Spisu treści:
- Co to jest konsolidacja długów?
- Rzeczy do zapamiętania
- Rodzaje konsolidacji zadłużenia
- Konsolidacja a plan zarządzania długiem
Wideo: Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? 2024
Jeśli masz kłopoty z zarabianiem na koniec każdego miesiąca i szukasz odpowiedzi, konsolidacja długów może ci pomóc, jeśli jesteś zdyscyplinowany, zrozumieć, co konsolidacja może i nie może zrobić, i postępuj zgodnie z kilkoma prostymi wskazówkami.
Co to jest konsolidacja długów?
Konsolidacja zadłużenia to proces zbierania długów na jedno konto za pomocą tylko jednej płatności miesięcznej. Ideą konsolidacji jest zmniejszenie liczby płatności, które musisz wykonać, i, jeśli to możliwe, obniżenie stopy procentowej i całkowitej kwoty, którą nie masz w kieszeni co miesiąc, co ułatwia spłatę salda.
Rzeczy do zapamiętania
Podczas gdy konsolidacja zadłużenia może być skutecznym sposobem na uzyskanie kontroli nad długiem, należy pamiętać o kilku rzeczach.
- Konsolidacja długów na ogół nie obejmie pożyczek zabezpieczonych, takich jak kredyt samochodowy. Będzie stosować się do niezabezpieczonego długu, takiego jak karta kredytowa, osobiste pożyczki bankowe, linie kredytowe i inne długi, takie jak rachunki medyczne.
- Konsolidacja długów nie zadziała, dopóki nie przestaniesz używać kart kredytowych i innych kont, które uwzględnisz w konsolidacji. Najlepszym rozwiązaniem jest zamknięcie konta i obcięcie kart kredytowych. Niektórzy kredytodawcy konsolidujący zadłużenie mogą wymagać, abyś to zrobił jako warunek pożyczki.
Rodzaje konsolidacji zadłużenia
Istnieje wiele sposobów na konsolidację zadłużenia. Oto kilka do rozważenia.
Kredyt konsolidacyjny:Wiele instytucji finansowych oferuje pewną formę pożyczki konsolidacyjnej, w tym banki, kasy kredytowe i firmy finansowe. Jeśli masz już relację z jedną z tych instytucji, będzie to świetne miejsce na rozpoczęcie, a nawet możesz uzyskać zniżkę na stopę procentową.
Z osobistą pożyczką bankową, będziesz dokonywać tej samej płatności co miesiąc przez określony czas, zwykle od trzech do pięciu lat. To bardzo przypomina kredyt samochodowy. W rzeczywistości niektóre banki oferują konsolidację pożyczek, dla których można założyć konto oszczędnościowe lub CD jako zabezpieczenie. Zwykle uzyskasz lepszą stawkę, ale ma to sens tylko wtedy, gdy dostajesz przyzwoitą stawkę na swoje oszczędności. W przeciwnym razie prawdopodobnie lepiej wykorzystasz oszczędności na spłatę długów.
Ponieważ pożyczka osobista ma określony czas, łatwo jest obserwować swoje postępy i wiedzieć, kiedy w końcu będziesz wolny od długów.
Karta kredytowa Konsolidacja:Jeśli Twój kredyt jest już całkiem niezły, możesz kwalifikować się do karty kredytowej, na którą możesz przelać saldo. Ludzie często robią to, gdy otrzymują ofertę z atrakcyjną stawką dla transferów salda.
Należy pamiętać, że może to wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. W punktach FICO bierze się pod uwagę wykorzystanie kredytu (ile kredytu zużywasz w porównaniu do tego, co masz do dyspozycji) oraz całkowitą kwotę, którą jesteś winien, między innymi. W miarę spłacania rachunków wykorzystanie kredytu spada (co może być dobre dla Twojej oceny kredytowej), ale będziesz mieć jedno konto z dużym saldem (co może negatywnie wpłynąć na Twój wynik). Prawdopodobnie, jeśli masz niższe oprocentowanie, będziesz w stanie spłacić konto szybciej.
