Spisu treści:
Wideo: Multi Portfel Exodus - Opcje Zaawansowane 2024
Istnieje kilka sposobów na wyrównywanie inwestycji w taki sposób, aby uzyskać dochód lub przepływy pieniężne potrzebne na emeryturze. Wybór najlepszego może być mylący, ale tak naprawdę nie ma jednego doskonałego wyboru. Każda ma swoje wady i zalety, a jej przydatność może zależeć od twojej osobistej sytuacji. Ale pięć podejść spotkało się z testem dla wielu emerytów.
Gwarancja wyniku
Jeśli chcesz mieć możliwość liczyć na pewien wynik na emeryturze, możesz go mieć, ale prawdopodobnie będzie to kosztować nieco więcej niż strategia, która ma mniej gwarancji.
Stworzenie określonego wyniku oznacza wykorzystanie jedynie bezpiecznych inwestycji w celu sfinansowania swoich potrzeb związanych z dochodem emerytalnym. Możesz użyć drabiny obligacji, co oznacza zakup obligacji, która dojrzałaby w tym roku na każdy rok emerytalny. Spędzisz zarówno odsetki, jak i kwotę główną w roku, w którym nastąpiła spłata obligacji.
To podejście ma wiele odmian. Na przykład możesz użyć obligacji zerokuponowych, które nie zapłaci żadnych odsetek aż do terminu zapadalności. Kupowałbyś je po obniżonej cenie i otrzymywałbyś wszystkie odsetki i zwrot swojego kapitału, gdy dojrzeją. Można użyć papierów wartościowych chronionych wskaźnikiem inflacji, a nawet CD dla tego samego rezultatu, lub możesz ubezpieczyć wynik za pomocą rent.
Zalety tego podejścia obejmują:
- Pewny wynik
- Niski stres
- Niskie koszty utrzymania
Niektóre wady obejmują:
- Dochód nie może być skorygowany o inflację
- Mniejsza elastyczność
- Wydajesz kapitał jako bezpieczne inwestycje, lub używasz kapitału do zakupu rent, więc ta strategia może nie pozostawiać tak wiele dla twoich spadkobierców
- Może wymagać więcej kapitału niż inne podejścia
Wiele gwarantowanych inwestycji jest również mniej płynnych. Co się dzieje, gdy jeden z małżonków przepada młodo, lub jeśli chcesz spędzić urlop raz w życiu z powodu zagrażającego życiu wydarzenia zdrowotnego po drodze? Pamiętaj, że pewne wyniki mogą zablokować Twój kapitał, utrudniając zmianę kursu w miarę, jak wydarza się życie.
Całkowity zwrot
Z portfelem całkowitego zwrotu inwestujesz, stosując zróżnicowane podejście z oczekiwaną długoterminową stopą zwrotu opartą na twoim wskaźniku akcji do obligacji. Używając historycznych zwrotów jako proxy, możesz ustawić oczekiwania na przyszłe zwroty z portfela funduszy akcji i obligacji.
Średnie ceny akcji wynosiły około 9 procent, zgodnie z wyceną S & P 500. Średnie emisje obligacji wyniosły około 8 procent, zgodnie z indeksem obligacji Barclays US Aggregate Bond Index. Zastosowanie tradycyjnego podejścia portfelowego z alokacją 60 procent akcji i 40 procentowych obligacji pozwoliłoby ustalić długoterminowe oczekiwania na stopę zwrotu brutto na poziomie 8,2 procent. Powoduje to zwrot 7% netto szacowanych opłat, które powinny wynosić około 1,5% rocznie
Jeśli spodziewasz się, że Twój portfel będzie miał średnią 7-procentową stopę zwrotu, możesz oszacować, że możesz wypłacić 5 procent rocznie i nadal obserwować wzrost portfela. Wycofałbyś 5 procent początkowej wartości portfela każdego roku, nawet jeśli konto nie osiągnęło 5 procent w tym roku.
Powinieneś spodziewać się miesięcznych, kwartalnych i rocznych wahań, więc byłyby chwile, w których twoje inwestycje były warte mniej niż w poprzednim roku. Ale ta zmienność jest częścią planu, jeśli inwestujesz w oparciu o długoterminowy oczekiwany zwrot. Jeśli portfel będzie realizował docelowy zwrot przez dłuższy okres, będziesz musiał zacząć wypłacać mniej.
