Spisu treści:
- Oto niektóre z korzyści, które możesz wziąć pod uwagę:
- Oto niektóre z wad pożyczki 401 (k) do rozważenia:
- Czy pożyczka 401 (k) jest dla ciebie dobrym pomysłem?
Wideo: Wealth and Power in America: Social Class, Income Distribution, Finance and the American Dream 2024
Ogólnie stan gotowości na emeryturę utrzymuje się na niskim poziomie w całym kraju. Centrum Badań Emerytalnych w Boston College odkryło, że 52 procent osób przygotowujących się do przejścia na emeryturę było zagrożonych, aby nie móc osiągnąć celów związanych ze stylem życia. Właśnie dlatego mantra dla każdego, kto chce widzieć cień niezależności finansowej w późniejszym życiu, jest zwykle " zapisz, zapisz, zapisz ”!
Ale co się dzieje, gdy odczuwasz potrzebę uzyskania dostępu do części swoich oszczędności emerytalnych poprzez pożyczkę 401 (k)?
Jeśli próbujesz zrównoważyć potrzebę płacenia bieżących rachunków z chęcią oszczędzania na przyszłość, może się wydawać, że priorytetem jest oszczędzanie a spłacanie długów. Twoje nabyte 401 (k) saldo to twoje pieniądze, które sprawiają, że chęć dostępu do tych funduszy kusząca. W dobrych i złych czasach finansowych można uzyskać dostęp do oszczędności emerytalnych poprzez pożyczkę 401 (k), aby spłacić długi, kupić dom lub zapłacić za "momenty życia". Według Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi (EBRI) na koniec 2014 r. 20 procent wszystkich uczestników programu emerytalnego, którzy kwalifikowali się do 401 (k) pożyczek, miało niespłacone pożyczki na rachunkach planu 401 (k) na koniec 2014 r.
O ile kredyty 401 (k) mogą wydawać się wygodną opcją, do której można się zwrócić, jeśli nie istnieją inne alternatywy, powinieneś używać ich tylko w ostateczności. Jeśli twój plan emerytalny przewiduje pożyczki, maksymalna kwota, którą IRS pozwala ci pożyczyć, wynosi 50% wartości twojego konta lub 50 000 $, w zależności od tego, która kwota jest niższa. Decyzja o zaciągnięciu pożyczki 401 (k) może mieć znaczący wpływ na twoje przyszłe jajeczne gniazdo emerytalne. Dlatego ważne jest, aby uświadomić sobie zalety i wady związane z pożyczką 401 (k).
Oto niektóre z korzyści, które możesz wziąć pod uwagę:
Nie potrzebujesz kontroli kredytowej. 401 (k) pożyczki są zaciągane na podstawie dostępnego salda na rachunku. Nie musisz polegać na historii kredytowej, aby się kwalifikować. To sprawia, że stosunkowo łatwo jest uzyskać dostęp do pieniędzy bez obaw o odmowę udzielenia pożyczki z powodu złych kredytów lub ograniczonej historii kredytowej.
Twoje oprocentowanie jest na ogół niższe niż w przypadku innych kredytów osobistych i większości kart kredytowych. Większość pożyczek 401 (k) ma stosunkowo niskie oprocentowanie i często są one powiązane z stawką podstawową Wall Street Journal (3,5% od lipca 2016 r.). Gdy obok tej stopy o niskim oprocentowaniu obok średniej stopy oprocentowania kart kredytowych wynoszącej około 15%, można zauważyć znacznie niższe koszty pożyczek. Kolejną korzyścią jest to, że płacisz odsetki, a te płatności wracają na twoje własne konto.
Twoje dochody z pożyczki nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym (chyba że nie spłacisz pożyczki). Nie będziesz musiał płacić żadnego dodatkowego podatku dochodowego za zaciągnięcie pożyczki 401 (k). Wynika to z faktu, że pożyczki 401 (k) nie są uznawane za odstąpienie od opodatkowania. Zwykle jest to o wiele lepsza alternatywa dla wycofania się z 401 (k). Wypłaty z tytułu niezdolności do pracy są opodatkowane według zwykłych stawek podatku dochodowego, a oprócz kilku wyjątków towarzyszy im dodatkowe 10% kary, jeśli masz mniej niż 59 lat.
Oto niektóre z wad pożyczki 401 (k) do rozważenia:
Istnieje potencjalne ryzyko utraty przyszłego wzrostu zysków z inwestycji. Pożyczki 401 (k) mają ukrytą wadę kosztów alternatywnych. Dlatego powinieneś zawsze myśleć o długofalowych skutkach decyzji o pożyczce 401 (k). Wiele pożyczek 401 (k) ma 5-letnią kadencję, podczas gdy niektóre mają warunki spłaty kredytu, które sięgają 10-15 lat. Potencjał inwestycyjny w amerykańskich akcjach historycznych był historycznie pozytywny w porównaniu do pięcioletnich okresów kroczących. Na przykład, zgodnie z tym narzędziem z Betterment, S & P 500 ma dodatnie zyski 87,4% czasu w ciągu 5 lat od 1928 do 2014 ( Wskazówka: to 21 502 potencjalnych okresów posiadania).
Zawsze należy zdawać sobie sprawę, że nigdy nie warto zaglądać do lusterka wstecznego, jeśli chodzi o ważne decyzje finansowe. Należy również pamiętać, że koszt utraconych zysków z alternatywnych zysków jest nieco mniejszy, gdy kwota kredytu nie stanowi znacznej części całego portfela inwestycyjnego lub jeśli jesteś konserwatywnym inwestorem.
