Spisu treści:
- 1. Jaki rodzaj renty kupujesz?
- 2. Dlaczego kupujesz rentę dożywotnią?
- 3. Jakie są opłaty za rentę?
- 4. W jaki sposób renta będzie opodatkowana?
- 5. Co się dzieje z rentą po śmierci?
Wideo: NYSTV - Real Life X Files w Rob Skiba - Multi Language 2024
Renty to złożone produkty ubezpieczeniowe. Często płacą wysokie prowizje osobom, które je sprzedają, dając im silną motywację, aby przekonać cię, że jest to właściwa inwestycja dla ciebie.
Zanim kupisz rentę, musisz wiedzieć, dlaczego ją kupujesz i czego oczekujesz od niej. Przejrzyj pięć poniższych pytań, aby upewnić się, że renta, którą kupujesz, jest właśnie dla Ciebie.
1. Jaki rodzaj renty kupujesz?
Istnieje wiele rodzajów rent. Najczęstsze typy to natychmiastowe renty roczne, odroczone dożywotnie renty i zmienne renty. Są również renty stałe i renty indeksowane akcjami. Każdy działa inaczej.
Z natychmiastową dożywotnią kwotą wymienisz ryczałtową sumę pieniędzy na gwarantowany strumień dochodów. Natychmiastowe świadczenia mogą zapewnić stały lub zmienny strumień dochodów, w zależności od rodzaju natychmiastowej renty, którą kupujesz. Ludzie, którzy kupują natychmiastowe renty, szukają gwarantowanego dochodu i chcą mieć pewność, że dochód będzie trwał przez całe ich życie. Rozumieją, że nie będą już mieli dostępu do swojego zleceniodawcy.
W przypadku odroczonej renty, wpłacasz pieniądze do firmy ubezpieczeniowej i pozwalasz jej odroczyć podatek do określonego wieku lub daty podanej w umowie. Odroczone dożywotnie świadczenia mogą być stałe lub zmienne. Ustalona odroczona renta zapewnia stałą stopę zwrotu gwarantowaną przez firmę ubezpieczeniową. Odroczona zmienna renta umożliwia inwestowanie środków w portfel subkont na akcje i obligacje.
Ludzie, którzy kupują renty zmienne, szukają odroczenia podatkowego i często są sposobem na "ubezpieczenie" swojego przyszłego dochodu emerytalnego. Korzyści, które można zaliczyć do renty zmiennej, są złożone i niestety wiele osób, które je kupują, nie rozumie, co kupuje. Zbyt często odroczenie podatku w zmiennej rocznej wysokości nie jest tak korzystne, jak mogłoby się wydawać, a jeśli nie jesteś ostrożny, możesz przejść do renty zmiennej z opłatami, które są oburzająco wysokie.
Następnie są renty z indeksu akcji, które są jak stała renta z gwarantowaną stawką, ale masz również potencjał, aby zarobić dodatkowe odsetki w zależności od tego, co robi giełda. Ludzie, którzy kupują rentę z indeksu akcji, szukają bezpiecznej inwestycji, która pozwala im odroczyć podatki dochodowe od odsetek, które zarabiają.
2. Dlaczego kupujesz rentę dożywotnią?
Zanim kupisz rentę, zadaj sobie pytanie: "Dlaczego to kupuję?" Czy dlatego, że jest to pierwsze rozwiązanie, które ktoś ci przedstawił? Jeśli tak, cofnij się i wykonaj dodatkowe badania.
Jeśli kupujesz rentę, ponieważ spojrzałeś na wiele opcji inwestycyjnych i wybrałeś rentę w ramach ogólnego planu inwestycyjnego, aby uzupełnić inne inwestycje, jesteś na dobrej drodze.
Jest jedna rzecz, która bardzo dobrze wpływa na rentę: zapewnia doskonałe zabezpieczenie przed długowiecznością. Oznacza to, że zachowuje minimalny poziom dochodu, którego nie można przeżyć. Przeznaczenie części pieniędzy na opcję, która zapewni dochód dla życia, może mieć sens. Niestety, wiele osób dokonuje inwestycji, takich jak zakup rent, bez wcześniejszego poświęcenia czasu na stworzenie długoterminowego planu inwestycyjnego.
Plan inwestycyjny pomoże Ci sprawdzić, jakie pieniądze Ci zrobią. Podobnie jak w przypadku opisu stanowiska, gdy już wiesz, jakie pieniądze trzeba zrobić, znacznie łatwiej jest wybrać opcję najlepiej dostosowaną do tej pracy.
Nie pozwól, by ktoś powiedział ci, że renta może osiągnąć wszystkie twoje cele. Nie może. Każdy wybór inwestycyjny ma kompromisy.
3. Jakie są opłaty za rentę?
Każdy rodzaj renty ma inny sposób pobierania opłat.
W przypadku renty zmiennej wszystkie opłaty są ujawniane w prospekcie emisyjnym. Chociaż są one ujawniane, ustalenie wszystkich kosztów i sposobu ich stosowania może być trudne. Wiele rent rocznych ma roczne opłaty przekraczające 3% rocznie. Przy wysokich rocznych opłatach twoje inwestycje muszą odzyskać opłaty, zanim faktycznie zarobisz pieniądze. To może być w porządku, ponieważ renta to ubezpieczenie. Nie powinieneś kupować tego, oczekując wielkiego zwrotu. Kupujesz go z nadzieją, że zapewni on minimalny poziom gwarantowanego dochodu dla twojej przyszłości.
