Spisu treści:
- Hipoteka jest umową:
- Kredyty hipoteczne sprawiają, że można kupić
- Bardziej przystępne pożyczki:
- Rodzaje hipotek
- Jak uzyskać kredyt mieszkaniowy
- Kredyty i dochody:
- Dokumentacja i wskaźniki:
- Wskaźnik zadłużenia do dochodów:
- Wskaźnik kredytu do wartości:
- Wstępne zatwierdzenie:
- Ile pożyczać:
- Gdzie pożyczyć
- Programy pożyczkowe
- Pożyczki FHA:
- Pożyczki VA:
- 4 sposoby na zaoszczędzenie pieniędzy
- 1. Kupuj w pobliżu
- 2. Obserwuj stawkę
- 3. Zwróć uwagę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego
- 4. Zarządzaj kosztami zamknięcia
Wideo: Kredyt hipoteczny krok po kroku - wersja robocza 04.2017 2024
Hipoteka to umowa, która umożliwia kredytobiorcy wykorzystanie nieruchomości jako zabezpieczenia w celu zabezpieczenia pożyczki.
W większości przypadków termin odnosi się do kredytu mieszkaniowego: Kiedy pożyczasz na zakup domu, podpisujesz umowę, mówiąc, że twój pożyczkodawca ma prawo do podjęcia działania, jeśli nie dokonasz wymaganej spłaty pożyczki. Co najważniejsze, bank może przejąć nieruchomość w celu wykluczenia - zmuszając cię do wyprowadzki, aby mogli sprzedać dom.
Przychód ze sprzedaży zostanie wykorzystany na spłatę zadłużenia, które nadal jesteś winien na nieruchomości.
Hipoteka jest umową:
Terminy "kredyt hipoteczny" i "kredyt mieszkaniowy" są często używane zamiennie. Technicznie hipoteką jest umowa, która umożliwia kredyt mieszkaniowy - nie sam kredyt. W przypadku transakcji dotyczących nieruchomości umowy muszą być sporządzone na piśmie, a hipoteka to dokument, który (między innymi) daje pożyczkodawcy prawo do zamknięcia dostępu do domu.
Kredyty hipoteczne sprawiają, że można kupić
Nieruchomości są drogie. Większość ludzi nie ma wystarczającej ilości gotówki na zakup domu, więc wpłacają co najmniej 20 procent i pożyczają resztę. To wciąż pozostawia potrzebę setek tysięcy dolarów na wielu rynkach. Banki są gotów dać ci tyle pieniędzy, kiedy mają sposób na zmniejszenie swojego ryzyka.
Bezpieczniejsze dla banków: Banki zabezpieczają się, wymagając, abyś użył nieruchomości, którą kupujesz jako zabezpieczenia. Aby to zrobić, "zastaw" nieruchomość jako zabezpieczenie, a ta zastaw jest twoją "hipoteką". W drobnym drukiem umowy bank dostaje pozwolenie na umieszczenie zastawu na twoim domu, aby mógł on w razie potrzeby zamknąć dostęp.
Bardziej przystępne pożyczki:
Pożyczkobiorcy również czerpią korzyści z tego rozwiązania. Pomagając pożyczkodawcy zmniejszyć ryzyko, pożyczkobiorca płaci niższą stopę procentową. Kredyty hipoteczne są często wykorzystywane przez konsumentów (osoby fizyczne i rodziny), ale firmy i inne organizacje mogą również nabywać nieruchomości z hipoteką.
Rodzaje hipotek
Istnieje kilka różnych rodzajów kredytów hipotecznych, a zrozumienie terminologii może pomóc w wyborze odpowiedniej pożyczki dla twojej sytuacji (i uniknięcia zejścia z niewłaściwej ścieżki).
Ponownie, jeśli chcesz być pedantem, mówimy o różnych rodzajach pożyczek - nie o różnych rodzajach kredytów hipotecznych (ponieważ kredyt hipoteczny jest po prostu tą częścią, która mówi, że mogą zamknąć dostęp, jeśli przestaniesz dokonywać płatności).
