Spisu treści:
- Pożycz od 401 (k) za dom: Uzyskanie pożyczki 401 (k)
- Dokonanie 401 (k) Wycofanie zakupu domu
- Czy pożyczka 401 (k) lub wypłata są bardziej sensowne?
- Alternatywy dla pożyczania od twojego 401 (k)
Wideo: Wealth and Power in America: Social Class, Income Distribution, Finance and the American Dream 2024
Kupno domu to ciekawy kamień milowy, ale często taki, który wymaga znacznych inwestycji finansowych. Chociaż ważne jest, aby obliczyć, ile domu można sobie pozwolić i jak miesięczne spłaty kredytu hipotecznego będą miały wpływ na budżet, istnieją inne koszty do rozważenia.
Dwa najważniejsze z nich to koszty przedpłaty i zamknięcia. Według Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami typowa spłata do domu wyniosła 11 procent ceny zakupu w 2016 r. To będzie wynosić 22 000 USD dla domu o wartości 200 000 USD. Zamknięcie kosztów, które obejmuje opłaty administracyjne i inne koszty związane z sfinalizowaniem kredytu hipotecznego, dodaje kolejne 2 procent do 5 procent ceny zakupu domu na całość.
Podczas gdy sprzedawca może zapłacić część opłat za zamknięcie, nadal możesz być odpowiedzialny za przejęcie części kosztów. Planując zakup domu, możesz zastanawiać się, czy możesz pożyczyć od domu 401 (k) dom, jeśli nie masz płynnych oszczędności gotówkowych z tytułu zaliczki lub kosztów zamknięcia. Krótka odpowiedź brzmi "tak", ale ważniejsze jest pytanie, czy nie?
Pożycz od 401 (k) za dom: Uzyskanie pożyczki 401 (k)
Jeśli chcesz pożyczyć od swojego 401 (k) na pokrycie zaliczki lub kosztów zamknięcia, możesz to zrobić na dwa sposoby: pożyczkę 401 (k) lub wypłatę. Ważne jest zrozumienie rozróżnienia między tymi dwoma a finansowymi implikacjami każdej opcji.
Kiedy bierzesz pożyczkę od swojego 401 (k), musi ona zostać spłacona wraz z odsetkami. Oczywiście, spłacasz odsetki, a stawka może być niska, ale nie są to darmowe pieniądze, z którymi się kontaktujesz. Warto jeszcze wspomnieć o pożyczkach 401 (k), że nie wszystkie plany na to pozwalają. Jeśli masz taki plan, musisz wiedzieć, ile możesz pożyczyć. Internal Revenue Services limitują pożyczki 401 (k) do 50 procent salda na koncie własnym lub 50 000 USD, w zależności od tego, która kwota jest niższa. Jeśli na przykład saldo konta wynosi 50 000 USD, maksymalna kwota, którą możesz pożyczyć, wynosi 25 000 USD, zakładając, że jesteś w pełni uprawniony.
Pod względem spłaty pożyczka 401 (k) musi zostać spłacona w ciągu pięciu lat. Twoje płatności muszą być dokonywane co najmniej raz na kwartał i zawierać zarówno kwotę główną, jak i odsetki. Jedno ważne zastrzeżenie: wypłaty pożyczki nie są traktowane jako wkład do twojego planu. W rzeczywistości twój pracodawca może zdecydować się na tymczasowe zawieszenie wszelkich nowych składek do planu, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona. Jest to znaczące, ponieważ składki 401 (k) obniżają dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli nie dokonujesz żadnych nowych składek w okresie spłaty kredytu, może to spowodować wzrost Twoich zobowiązań podatkowych w międzyczasie.
Zaciągnięcie pożyczki z twojego planu może również wpłynąć na twoją zdolność do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego. Jeśli już zaciągnąłeś pożyczkę, te miesięczne płatności są wliczone w twój stosunek długu do dochodu, który jest tym, ile twoich dochodów przeznacza na spłatę długów każdego miesiąca. Najlepiej, aby stosunek długu do dochodu wynosił 43 procent lub mniej, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego.
Dokonanie 401 (k) Wycofanie zakupu domu
W porównaniu do pożyczki, wypłata z twojego 401 (k) wydaje się być znacznie prostszym sposobem na zarobienie pieniędzy potrzebnych na zakup domu. Pieniądze nie muszą być spłacane, a Ty nie jesteś ograniczony pod względem kwoty, którą możesz wypłacić, tak jak w przypadku pożyczki. Nie jest jednak tak łatwo, jak się wydaje, pożyczyć od 401 (k) za dom za pomocą wypłaty.
Pierwszą rzeczą, którą należy zrozumieć, jest to, że twój pracodawca może nawet nie zezwalać na wypłaty z Twojego planu przed ukończeniem 59 roku życia. Jeśli pozwolą pracownikom wcześnie pobierać 401 (k) środków, być może będziesz musiał udowodnić, że doświadczasz trudności finansowych, zanim pozwolą na wypłatę. Zgodnie z zasadami IRS zakupy konsumenckie na ogół nie pasują do wytycznych dotyczących trudnej sytuacji.