W przypadku stałych i natychmiastowych dożywotnich ubezpieczeń firma ubezpieczeniowa podaje wycenę, która nie uwzględnia wszystkich opłat. To działa bardziej jak CD lub konto oszczędnościowe. Otrzymujesz oferowaną stopę procentową, co oznacza, że firma ubezpieczeniowa uwzględniła w swoich kosztach, zanim określi korzyści, jakie mogą ci zapewnić.
4. W jaki sposób renta będzie opodatkowana?
Podatki powinny być traktowane jako część twojego procesu decyzyjnego. Wiele razy odroczenia podatkowe są wykorzystywane jako punkt sprzedaży dla zmiennych rocznych, ale jeśli nie jesteś w bardzo wysokim przedziale podatkowym i mają długie ramy czasowe, zanim będziesz potrzebować dochodu, może to nie być naprawdę korzystne dla ciebie.
Oto krótki przegląd sposobu opodatkowania różnych typów rent.
Przy zakupie odroczonej dożywocia, bez względu na to, czy jest to stała czy zmienna, kwota, którą inwestujesz, jest podstawą kosztu. Od tego momentu wszelkie zyski (lub straty) z inwestycji są odroczone podatkowo. Oznacza to, że nie otrzymasz formularza 1099, który zgłasza kwotę odsetek, dywidend lub zysków inwestycyjnych, które są przyznawane każdego roku. Te zyski są odroczone. Odroczony podatek nie jest jednak taki sam, jak podatek wolny od podatku.
W momencie, w którym podejmiesz wypłatę z odroczonej renty, otrzymasz formularz 1099, który zgłasza dystrybucję. Zysk jest uważany za wycofany pierwszy, a wszystkie wypłaty są opodatkowane według zwykłej stawki podatku dochodowego.Wszelkie wypłaty przed ukończeniem 59 roku życia również podlegają 10% podatkowi karnemu.
W przypadku natychmiastowej dożywotniej części każdej otrzymanej kwoty traktuje się jako zwrot kwoty głównej (zwrot własnych pieniędzy), a część stanowi odsetki. Zapłacisz podatek od części, która jest odsetkami, ale nie od części, która jest uważana za zwrot kwoty głównej. Firma ubezpieczeniowa dostarczy ci oświadczenie podatkowe, które wskazuje, która część podlega opodatkowaniu.
Zanim kupisz rentę, firma ubezpieczeniowa może ci również powiedzieć, co twoja współczynnik wykluczenia byłoby. Wskaźnik wykluczenia to kwota każdej miesięcznej płatności, którą można wyłączyć z podatków.
Jeśli przekształcisz odroczoną rentę do natychmiastowej renty, podatki będą działać jak natychmiastowa renta, przy czym część każdej płatności traktowana jest jako zwrot kwoty głównej, a część jako odsetki.
5. Co się dzieje z rentą po śmierci?
Po śmierci, pozostałe świadczenia rentowe (jeśli istnieją) trafią do osoby, którą wymienisz jako beneficjent, ale znowu, jak to działa, może się różnić w zależności od rodzaju renty.
Gdy wybierzesz natychmiastową rentę, musisz wybrać okres renty. Termin ten określa, czy płatności będą dotyczyły tylko Twojego życia, przez cały okres życia oraz czy pozostałe środki zostaną przekazane spadkobiercom, czy nie.
Większość stałych świadczeń z tytułu renty dożywotniej jest prosta; cokolwiek konto jest warte, jest to, co wypłaca się po śmierci.
Świadczenia z tytułu śmierci o zmiennym dożywocie mogą być proste, lub możesz ulepszyć swoją politykę z jeźdźcami, którzy oferują ulepszone opcje świadczeń pośmiertnych. Te rozszerzone opcje mogą być dobrym wyborem dla kogoś, kto nie kwalifikuje się do ubezpieczenia na życie, ale chce znaleźć sposób na zwiększenie tego, co przekazują współmałżonkowi lub spadkobiercom.
Po śmierci, osoba dziedzicząca rentę musi płacić podatek dochodowy od wszelkich zysków, które będą opodatkowane według ich zwykłej stawki podatku dochodowego. Jeśli zarabiają na rentę z dużym zyskiem, może ona wepchnąć je w wyższy przedział podatkowy. Jeżeli współmałżonek kontynuuje politykę, wówczas renta nie jest uznawana za wypłaconą, więc w tej sytuacji nie miałyby zastosowania żadne podatki. Porównaj to z tym, co dzieje się, gdy ktoś dziedziczy portfel akcji lub funduszy inwestycyjnych. W przypadku akcji lub funduszy, które nie są własnością konta emerytalnego, spadkobiercy uzyskują zwiększenie kosztów.
To preferencyjne traktowanie podatkowe nie ma zastosowania do rent.
Ogólnie rzecz biorąc, renta zakupiona z właściwych powodów, jako część planu, jest doskonałym wyborem. Ale renta zakupiona pod presją, kiedy tak naprawdę nie rozumiesz, jak to działa, może w końcu być albatrosą do twojego planu emerytalnego.
Pytania, które należy zadać przed zakupem samochodu
Aby znaleźć najlepszą ofertę dla siebie, oto pytania, które powinieneś zadać sobie (i kroki, które powinieneś podjąć) przed zakupem nowego samochodu.
5 pytań, które należy zadać przed zakupem samochodu
Oto pięć ważnych rzeczy do rozważenia przed zakupem samochodu. Zasady te pomogą ci uniknąć błędów i zaoszczędzić pieniądze.
5 pytań, które należy zadać przed zakupem domu
5 podstawowych pytań, które powinieneś zadać sobie przed zakupem pierwszego domu. Mogą uniemożliwić ci zakup, zanim będziesz gotowy.