Home Equity Loan:Jeśli masz kapitał własny w swoim domu, możesz wykorzystać wpływy z pożyczki na dom, aby spłacić swoje wysoko zrównoważone konta o wysokim oprocentowaniu.
Ponieważ kredyt hipoteczny jest zabezpieczony przez twoją nieruchomość, prawdopodobnie zaoferujesz Ci stawkę znacznie lepszą niż ta, którą płacisz na rachunkach kart kredytowych. Ale to obosieczny miecz. Jeśli później wpadniesz w kłopoty i nie będziesz mógł spłacić kredytu, narażasz swoją nieruchomość na ryzyko, ponieważ twój pożyczkodawca będzie miał prawo zamknąć dostępną pożyczkę.
Pożyczka 401k:Podobne ostrzeżenia dotyczą pożyczek 401 tys. Jeśli może wydawać się atrakcyjne korzystanie z tego miłego salda na koncie emerytalnym, aby spłacić ten dług, ale musisz zachować ostrożność. Jeśli masz problemy z spłatą tej pożyczki, zostanie ona przekształcona w wypłatę. Możesz zostać ukarany wcześniejszymi karami wypłaty nawet do 10%, i musisz zapłacić podatki, których nie zapłaciłeś, kiedy zdeponowałeś pieniądze. Jeśli zmienisz pracę, Twoja pożyczka 401k może zostać spłacona w ciągu 60 dni lub zostanie uznana za dystrybucję (z karami i należnymi podatkami).
Konsolidacja a plan zarządzania długiem
Przeprowadź internetowe wyszukiwanie "planu zarządzania długiem", a znajdziesz dziesiątki, jeśli nie setki firm oferujących pomoc w uzyskaniu kontroli nad swoimi finansami. Te firmy, z których wiele twierdzi, że są non-profit, zabezpieczyć umowę od twoich wierzycieli, która pozwoli ci spłacić swoje długi, wykonując jedną płatność co miesiąc do agencji, która rozdziela twoją płatność pomiędzy twoich wierzycieli.
W niektórych przypadkach agencja jest w stanie zabezpieczyć umowy w celu rezygnacji z odsetek i spóźnionych opłat, ale ta koncesja jest dobrowolna, a niektórzy kredytodawcy odmawiają jej ułatwienia. Najlepiej, jeśli plan płatności jest na określony czas, który całkowicie spłaci twoje konta.
Najlepiej jest pracować z partnerem z National Foundation for Counselling. Możesz znaleźć agencje stowarzyszone w swojej okolicy za pomocą przycisku wyszukiwania agencji na stronie internetowej.
Konsolidacja a bankructwo:Jeśli po prostu nie będziesz w stanie samodzielnie wyrządzić znaczącego zadłużenia, możesz rozważyć ogłoszenie bankructwa. To nie koniec świata i ma pewne zalety w porównaniu z innymi rodzajami konsolidacji i zarządzania długiem. Możesz być w stanie wybrać pomiędzy Rozdziałem 7, prostym bankructwem, a Rozdziałem 13, trzy do pięciu lat planu spłaty.Możesz dowiedzieć się więcej o tych zaletach na stronie Kiedy rozważać złożenie zgłoszenia w rozdziale 13 zamiast w rozdziale 7.
Programy konsolidacji długów: jak działają
Program konsolidacji długów różni się od pożyczki. Spłacisz długi w ciągu trzech do pięciu lat bez dodatkowego zadłużenia.
Programy konsolidacji długów: jak działają
Program konsolidacji długów różni się od pożyczki. Spłacisz długi w ciągu trzech do pięciu lat bez dodatkowego zadłużenia.
Przewodnik Rozliczeń i konsolidacji długów
Rozliczenie zadłużenia może być dobrym rozwiązaniem dla kogoś, kto już jest opóźniony w spłacie długów. Dowiedz się, jak zdecydować, czy rozliczanie długów jest odpowiednie dla Ciebie.