.
Dla większości osób wybierających obecnie ubezpieczenia, podstawową dostępną MSA jest MSA Medicare.
IRS określa, kto jest uprawniony do korzystania z każdego rodzaju konta. Musisz spełnić określone kryteria, aby zakwalifikować się do udziału, ale jako ogólny przegląd:
- Nie możesz wnieść wkładu do HSA po przejściu na Medicare.
- Możesz korzystać tylko z MSA Medicare, jeśli korzystasz z wysokooprocentowanego Planu Medicare Advantage (Część C).
- Standardowe MSA Archer mają ograniczoną dostępność po 2007 roku.
Obowiązują dodatkowe ograniczenia, dlatego przed podjęciem decyzji o pokryciu lub skorzystaniem z któregoś z tych kont sprawdź u swojego dostawcy CPA i ubezpieczyciela.
Podobieństwa
Powyższe programy pomagają zrównoważyć wydatki związane ze zdrowiem i mają kilka funkcji.
Potencjalne korzyści potrójne: Odpowiednio wykorzystany może być w stanie zapłacić za opiekę zdrowotną z dolara podatkowego. Zakładając, że spełniasz wszystkie wymagania IRS:
- Składki: Jeśli kwalifikujesz się do udziału w HSA lub Archer MSA, Twoje składki mogą zmniejszyć Twój dochód do opodatkowania. Składki pracodawcy nie kwalifikują się do odliczenia, ale zazwyczaj nie są traktowane jako dochód. Dzięki programom MSA Medicare nie przyczyniasz się - twój plan zdrowia robi to za Ciebie.
- Odroczenie podatku: Fundusze mogą rosnąć na koncie bez generowania dochodu do opodatkowania każdego roku.
- Potencjalne wypłaty bez podatku: Wypłaty mogą być zwolnione z podatku, jeśli płacisz kwalifikowane koszty leczenia. Jeśli jednak nie korzystasz z funduszy na kwalifikowane wydatki medyczne, być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy i dodatkowe podatki od kwoty, którą wypłacisz.
Możliwość pozostawienia pieniędzy do akumulacji: Nie musisz wydawać pieniędzy z konta. W przeciwieństwie do Elastycznych Rachunków Wydatków (FSA), nie ma funkcji "użyj go lub stracić" w HSA lub MSA. Oznacza to, że możesz gromadzić oszczędności na późniejszym etapie życia lub korzystać z pieniędzy już teraz. Im jesteś starszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz płacić znaczące wydatki na opiekę zdrowotną - więc nie zaszkodzi mieć dodatkowe oszczędności. Niektórzy dostawcy nazywają to "rolowaniem" funduszy na następny rok, ale naprawdę po prostu zostawiasz pieniądze w spokoju.
Wydawać pieniądze: W przypadku większości kont dostaniesz kartę debetową lub książeczkę czekową, aby zapłacić za wykwalifikowane medyczne wydatki. To pozwala płacić dostawcom lub kupować materiały medyczne niezależnie. Tylko pamiętaj, aby zapisać rachunki za wszelkie wypłaty.
Najważniejsze cechy HSA
HSA są opcją dla tych, którzy mają HDHP dostarczone przez osobę lub pracodawcę.
Składki: HDHP zwykle mają niższe miesięczne składki niż inne opcje ze względu na wysokie odliczenie. W związku z tym przyciągają one pracodawców i osoby, które są świadome kosztów (w tym osoby samozatrudnione).
HDHP: Aby zakwalifikować się jako HDHP, plany muszą spełniać określone kryteria, w tym między innymi:
- Minimalny udział własny w 2018 i 2019 roku: 1350 USD
- Maksymalny koszt z kieszeni: 6 650 USD za 2018 (6750 USD za 2019)
- Szczegóły różnią się w zależności od dostawcy i oferty ubezpieczenia.
Limity składek: Kwalifikujące się osoby mogą wnieść wkład w zależności od rodzaju posiadanego ubezpieczenia zdrowotnego. HSA to konta indywidualne (nie ma czegoś takiego jak HSA w ramach jointa lub rodziny, nawet jeśli masz rodzinę).
- Maksymalna roczna składka na ubezpieczenie indywidualne: 3 450 USD na 2018 r. (3 500 USD na 2019 r.)
- Maksymalna roczna składka na ubezpieczenie rodzinne: 6 900 USD na 2018 r. (7 000 USD na 2019 r.)