Twoje 401 (k) pożyczki są potrącane bezpośrednio z pensji jako odliczenie po opodatkowaniu. Zautomatyzowany proces dokonywania 401 (k) wypłat pożyczek poprzez odliczenie wynagrodzenia jest często postrzegany jako atrakcyjna funkcja. Dodatkowe pożyczki będą jednak miały wpływ na Twoją wypłatę do domu i trzeba je uwzględnić w skorygowanym budżecie. Czasami te dodatkowe płatności zmuszają ludzi do zmniejszania składek na poczet planu 401 (k), co może skutkować brakiem dopasowania pracodawcy i niższymi saldami emerytalnymi w czasie.
Zmiany w odliczeniach od wynagrodzeń powinny zawsze skłaniać do podstawowej weryfikacji twojego osobistego planu wydatków, aby upewnić się, że jesteś przygotowany na zmianę wynagrodzenia z wyprzedzeniem. Nie chcesz, aby wypłaty pożyczki utrudniały ci pokrycie codziennych wydatków lub innych zobowiązań związanych z zadłużeniem, takich jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy.
Twoja pożyczka 401 (k) może stać się przyszłym podatkowym bólem głowy. Możesz skończyć z powodu podatków i kar, jeśli opuścisz swojego pracodawcę i spłacisz pożyczkę. Jest to prawdopodobnie najbardziej znaczące ryzyko związane z zaciągnięciem pożyczki w ramach planu 401 (k). Zachowaj ostrożność, jeśli istnieje jakakolwiek szansa, że nadal będziesz winien pieniądze po odejściu z pracy. Zmiany w reformie podatkowej sprawiły, że potencjalne skutki podatkowe nieznacznie zmniejszyły ryzyko.Zgodnie ze starym prawem podatkowym wszelkie niespłacone saldo pożyczki, które nie zostanie spłacone w ciągu 60 dni, uważane jest za wypłatę i podlega opodatkowaniu oraz ewentualnie 10% kar, jeśli masz poniżej 59 lat.
Począwszy od 2018 roku, okres spłaty 401 (k) został przedłużony do daty wymagalności federalnego zeznania podatkowego, w tym rozszerzeń, dla pożyczek traktowanych jako dystrybucja po 31 grudnia 2017 r.
Niektórzy pracodawcy nie wymagają wypłaty pożyczki 401 (k) w ciągu 60 dni, jeśli jesteś zwolniony z pracy lub odejdziesz przed spłatą pożyczki. Dlatego sprawdź w dziale HR, czy nie masz pewności co do zasad twojego planu. Nawet jeśli plan wypłaty pożyczki 401 (k) jest dostępny po odejściu z pracy, nadal musisz być na bieżąco z płatnościami kredytowymi, aby uniknąć opodatkowania. Kiedy stracisz łatwość odliczenia wynagrodzenia za spłatę rat kredytu, pobyt nie jest już tak łatwy.
Jeśli nie jesteś w stanie uniknąć pokusy zrównoważenia wykorzystania karty kredytowej, możesz otrzymać więcej długów. Większość planistów ostrzega ludzi przed potencjalnymi zagrożeniami związanymi z pożyczkami 401 (k), gdy są one wykorzystywane jako szybkie rozwiązanie większych problemów z zarządzaniem pieniędzmi lub zadłużeniem. Zbyt często widziałem, jak ludzie zmagają się z problemami związanymi z kartami kredytowymi i zadłużeniem konsumenckim z problemami z podatkiem dochodowym w wyniku niewywiązania się z 401 (k) pożyczki. Byłem także świadkiem, jak ludzie tworzą skuteczny plan wykorzystania pożyczek z planu emerytalnego, aby skonsolidować koncentrację długów i ostatecznie mają więcej długów niż wtedy, gdy zaczęli z powodu sald kart kredytowych i innych problemów z zadłużeniem.
Czy pożyczka 401 (k) jest dla ciebie dobrym pomysłem?
Najważniejsze jest to, że będziesz prawdopodobnie musiał w dużym stopniu polegać na własnych oszczędnościach, aby osiągnąć stan niezależności finansowej podczas przejścia na emeryturę. W większości przypadków powinieneś unikać chęci obniżenia swoich oszczędności emerytalnych ze względu na wszystkie ukryte wady pożyczki 401 (k). Biorąc to pod uwagę, istnieją pewne strategiczne sposoby na włączenie pożyczki 401 (k) do swojego planu finansowego życia. Bez względu na to, którą opcję wybierzesz, rozważ uważnie argumenty za i przeciw i podejmij kalkulacyjną decyzję, która nie zagrozi przyszłym planom emerytalnym.
Kredyty hipoteczne i kredyty mieszkaniowe
Dowiedz się wszystkiego, czego potrzebujesz, aby zabezpieczyć najlepszy kredyt hipoteczny lub refinansować istniejący kredyt hipoteczny. Omówimy różne rodzaje hipotek i przygotujemy Cię do transakcji hipotecznych.
Czy alternatywa Roth 401 (k) nadaje się dla Ciebie?
Roth 401 (k) s pozwalają na wzrost zysków bez opodatkowania. Dowiedz się, czy alternatywa dla Roth 401 (k), czy też pre-tax 401k ma dla ciebie sens.
Stałe kredyty odsetkowe - tradycyjne kredyty hipoteczne
Stała stopa procentowa lub tradycyjny kredyt hipoteczny pozwala zablokować oprocentowanie pożyczki. Jest to najbezpieczniejszy rodzaj kredytu hipotecznego do wyboru.