Spisu treści:
- Czy możesz przyczynić się do Roth 401 (k)?
- Ile możesz wnieść?
- Czy spodziewasz się wyższego przedziału podatkowego w ciągu lat emerytalnych?
- Czy planujesz wykorzystać część swoich oszczędności emerytalnych do celów transferu bogactwa?
- Czynnik decydujący
Wideo: Aksamitny sernik z musem z cytrusów 2024
Czy należy wprowadzić odroczenia Roth lub tradycyjne składki przed opodatkowaniem do planu 401 (k)? To ważne pytanie, które może mieć poważne konsekwencje podatkowe. Co ważniejsze, wybierając odpowiednią opcję oszczędzania na emeryturę w oparciu o to, gdzie stoisz dzisiaj, a Twoja przewidywana sytuacja finansowa może pomóc Ci w pełni wykorzystać swoje ciężko zarobione oszczędności.
Liczba pracodawców oferujących opcję Roth w planie emerytalnym znacznie wzrosła w ostatnich latach. Opcja Roth umożliwia wpłatę pieniędzy na plan emerytalny po opodatkowaniu. Podobnie jak kontrybucje do Roth IRA, składki na Roth 401 (k) nie podlegają odliczeniu od podatku. Zamiast korzystać z oszczędności podatkowych z góry dzięki tradycyjnym składkom przed opodatkowaniem, ulgi podatkowe pojawiają się później, gdy zaczniesz brać dystrybucje z planu. Rachunki Roth pozwalają na wycofanie wzrostu dochodów z konta bez podatku, o ile konto jest otwarte przez co najmniej 5 lat, a masz ponad 59 lat.
Poza dużą różnicą po opodatkowaniu, Roth 401 (k) działa podobnie jak regularne 401 (k) s. Jedno podobieństwo jest takie, że zarówno składki przed opodatkowaniem, jak i Roth 401 (k) kwalifikują się do dopasowania firmy. Niezależnie od tego, czy otrzymasz odpowiedni wkład od firmy, decyduje pracodawca. Jeśli go otrzymasz, zostanie on złożony przed opodatkowaniem i będzie przechowywany osobno w stosunku do Twojego Roth 401 (k). Jeśli zdecydujesz się opuścić swojego pracodawcę, możesz mieć wybór, aby zachować swój Roth 401 (k) tam, gdzie jest, lub przenieść go do planu nowego pracodawcy, jeśli oferowany jest Roth 401 (k).
Inną opcją jest przeniesienie go na rollover Roth IRA, w którym będziesz podlegać tym samym regułom wypłat.
Oto kilka ważnych pytań, które należy rozważyć przy ustalaniu, czy Roth 401 (k) ma dla ciebie sens:
Czy możesz przyczynić się do Roth 401 (k)?
Aby wziąć udział, musisz najpierw potwierdzić, że Roth 401 (k) jest oferowany przez twojego pracodawcę. Jeśli tak jest i możesz wziąć udział, możesz wnieść wkład niezależnie od dochodu. Roth 401 (k) s nie podlegają ograniczeniom dochodów. Z kolei Roth IRA ma limity dochodu, które określają, czy możesz wnieść swój wkład.
Ile możesz wnieść?
Całkowity limit IRS dla pracowników tradycyjnych i składki Roth 401 (k) wynosi 18 500 USD (24 500 USD w przypadku osób, które przekroczyły 50 lat w tym roku) w 2018 roku.
Decyzja przed opodatkowaniem w stosunku do Roth 401 (k) nie musi być żadnym scenariuszem ani scenariuszem. Możesz wnieść wkład do obu rodzajów kont (jeśli są one dostarczane przez twojego pracodawcę). Możliwe jest wniesienie wkładów zarówno do podatku wstępnego, jak i Roth 401 (k), o ile łączne składki nie przekraczają rocznego limitu.
Czy spodziewasz się wyższego przedziału podatkowego w ciągu lat emerytalnych?
Największą różnicą między podatkiem a Roth 401 (k) jest to, czy płacisz teraz podatki, tak jak ma to miejsce w przypadku Rotha lub w momencie, kiedy wypłacasz pieniądze (przed opodatkowaniem 401 tys.). Wybór opcji Roth 401 (k) może być szczególnie korzystny, jeśli obawiasz się, że jesteś w wyższym przedziale podatkowym w okresie przejścia na emeryturę.