- Osoby powyżej 55 roku życia mogą być w stanie wnieść dodatkowy dodatkowy wkład w wysokości 1000 USD na 2018 i 2019 rok
Jak działają MSA Medicare Advantage
Medicare MSA są opcją dla osób na Medicare. Po zapisaniu się na Medicare nie możesz już wnosić wkładu do HSA.
Składki: Możesz płacić zero składek, jeśli korzystasz z wysokooprocentowanego planu Medicare Advantage. W rezultacie zwykle masz do czynienia z wyższymi odliczeniami i dodatkowymi kieszonkowymi wydatkami.
Składki: Twój plan opieki zdrowotnej wpłaca pieniądze do twojego Medicare MSA (nie możesz sam składać datków). Te składki zazwyczaj pojawiają się na początku roku, ale możesz otrzymać składkę za proporcjonalną, jeśli dołączysz do planu w późniejszym okresie roku.
Pomysł z programem MSA firmy Medicare polega na tym, że wykorzystujesz środki z konta, aby pokryć koszty kwalifikowane, aż do momentu uzyskania odliczenia. Ale nie wszystkie "kwalifikowane" wydatki są uwzględnione w Twoim odliczeniu, a Twój udział własny jest zwykle wyższy niż na Twoim koncie. W rezultacie może być konieczne samodzielne wpłacenie środków na pokrycie części wydatków.
Po osiągnięciu kwoty do odliczenia, plan powinien pokryć wszystkie koszty opieki zdrowotnej z części A i Części B objęte Medicare, ale należy sprawdzić szczegóły ubezpieczenia u swoich dostawców.
Archer MSAs
HSAs w dużej mierze zastąpiły standardowe MSA MSCH (non-Medicare), a HSA są bardziej elastyczne niż Archer MSA.
Dostępność: Archer MSA były pierwotnie dostępne dla małych firm (50 lub mniej pracowników) i osób samozatrudnionych. Po 2007 roku możliwość otwierania nowych MSA Archer jest ograniczona, choć w niektórych przypadkach jest to możliwe. HSA są dostępne dla osób samozatrudnionych, małych firm, dużych przedsiębiorstw i pracowników innych organizacji.
Składki: Archer MSA również ograniczają osoby, które mogą wnieść wkład do konta. Właściciel konta lub pracodawca może wnieść wkład za rok, ale nie za jedno i drugie. Dodatkowo, aby otrzymać kwalifikację, musisz pokryć HDHP przez cały rok. Wreszcie, możesz wnieść tylko do 75 procent rocznego potrącenia HDHP (65 procent na własne plany).
Ważna informacja
Ta strona zawiera ogólny przegląd sposobu, w jaki MSA są porównywane z HSA, ale IRS nakłada dodatkowe ograniczenia, których tutaj nie opisano. Przepisy podatkowe mogą zmieniać się często i szybko, a informacje tutaj mogą być nieaktualne lub po prostu niedokładne do czasu, kiedy je przeczytasz. Co więcej, skomplikowane zasady mogą spowodować, że IRS lub Twój dostawca ubezpieczeń poradzi sobie z Twoją sytuacją inaczej niż tutaj opisano. Przed podjęciem decyzji zawsze skonsultuj się z CPA lub prawnikiem podatkowym. Zapytaj swojego przedstawiciela ubezpieczeniowego, który posiada licencję na danym obszarze, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat ubezpieczenia zdrowotnego przed wyborem planu.
Porównaj Porównanie przeglądów ubezpieczeń
Compare.com to strona porównująca ceny ubezpieczeniowe A + BBB, która umożliwia porównanie ofert samochodów, domów i ubezpieczeń motocyklowych.
Real Virtual Virtual Assistant - Porównanie kosztów Virtual Assistant for Real Estate w / Employee
Korzyści z korzystania z wirtualnego asystenta nieruchomości są łatwo wyjaśnione. Porównajmy koszty VA z pełnoetatowym pracownikiem w zakresie obowiązków administracyjnych związanych z nieruchomościami.
Czy 15-letnie lepsze niż 30-letnie porównanie kredytów hipotecznych?
30-letnie kredyty hipoteczne mają niższe płatności, ale 15-letni kredyt hipoteczny pomaga zminimalizować koszty odsetek i szybko wyjść z długów. Oto kilka zalet i wad.