Spisu treści:
- Co to jest modyfikacja pożyczki?
- Opcje modyfikacji pożyczek
- Jak uzyskać modyfikację pożyczki
- Dlaczego pożyczkodawcy modyfikują pożyczki
- Oszustwa dotyczące modyfikacji hipoteki i "Pomocnicy"
Wideo: The Third Industrial Revolution: A Radical New Sharing Economy 2024
Kiedy twoje spłaty kredytu hipotecznego stają się ciężarem, czasami wystarczy trochę przerwy. Programy modyfikacji pożyczek mogą zapewnić ulgę, której potrzebujesz, poprzez dokonywanie stałych lub tymczasowych zmian kredytu. Nie musisz całkowicie spłacać kredytu - możesz dokonać kilku zmian i wrócić na właściwe tory, nie wyrządzając znacznych szkód na koncie.
Co to jest modyfikacja pożyczki?
Modyfikacja pożyczki jest zmianą warunków kredytu, zazwyczaj ze względu na trudności finansowe. W większości przypadków celem jest obniżenie miesięcznej płatności. Modyfikacja jest alternatywą dla wykluczenia, co jest łatwiejsze dla właścicieli domów i tańsze dla kredytodawców. Zostaniesz w domu, a twój kredyt będzie mniejszy od modyfikacji niż po wykluczeniu.
Zmieniając warunki pożyczki, kredytodawcy mogą obliczyć nową miesięczną płatność, a jej kwota powinna być niższa.
Opcje modyfikacji pożyczek
Modyfikacja może przybierać różne formy. Niektóre opcje są lepsze od innych, a Twój pożyczkodawca może nie oferować wszystkich wymienionych poniżej opcji (mogą one również mieć dodatkowe opcje). Najlepszym rozwiązaniem dla ciebie jest główna redukcja, ale jest to również najtrudniejsze do zakwalifikowania się.
Główna redukcja: Kredytodawcy mogą wyeliminować część twojego długu, pozwalając ci spłacić mniej niż pierwotnie pożyczałeś. Ponownie obliczają miesięczną opłatę, która powinna być mniejsza. Pożyczkodawcy zazwyczaj niechętnie obniżają kwotę główną pożyczek. Zamiast tego są bardziej skłonni do zmiany innych cech kredytu (co może skutkować większym zyskiem - a nie stratami). Jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby uzyskać zgodę na zasadniczą redukcję, przed przejściem do przodu omów konsekwencje z doradcą podatkowym.
Możesz być winien podatki od wybaczonego długu lub zobaczyć inne komplikacje.
Niższe oprocentowanie: Kredytodawcy mogą również obniżyć oprocentowanie, co zmniejsza wymaganą miesięczną opłatę. Czasami obniżki stawek są tymczasowe, więc uważnie przeczytaj szczegóły i przygotuj się na dzień, w którym twoja płatność ponownie wzrośnie.
Przedłużony okres: Dzięki długoterminowej pożyczce masz więcej lat na spłatę swojego zadłużenia. Rezultatem jest niższa miesięczna płatność. Jednak dłuższe okresy spłaty zazwyczaj skutkują wyższymi kosztami odsetek, więc możesz skończyć płacąc więcej za pożyczkę, niż pierwotnie zamierzałeś zapłacić.
Refinansowanie pożyczki: Modyfikacja jest zazwyczaj opcją dla kredytobiorców, którzy nie są w stanie refinansować, ale może istnieć możliwość zastąpienia istniejącej pożyczki na nową. Nowa pożyczka może mieć niższą stopę procentową i dłuższy okres spłaty, więc będziesz mieć niższe płatności w przyszłości. Ponownie, opcja ta prawdopodobnie zwiększy całkowite koszty odsetek, a być może trzeba będzie zapłacić koszty zamknięcia w celu refinansowania.
Konwertuj na stałą stawkę: Jeśli hipoteka o zmiennej stopie procentowej może stać się niedostępna, możesz zapobiec problemom, przechodząc na kredyt o stałej stopie procentowej.
Odłóż płatności: Możesz być w stanie ominąć kilka płatności kredytowych. To może być dobre rozwiązanie, gdy jesteś w trakcie pracy (z wypłatą na horyzoncie) lub masz niespodzianki medyczne. W pewnym momencie będziesz musiał jednak dokonać tych płatności. Twój pożyczkodawca dodaje zaległe płatności do końca twojej pożyczki, co oznacza, że spłata długu zajmie kilka dodatkowych miesięcy.
Aby zobaczyć, jak dokładnie zmienia się twoja płatność, kiedy korzystasz z którejś z powyższych strategii, zdobądź liczby. Dowiedz się o procesie spłaty pożyczek (zwanych również amortyzacją) lub zacznij wybijanie liczb do kalkulatora amortyzacji pożyczki.
Jak uzyskać modyfikację pożyczki
Aby uzyskać modyfikację pożyczki, należy złożyć wniosek do pożyczkodawcy. Zacznij od rozmowy telefonicznej lub zapytania online i poinformuj pożyczkodawcę o swojej sytuacji finansowej. Po prostu bądź uczciwy i wyjaśnij, dlaczego ciężko Ci dokonać płatności.
