Spisu treści:
- Terminologia
- Co to są Przedpłacone wydatki (Depozyt i Impulsy)
- W jaki sposób twoje depozyty wpływają na zakończenie płatności gotówką
Wideo: Twoje finanse odc 7 - jak zarabiać na produktach bankowych 2024
Jednym z największych źródeł zamieszania zarówno dla kupujących, jak i refinansujących jest to, w jaki sposób obliczane jest konto depozytowe (zatrzymane) i jak wpływa ono na końcowe wyniki przy zamykaniu.
Terminologia
Najpierw wyjaśnijmy używaną terminologię. Różnice w języku są głównie geograficzne. Niektóre stany używają słowa "escrows", podczas gdy inne używają terminu "impound". To dokładnie to samo, a te słowa będą używane zamiennie w tym artykule.
Pierwszą rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę i podkreślić, jest to, że pieniądze wpłacane na konto zatrzymane nie są kosztem wykonania pożyczki. To twoje pieniądze. Zostanie on wykorzystany do opłacenia twoich podatków od nieruchomości i twojego ubezpieczenia.
Po zakończeniu pożyczki, czy refinansowałeś lub sprzedałeś nieruchomość, odzyskasz pieniądze z konta. Pożyczkodawca jest zobowiązany do przesłania czeku w ciągu sześćdziesięciu dni od wypłaty pożyczki.
Mimo, że konto zatrzymane ma na celu ochronę pożyczkodawcy, może również być korzystne dla kredytobiorcy.
Płacąc za wydatki na duże bilety mieszkaniowe stopniowo przez cały rok, kredytobiorcy unikają szokowego naliczania dużych rachunków raz lub dwa razy w roku i są pewni, że pieniądze na opłacenie tych rachunków będą tam, kiedy będą tego potrzebować.
W przypadku kredytobiorców o niskich dochodach rachunek powierniczy zwykle nie jest opcjonalny.
Biorąc pod uwagę, że kredytobiorcy o niskich dochodach są uważani za większe ryzyko z powodu niższego osobistego udziału w nieruchomości, kredytodawcy chcą pewności, że państwo nie skorzysta z nieruchomości z powodu niepłacenia podatków od nieruchomości i że pożyczkobiorcy wygrają " • być bez ubezpieczenia domu w przypadku uszkodzenia nieruchomości.
Innymi słowy, jeśli stawiasz mniej niż 20%, możesz się spodziewać wymagany przez pożyczkodawcę hipotecznego, aby mieć rachunek powierniczy.
Co to są Przedpłacone wydatki (Depozyt i Impulsy)
Przedpłaty to wydatki lub przedmioty, które homebuyer płaci przy zamknięciu, zanim są technicznie należne. Są one niezbędne do utworzenia rachunku escrow lub do dostosowania istniejącego rachunku escrow sprzedającego.
Przedpłaty mogą obejmować podatki, ubezpieczenie od ryzyka, prywatne ubezpieczenie hipoteczne i specjalne oceny
Konto potrącone (zwane również rachunkiem powierniczym, w zależności od tego, gdzie mieszkasz) jest po prostu kontem prowadzonym przez firmę hipoteczną w celu pobrania polis ubezpieczeniowych i podatków, które są niezbędne do utrzymania domu, ale nie są technicznie częścią kredytu hipotecznego.
Pożyczkodawca dzieli roczny koszt każdego rodzaju ubezpieczenia na kwotę miesięczną i dodaje ją do swojej spłaty kredytu hipotecznego.
W jaki sposób twoje depozyty wpływają na zakończenie płatności gotówką
Depozyt depozytowy będzie się różnić w zależności od pory roku zamknięcia pożyczki w porównaniu do miesiąca, w którym należne są twoje podatki od nieruchomości.
Jeśli w lutym zamknąłeś pożyczkę, nie dokonasz pierwszej wypłaty tej pożyczki do kwietnia. Jeśli twoje podatki od nieruchomości zostaną zapłacone w styczniu, zostaną właśnie opłacone. Oznacza to, że początkowy depozyt depozytowy będzie niewielki.
Twój pożyczkodawca ma dużo czasu, aby zebrać depozyty przed następną wypłatą.
W przypadku nieruchomości o wartości 500 000 USD, to około 2000 USD za podatki od nieruchomości, nawet w podstawowej strefie podatkowej, a jeśli twoje ubezpieczenie wynosi 1200 USD rocznie, będziesz musiał za to zapłacić kolejne 400 USD. 2400 $ na konto impound.
Twoje ubezpieczenie domu jest zawsze wypłacane w całości plus dwa miesiące, jeśli kupujesz dom.
Korzystając z tej samej kwoty pożyczki w wysokości 500 000 $, załóżmy, że w październiku kończysz refinansowanie. Pierwotnie kupiłeś w lutym. Będziesz musiał dokonać dwóch płatności (w grudniu i styczniu) przed wykupieniem ubezpieczenia, więc suma za ubezpieczenie wyniesie tylko 1000 $ na ubezpieczenie.
Będziesz musiał wymyślić 3000 dolarów, aby zapłacić pierwszą połowę swoich podatków od nieruchomości, a także dlatego, że masz tylko dwie płatności przed upływem drugiej połowy, kolejne 3000 $ lub sześć miesięcy na to. Łącznie należne, 7000 USD.
Kwota gotówkowa, którą traktują kredytobiorcy o stałej stopie procentowej, jako miesięczną opłatę, może ulec zmianie - jest to jedna z największych kwestii związanych z kontami potrącanymi. Ponieważ ubezpieczenia domów i podatki od nieruchomości mogą ulec zmianie, miesięczne kwoty płatności mogą się zmieniać.
Dla wielu właścicieli domów hipoteki są koniecznym złem. Bez nich kredytodawcy nie byliby skłonni udzielać pożyczek hipotecznych pożyczkobiorcom z niskimi zaliczkami.
Zarobkowe depozyty pieniężne w posiadłościach banków
Najgorsze depozyty pieniężne są często traktowane nieco inaczej w domach należących do banków, ale możesz chronić swoje pieniądze, podejmując określone kroki.
Jak i kiedy robić podatkowe depozyty podatkowe
Informacje dla pracodawców o tym, jak i kiedy należy składać federalne podatkowe depozyty, w tym zasady wpłat tygodniowych i miesięcznych oraz EFTPS.
Jak działają karty przedpłacone?
Karty przedpłacone umożliwiają wydawanie kart z tworzyw sztucznych - ale bez konta bankowego (lub karty kredytowej). Zobacz, jak działają razem z zaletami i wadami.