Płacenie podatków z góry ma również swoje zalety, jeśli masz przed sobą długą przyszłość zysków inwestycyjnych. Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższy czas inwestycji, tym większe potencjalne oszczędności podatkowe. Roth 401 (k) może być najbardziej korzystny dla kogoś, kto jest na wczesnym etapie kariery i spodziewa się, że ich dochody znacznie wzrosną w ciągu całego życia. Roth 401 (k) może być dobrym pomysłem, jeśli obawiasz się, że nawet jeśli twoje dochody nie wzrosną na emeryturze, stawki podatkowe mogą.
W rzeczywistości ostatnia ustawa o podatkach i obowiązkach podatkowych z 2017 r. Obniżyła marginalne przedziały podatku dochodowego dla większości osób, pozostawiając niektórych do przekonania, że będą one wyższe w kolejnych latach.
Z drugiej strony prawdopodobnie lepiej będzie trzymać się podatku 401 (k) przed opodatkowaniem, jeśli uważasz, że twoja stawka podatku dochodowego będzie na ogół niższa, gdy będziesz potrzebować pieniędzy w czasie przejścia na emeryturę. Dzieje się tak dlatego, że składki z dochodem przed opodatkowaniem zapewniają bieżący odliczenie roku podatkowego za wniesioną kwotę. Większość emerytów w rzeczywistości kończy się stwierdzeniem, że mają oni niższy wskaźnik zastępowalności dochodów w latach emerytalnych. W rzeczywistości ogólną wytyczną jest zastąpienie około 80 procent twoich dochodów, aby utrzymać ten sam komfortowy styl życia podczas przejścia na emeryturę.
Te niższe poziomy dochodów oraz fakt, że niektóre źródła dochodów, takie jak Social Security, podlegają jedynie częściowemu opodatkowaniu, stanowią dodatkowy argument w imieniu opcji 401 (k) przed opodatkowaniem.
Mówiąc najprościej, oto główna różnica między tradycyjnym a Roth 401 (k):
Opcje podatkowe 401 (k) przed opodatkowaniem dają dzisiaj ulgę podatkową i wymagają płacenia podatków dochodowych przy dokonywaniu dystrybucji (podatek później). Składki Roth 401 (k) s są dokonywane za dolary po opodatkowaniu, ale dają możliwość darmowej dystrybucji (podatek teraz).Czy planujesz wykorzystać część swoich oszczędności emerytalnych do celów transferu bogactwa?
Rachunki Roth 401 (k) mają również sens jako pojazd do transferu bogactwa. Jedną z strategii planowania nieruchomości jest wykorzystanie rachunków Roth 401 (k) do przeniesienia aktywów emerytalnych do spadkobierców na zasadzie wolnej od podatku. Odziedziczone Roth 401 (k) s nadal nie podlegają podatkowi dochodowemu, ponieważ składki zostały już opodatkowane. Podlegają one wymaganym regułom minimalnej dystrybucji. W trakcie swojego życia możesz rolować Roth 401 (k) do Roth IRA, aby uniknąć wymaganych minimalnych dystrybucji. Strategia ta może pomóc w zachowaniu aktywów dla spadkobierców i umożliwić dalszy wzrost bez opodatkowania.
Czynnik decydujący
Największy czynnik decydujący o tym, czy Roth 401 (k) ma sens, zwykle sprowadza się do stawek podatku dochodowego. Ale inne czynniki muszą być brane pod uwagę przy podejmowaniu decyzji. Twój wiek, obecny i przyszły status podatkowy oraz ogólna dywersyfikacja podatkowa między kontami przed opodatkowaniem (401 (k), IRA, HSA), rachunkami Roth i kontami podlegającymi opodatkowaniu.
Dowiedz się, czy zlecenie sprzedaży jest odpowiednie dla Ciebie
Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci zdecydować, czy praca sprzedażowa jest dla ciebie odpowiednia, na przykład, jak radzisz sobie z odrzuceniem, czy masz silny dysk wewnętrzny.
Czy kredyty 401 (k) są dla Ciebie sensowne?
Istnieje wiele zalet i wad, które należy rozważyć przy zaciąganiu pożyczki 401 (k). Dowiedz się o niektórych korzyściach i ukrytych zagrożeniach związanych z pożyczaniem od 401 (k).
Czy nisko-E Windows nadaje się do wszystkich klimatów? Zwiększona efektywność energetyczna
Czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze systemu Low-E Windows. Niskie E decyzje dotyczące instalacji okien są związane z orientacją budynku i lokalnym klimatem.