Ale możesz być w stanie wycofać się z planu 401 (k), który pozostawiłeś u poprzedniego pracodawcy. To jednak jest, gdy sprawy mogą być trudne.
Jeśli masz poniżej 59 lat i zdecydujesz się wypłacić starą kwotę 401 (k), będziesz winien zarówno 10% wcześniejszą karę odstąpienia od wycofanej kwoty, jak i zwykły podatek dochodowy. Dwadzieścia procent rozdzielonej kwoty jest automatycznie potrącane z tytułu podatków federalnych, co oznacza, że jeśli wypłacisz 40 000 USD, 8 000 USD zostanie przeznaczone na podatki.
Z pożyczką 401 (k), wczesna kara wycofania i podatek dochodowy nie miałyby zastosowania, z jednym bardzo ważnym wyjątkiem. Jeśli odejdziesz z pracy, wszelkie pozostałe saldo pożyczki stanie się należne w całości. Jeśli nie spłacisz tego, co jesteś winien, cała kwota jest traktowana jako podlegająca opodatkowaniu dystrybucja. W tym scenariuszu płacisz podatek dochodowy i karę, jeśli masz poniżej 59 lat.
Czy pożyczka 401 (k) lub wypłata są bardziej sensowne?
Biorąc pod uwagę potencjalny zgód podatkowy związany z wcześniejszą wypłatą, pożyczka 401 (k) może być bardziej atrakcyjną opcją, jeśli odsetki, które spłacisz, są mniejsze niż należne z tytułu podatków. Oczywiście obie opcje mają jedną wadę: zmniejszasz oszczędności emerytalne.
Z pożyczką 401 (k), będziesz mieć możliwość zastąpienia tych pieniędzy w czasie. Jeśli wygrywasz starą 401 (k), nie ma możliwości zwrotu tych pieniędzy. W obu przypadkach tracisz moc złożonych odsetek, aby z czasem zwiększyć swoje bogactwo emerytalne.
Jedną z wad decyzji o zaciągnięciu pożyczki z 401 (k) dla domu - niezależnie od tego, czy zaciągasz pożyczkę, czy wypłacasz - jest możliwość uniknięcia płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, jeśli oferujesz pożyczkodawcy wystarczająco dużą zaliczkę. Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego to ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę i jest wymagane, jeśli obniżasz stawkę o 20%.Płacisz z góry składkę za ubezpieczenie wraz z miesięczną składką, która jest dodawana do Twojej spłaty kredytu hipotecznego. Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego można wyeliminować, gdy osiągnie się 20-procentowy kapitał własny w domu, ale może to zwiększyć koszt posiadania domu we wczesnych latach kredytu hipotecznego.
Alternatywy dla pożyczania od twojego 401 (k)
Zanim pożyczysz od 401 (k), aby kupić dom, zastanów się, czy są dostępne inne opcje. Na przykład:
- Programy pomocy zaliczkowej:Programy pomocy w spłacie zaliczki mają na celu pomoc uprawnionym kupującym, który obniża koszty i koszty zamknięcia. Niektóre programy oferują dotacje dla kwalifikujących się nabywców, których nie trzeba spłacać. Inni oferują pasujące programy oszczędnościowe, podobne do 401 (k), które pasują do każdego dolara zaoszczędzonego na poczet zaliczki, do pewnej kwoty.
- Upominki z dołu:Jeśli masz członków rodziny, którzy chcą wesprzeć cię w staraniach o zakup domu, możesz poprosić ich o podarunek pieniędzy na zaliczkę. Kwota funduszy, które można przekazać, oraz kwota, którą należy wpłacić do zaliczki z własnych funduszy, może się różnić w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego, który otrzymujesz. Najważniejszą rzeczą do zapamiętania w przypadku upominków z dołu jest to, że muszą być dokładnie udokumentowane. W przeciwnym razie pożyczkodawca może teraz zezwolić ci na wykorzystanie tych środków na zaliczkę.
- Rezygnacja z IRA:Jeśli masz konto IRA, możesz wypłacić do 10 000 $ z konta na poczet zaliczki w domu bez ponoszenia 10% wcześniejszej kary za wycofanie. Pamiętaj jednak, że jeśli wycofujesz się z tradycyjnej IRA, nadal będziesz obciążony podatkiem dochodowym od kwoty, którą wypłacisz.
Pożyczanie od 401 (k) ma pewne zalety, głównie dlatego, że nie musisz wymyślać ogromnej sumy gotówki z kieszeni. Jednak wpływ na emeryturę i możliwość zawyżenia podatków musi być dokładnie rozważony przed popełnieniem.
5 Świetnych pomysłów na pracę w domu w domu dla mam w domu
Przegląd 5 elastycznych i dochodowych prac online z pomysłów na biznes domowy dla zapracowanych matek przebywających w domu.
Kiedy obniżyć cenę swojego domu
Oto, jak określić, kiedy obniżyć cenę domu i kilka alternatywnych strategii, które zapobiegają obniżkom cen.
Zaproś swojego kupującego do domu bez żadnych pieniędzy
Jeśli praktykujesz nieruchomości na obszarach wiejskich, spójrz na program USDA, dzięki któremu kupujący stanie się domem bez dopłat.