Wideo: SUPERczat YouTube / NOWOŚĆ 2024
Definicja: Płatność balonowa ma miejsce, gdy całe saldo pożyczki jest należne i wymagalne. Występuje, gdy pożyczka nie jest amortyzowana. Sama pożyczka zawiera na ogół wcześniejszą datę wymagalności, obejmującą wypłatę istniejącego salda kredytu. Pożyczki na spłatę odsetek, nazywane również obligacjami zwykłymi, zawierają zwykle rezerwę na balon balonowy, ale można ją również znaleźć w kredytach hipotecznych o regulowanej opłacie.
Mimo że umowa finansowa może zawierać płatność balonową na kredyt niezwiązany z nieruchomościami, najpowszechniejsze wykorzystanie płatności z tytułu balonu wiąże się z kredytem hipotecznym. Sposób dokonywania tych płatności zależy od rodzaju pożyczki.
Kiedy zacząłem sprzedawać nieruchomości pod koniec lat siedemdziesiątych, w finansowaniu często widywano język płatności balonowych. Aby uczynić z domu "ołówek" dla inwestora, czyli zapewnić przepływ środków pieniężnych lub punkt zwrotny, nie było niczym niezwykłym wziąć tytuł własności do istniejącej pożyczki i dać sprzedającemu drugi kredyt hipoteczny bez żadnych płatności. To było znane jako prosta nuta.
Dopóki drugi kredyt hipoteczny był niewielki, może mniejszy niż 10% ceny zakupu, nie dokonywanie jakichkolwiek płatności z tytułu pożyczki było jednym ze sposobów generowania przepływów pieniężnych. Inwestor może otrzymać dodatnie przepływy pieniężne w ten sposób, ponieważ istniejąca spłata kredytu hipotecznego, plus ubezpieczenie i podatki, były na ogół wystarczająco niskie, aby inwestor mógł zobaczyć pewien rodzaj zwrotu z płatności czynszu po zapłaceniu wydatków.
Praktyka ta zakładała, że nieruchomość zyskałaby na wartości w okresie obowiązywania drugiego kredytu hipotecznego, który zwykle wynosił trzy lata. Koniec lat siedemdziesiątych to czas wysokich stóp procentowych na szczycie wysokich stóp procentowych. Powód był tak dobry, ponieważ 90% wartości nieruchomości było doceniane, a jedynie 10% wartości zostało pokryte. Tak więc dom w wysokości 100 000 $ mógłby w praktyce wynosić 133,100 USD po 10-procentowej aprecjacji po 3 latach, co było wystarczające, aby spłacić 10-procentowy weksl przy 10-procentowym oprocentowaniu, nawet w połączeniu z odsetkami.
Nieodłącznym ryzykiem jest to, co dzieje się, gdy nie ma aprecjacji lub, co gorsza, rynek spada? W ten sposób niektórzy właściciele domów w 2007 r. Dostali się do gorącej wody z powodu zajmowania się kredytodawcami hipotecznymi typu subprime. Jedną z popularnych opcji finansowania były wówczas kredyty hipoteczne typu ARM, które zawierają opcje płatności tylko odsetkowe połączone z płatnością za balon.
Właściciel domu w ciągu tych lat może kupić dom bez pieniędzy, wykupić pożyczkę kombi 80/20, a obie pożyczki mogą być należne i płatne z płatnością balonu na koniec 5 lub 7 lat. Na upadających rynkach uniemożliwiono sprzedaż domu i spłatę pożyczek bez konieczności krótkiej sprzedaży. Inną opcją, oczywiście, że wielu ludzi złapało było odejść z domu.
Żadna z tych opcji nie była rzeczą, o której pomyśleli pożyczkobiorcy, gdy kupili dom. Wierzyli w hipnotę, że nieruchomości zawsze idą w górę, że wartości nigdy nie spadną. Potem okazali się bardziej winni niż domowi i nie mogli spełnić obowiązku zapłaty za balon.
Tak długo jak kredytobiorcy rozumieją ryzyko i są skłonni do subsydiowania wypłaty balonu z własnej kieszeni, bez oczekiwania na uznanie, rozwiązaniem może być pożyczka balonowa. Na przykład, jeśli otrzymujesz dziedziczenie, które wymaga czasu, aby przetestować testament.
Przykłady: Pożyczka o wartości 100 000 USD może być amortyzowana przez 30 lat, ale podlega spłacie w ciągu pięciu lat. Oznacza to, że kupujący dokona amortyzacji płatności w oparciu o 30-letni plan płatności, ale saldo pożyczki będzie wymagało pięciu lat zamiast 30, co spowoduje wypłatę balonu.
Ponieważ największa część kwoty głównej i odsetkowej we wczesnych latach zamortyzowanej pożyczki stanowią odsetki, pięcioletnia płatność balona będzie zbliżona do pierwotnego niezapłaconego salda. Jeżeli wypłacane są tylko płatności z tytułu odsetek, pierwotne nierozliczone saldo będzie saldem należnym na koniec okresu pożyczki.
Znany również jako: płatności ryczałtowe
Częste błędy pisowni: płatność balonem, płatność balonem
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.
Co to jest okres płatności i jak ustalane są okresy płatności?
Okresy płatności są ważne i mają wiele praw, o których należy pamiętać. Oto wyjaśnione są różne typy okresów płatności i ich wpływ na różnych pracowników.
Zrozumienie płatności brutto i płatności netto
Oto spojrzenie na różnicę między wynagrodzeniem netto a wynagrodzeniem brutto, w tym krótkie wyjaśnienie sposobu ich obliczania.
Online Bill Definicja i specyfikacje płatności
Nigdy więcej nie spóźnij się z płatnością lub spóźnij się z płatnością. Dowiedz się, jak wybrać usługę płatności online i jak utrzymać niskie koszty.