Zalety tego podejścia obejmują:
- Ta strategia historycznie działała, jeśli trzymasz się zdyscyplinowanego planu
- Elastyczność - możesz dostosować wypłaty lub wydać część kapitału, jeśli to konieczne
- Wymaga mniejszego kapitału, jeśli oczekiwany zwrot jest wyższy niż przy zastosowaniu podejścia gwarantowanego
Niektóre wady obejmują:
- Nie ma gwarancji, że to podejście przyniesie oczekiwany zwrot
- Być może będziesz musiał zrezygnować z podwyżek inflacji lub zmniejszyć wypłaty
- Wymaga większego zarządzania niż inne podejścia
Tylko odsetki
Wiele osób uważa, że ich plan emerytalny powinien pociągać za sobą życie w interesie ich inwestycji, ale może to być trudne w warunkach niskich stóp procentowych. Jeśli na CD płacisz od 2 do 3 procent, możesz zauważyć, że Twój dochód z tego zasobu spadł z 6 000 $ rocznie do 2 000 $ rocznie, jeśli zainwestowałeś 100 000 $.
Inwestycje oprocentowane o niższym ryzyku obejmują CD, obligacje rządowe, obligacje korporacyjne i komunalne o ratingu podwójnej oceny lub wyższym oraz akcje wypłacające dywidendy w postaci niebieskich chipów.
Jeśli zrezygnujesz z oprocentowanych lokat o niższym ryzyku dla inwestycji o wyższej stopie zwrotu, wówczas ryzykujesz, że dywidenda może zostać obniżona. Natychmiast doprowadziłoby to do spadku wartości głównej inwestycji generującej dochód, co może się zdarzyć nagle, pozostawiając Tobie niewiele czasu na planowanie.
Zalety tego podejścia obejmują:
- Zamawiający pozostaje nienaruszony, jeżeli wykorzystywane są bezpieczne inwestycje
- Może wytworzyć wyższy wyjściowy plon niż inne podejścia
Niektóre wady obejmują:
- Otrzymane dochody mogą się różnić
- Wymaga znajomości podstawowych papierów wartościowych i czynników, które wpływają na wysokość wypłacanego przez nich dochodu
- Zleceniodawca może wahać się w zależności od rodzaju wybranych inwestycji
Segmentacja czasu
Takie podejście polega na wyborze inwestycji w oparciu o moment, w którym będą one potrzebne. Czasami nazywa się to podejściem bucketing.
Inwestycje niskiego ryzyka są wykorzystywane w przypadku pieniędzy, których możesz potrzebować w ciągu pierwszych pięciu lat przejścia na emeryturę.Nieco większe ryzyko można uzyskać dzięki inwestycjom, których potrzebujesz od lat 6 do 10, a bardziej ryzykowne inwestycje są wykorzystywane tylko w tej części portfela, której nie spodziewałbyś się, aż do lat 11 i później.
Zalety tego podejścia obejmują:
- Inwestycje są dopasowane do zadań, do których są przeznaczone
- To satysfakcjonujące psychicznie. Wiesz, że w najbliższym czasie nie potrzebujesz inwestycji o podwyższonym ryzyku, więc każda zmienność może ci mniej przeszkadzać
Niektóre wady obejmują:
- Nie ma gwarancji, że inwestycje o wyższym ryzyku zapewnią niezbędny zwrot w wyznaczonym czasie
- Musisz zdecydować, kiedy sprzedać inwestycje o podwyższonym ryzyku i uzupełnić swoje krótkoterminowe segmenty czasowe, ponieważ ta część jest używana
Podejście Combo
Strategicznie wybierzesz te inne opcje, jeśli użyjesz podejścia combo. Możesz użyć kapitału i odsetek z bezpiecznych inwestycji przez pierwsze 10 lat, co byłoby kombinacją opcji "Zagwarantuj wynik" i "Segmentacja czasu". Wtedy zainwestowałbyś długoterminowe pieniądze w "Portfel Total Return". Jeśli stopy procentowe wzrosną w pewnym momencie w przyszłości, możesz przełączyć się na CD i obligacje rządowe i przeżyć odsetki.
Wszystkie te podejścia działają, ale upewnij się, że rozumiesz tego, którego wybrałeś i chcesz się z tym uporać. Pomaga również mieć wstępnie zdefiniowane wytyczne dotyczące warunków, które uzasadniałyby zmianę.
4 Fundusze dochodów emerytalnych i sposób ich działania
Fundusze emerytalne zapewniają kompleksowe rozwiązanie inwestycyjne w zakresie comiesięcznych dochodów emerytalnych. Oto cztery takie fundusze do rozważenia.
Badania dochodów emerytalnych, na których możesz polegać
Oto akademickie podejście do tego, jak długo twoje pieniądze są na emeryturze, w zależności od tego, jaki rodzaj wycofania i inwestycji podejmiesz.
Fundusze indeksu dochodów z dywidend USA dla dochodów emerytalnych
Dywidendy mogą zapewnić ci stałe źródło dochodów na emeryturze. Te pięć funduszy indeksowych może być dobrym rozwiązaniem dla Ciebie.