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są najprostszym rodzajem pożyczki. Dokonasz dokładnie tej samej płatności za cały okres pożyczki (chyba że zapłacisz więcej, niż jest to wymagane, co pozwala szybciej pozbyć się długu). Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu zwykle trwają 30 lub 15 lat, chociaż inne warunki nie są niespotykane. Matematyka tych pożyczek jest dość prosta: Biorąc pod uwagę kwotę pożyczki, stopę procentową i kilka lat spłaty pożyczki, pożyczkodawca oblicza stałą miesięczną opłatę.
Kredyty o stałym oprocentowaniu są tak proste, że możesz samodzielnie obliczyć spłatę kredytu hipotecznego i proces spłaty (arkusze kalkulacyjne i szablony online ułatwiają). Te kalkulacje są cennym ćwiczeniem, które pomoże Ci porównać kredytodawców i zdecydować, której pożyczki użyć. Być może zdziwisz się, widząc, że długoterminowa pożyczka prowadzi do wyższych kosztów odsetek przez cały okres trwania pożyczki, co sprawia, że dom staje się droższy niż jest to konieczne.
Hipoteczne kredyty o zmiennej stopie procentowej są podobne do standardowych pożyczek, ale stopa procentowa może się zmienić w pewnym momencie w przyszłości.
Kiedy tak się dzieje, twoja miesięczna rata również się zmienia - na lepsze lub na gorsze (jeśli stopy procentowe idą w górę, twoja płatność wzrośnie, ale jeśli stawki spadną, możesz zobaczyć niższe wymagane miesięczne płatności).
Stawki zazwyczaj zmieniają się po kilku latach, a istnieją pewne ograniczenia dotyczące tego, jak dużo stawki mogą się przesunąć. Pożyczki te mogą być ryzykowne, ponieważ nie wiesz, jaka miesięczna płatność będzie za 10 lat (lub jeśli będziesz w stanie sobie na to pozwolić).
Drugie hipoteki, znany również jako kredyty pod zastaw domu, nie są przeznaczone na zakup domu - są przeznaczone na pożyczkę od nieruchomości, którą już posiadasz. Aby to zrobić, dodasz kolejną hipotekę (jeśli Twój dom zostanie spłacony, stawiasz nowy, po pierwsze, kredyt hipoteczny w domu). Twój drugi pożyczkodawca hipoteczny jest zazwyczaj "na drugiej pozycji", co oznacza, że zarabiają tylko wtedy, gdy pozostały po nim pieniądze pierwszy właściciel hipoteki otrzymuje wynagrodzenie. Drugie kredyty hipoteczne są czasami wykorzystywane do opłacania domu i wyższego wykształcenia. W kryzysie finansowym pożyczki te były powszechnie używane do "wypłaty" z domu kapitałów własnych.
Odwrócony kredyt hipoteczny zapewniać dochody właścicielom domów (generalnie powyżej 62 roku życia), którzy mają znaczny kapitał własny w swoich domach. Emeryci czasami używają odwrotnej hipoteki, aby uzupełnić dochód lub otrzymać ryczałtowe kwoty gotówki z domów, które spłacili dawno temu. Przy odwrotnej hipotece nie płacisz pożyczkodawcy - pożyczkodawca płaci ci - ale te pożyczki nie zawsze są tak dobre, jak brzmią.
Pożyczki tylko odsetkowe pozwalają płacić tylko odsetki od kredytu w każdym miesiącu. W rezultacie będziesz mieć mniejszą miesięczną opłatę (ponieważ nie spłacasz żadnego salda pożyczki). Wadą jest to, że nie spłacasz długu i nie budujesz kapitału własnego w domu, a pewnego dnia będziesz musiał spłacić ten dług. Pożyczki te mogą mieć sens w niektórych krótkoterminowych sytuacjach, ale nie są najlepszą opcją dla większości właścicieli domów, którzy chcą budować bogactwo.
Pożyczki balonowe wymagać, aby spłacić pożyczkę w całości za pomocą dużej płatności "balonowej". Zamiast dokonywania tej samej płatności przez 15 lub 30 lat, będziesz musiał dokonać dużej płatności, aby zlikwidować dług (na przykład po pięciu do siedmiu latach).