Kredytodawcy będą wymagać podania aplikacji i informacji o Twoich finansach, aby ocenić Twoją prośbę. Przygotuj się, aby podać następujące informacje.
- Dochód: Ile zarabiasz, skąd pochodzi i więcej
- Wydatki: Ile wydajesz każdego miesiąca i ile pieniędzy przeznacza na różne kategorie (np. Mieszkanie, jedzenie i transport)
- Dokumenty: Dowód twojej sytuacji finansowej, w tym paystubs, wyciągów bankowych, oświadczeń kredytowych i innych ważnych umów
Proces składania wniosku może potrwać kilka godzin. Będziesz musiał wypełnić formularze, zebrać informacje i przesłać wszystko w formacie wymaganym przez pożyczkodawcę.
Oś czasu: Kredytodawcy mogą potrzebować kilku tygodni, zanim udzielą odpowiedzi, a zmiana kredytu może potrwać nawet dłużej, zakładając, że zostaniesz zatwierdzony. W tym czasie często najlepiej robić to, co nakazuje ci twój bank (chyba, że masz powód do zrobienia czegoś innego). Na przykład, jeśli poinstruują Cię, aby kontynuować dokonywanie płatności, rób to, aby pomóc ci w modyfikacji.
Kredytodawcy mają różne kryteria zatwierdzania wniosków o modyfikację, więc nie ma sposobu, aby dowiedzieć się z wyprzedzeniem, czy kwalifikujesz się. Jedynym sposobem, aby się tego dowiedzieć, jest zapytanie.
Programy rządowe: W zależności od rodzaju pożyczki, łatwiej będzie ci zakwalifikować się do modyfikacji pożyczki. Programy rządowe, takie jak pożyczki FHA, pożyczki VA i pożyczki w USDA oferują pomoc, a agencje mogą również pomóc. Porozmawiaj z doradcą kredytowym lub doradcą zatwierdzonym przez HUD, aby uzyskać szczegółowe informacje. W przypadku innych pożyczek wypróbuj sieć pomocy Fannie Mae.
Dlaczego pożyczkodawcy modyfikują pożyczki
Kiedy przestajesz spłacać kredyty hipoteczne, kredytodawcy mają kilka nieatrakcyjnych opcji. Mogą:
- Wyklucz się w swoim domu (wypędź z domu rodzinę i sprzedaj nieruchomość)
- Próba zbierania pieniędzy, które jesteś winien, za pośrednictwem płac, opłat bankowych lub agencji windykacyjnych
- Zaakceptuj stratę i spisz pożyczkę jako stratę
- Stracić zdolność do odzyskania środków, jeśli ogłosi bankructwo
Żadna z tych opcji nie jest atrakcyjna dla Ciebie lub Twojego pożyczkodawcy. Zniszczają twój kredyt, a te metody są drogie i czasochłonne dla kredytodawców. Banki nie zajmują się zarządzaniem nieruchomościami i prawdopodobnie nie wolałbyś przenosić swoich rzeczy ani rodziny do nowego domu.
Oszustwa dotyczące modyfikacji hipoteki i "Pomocnicy"
Niestety, właściciele domów w niebezpieczeństwie przyciągają oszustów.
Kiedy szukasz rozwiązań, strzeż się obietnic, które brzmią zbyt dobrze, aby mogły być prawdziwe. Aby być bezpiecznym, najlepiej współpracować bezpośrednio z pożyczkodawcą. Twój pożyczkodawca może zmienić twoją pożyczkę i to jest organizacja, która zgłasza się do biur kredytowych.
Niektóre organizacje obiecują pomóc ci uzyskać zgodę na modyfikację pożyczki. Mogą (dokładnie) wyjaśnić, że kredytodawcy nie zawsze wiedzą o wszystkich dostępnych opcjach i mogą nie postawić swoich interesów na pierwszym miejscu. Jeśli potrzebujesz pomocy, masz możliwość zapłacenia komuś za pomoc, ale te usługi są za bardzo wysokie - i możesz zrobić wszystko sam, jeśli masz na to czas i energię.
Niezależnie od tego, czy płacisz komuś, czy też robisz wszystko sam, musisz nadal wykonywać pracę polegającą na zbieraniu dokumentów i danych wymaganych do złożenia wniosku.
Dowiedz się, w jaki sposób aplikacja QSeer pomaga w planowaniu kuponów
Aplikacja QSeer dekoduje kody kreskowe kuponu, aby określić, czy możesz go podwoić, kiedy wygasa, i więcej, klikając na ekranie telefonu.
W jaki sposób rozwód rodziców wpływa na pomoc finansową studenta
Oto kilka sposobów, w jaki rozwód może wpłynąć na proces ubiegania się o pomoc finansową.
W jaki sposób fundusze zarządzane przez podatki pomagają obniżyć Twoją ustawę podatkową
Zarządzane podatkowo fundusze inwestycyjne oferują duże korzyści inwestorom, którzy inwestują poza kontami emerytalnymi.