Pożyczki te działają na tymczasowe finansowanie, ale ryzykowne jest założenie, że będziesz mieć dostęp do funduszy, których potrzebujesz, gdy płatność balonu jest należna.
Refinansowanie pożyczek pozwala na zamianę jednego kredytu hipotecznego na inny, jeśli znajdziesz lepszą ofertę. Kiedy ty refinansowanie kredyt hipoteczny, otrzymujesz nową hipotekę, która spłaca starą pożyczkę. Ten proces może być kosztowny ze względu na koszty zamknięcia, ale może się opłacić przez długi czas, jeśli otrzymasz poprawne numery. Pożyczki nie muszą być tego samego typu. Na przykład można uzyskać pożyczkę o stałej stopie procentowej w celu spłacenia kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej.
Jak uzyskać kredyt mieszkaniowy
Aby pożyczyć pieniądze, musisz złożyć wniosek o pożyczkę. Kredyty mieszkaniowe wymagają znacznie więcej dokumentacji niż inne rodzaje pożyczek (np. Kredyty samochodowe lub pożyczki osobiste), dlatego przygotuj się na długi proces.
Kredyty i dochody:
Podobnie jak w przypadku większości pożyczek, twój kredyt i dochód są głównymi czynnikami decydującymi o tym, czy zostaniesz zatwierdzony. Przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy sprawdź kredyt, aby sprawdzić, czy nie występują problemy, które mogą powodować problemy (i napraw je, jeśli są to tylko błędy). Opóźnienia w płatnościach, wyroki i inne problemy mogą skutkować odmową przyjęcia wniosku - lub otrzymasz wyższą stopę procentową, co oznacza, że zapłacisz więcej przez cały okres trwania pożyczki.
Dokumentacja i wskaźniki:
Kredytodawcy są zobowiązani do sprawdzenia, czy masz wystarczające dochody, aby spłacić wszelkie pożyczki, które zatwierdzają. W związku z tym musisz udokumentować dochód (pobierz formularz W-2, najnowsze zeznanie podatkowe i inne dokumenty, abyś mógł je przesłać do pożyczkodawcy).
Wskaźnik zadłużenia do dochodów:
Kredytodawcy sprawdzą Twoje istniejące długi, aby upewnić się, że masz wystarczające dochody, aby spłacić wszystkie pożyczki - w tym nowe, o które się ubiegasz. Aby to zrobić, obliczają stosunek długu do dochodu, który mówi im, ile miesięcznego wynagrodzenia pochłania miesięczny dochód.
Wskaźnik kredytu do wartości:
Chociaż można kupić bardzo mało, szanse na uzyskanie zatwierdzenia są lepsze, gdy dokonujesz dużej zaliczki. Kredytodawcy obliczyć współczynnik pożyczki do wartości, który pokazuje, ile pożyczasz w porównaniu do wartości nieruchomości. Im mniej pożyczasz, tym mniejsze ryzyko dla twojego pożyczkodawcy (ponieważ mogą szybko sprzedać nieruchomość i odzyskać wszystkie swoje pieniądze).
Wstępne zatwierdzenie:
Najlepiej wiedzieć, ile możesz pożyczyć na długo przed rozpoczęciem zakupów domów (lub pożyczek). Jednym ze sposobów na to jest wstępne zatwierdzenie przez pożyczkodawcę. Jest to wstępny proces, w którym kredytodawcy oceniają twoje informacje kredytowe i twoje dochody. Dzięki tym informacjom mogą dać ci maksymalną kwotę pożyczki, którą prawdopodobnie zaaprobują. Nie musi to oznaczać, że jesteś zatwierdzony - szczególnie w przypadku konkretnej nieruchomości - ale jest to pomocna informacja, a list wstępnego zatwierdzenia może pomóc w zwiększeniu oferty. Po zawarciu umowy pożyczkodawcy będą bliżej przyglądać się wszystkim i wydawać oficjalne zatwierdzenie (lub odrzucenie).
Ile pożyczać:
Kredytodawcy zawsze mówią, ile możesz pożyczyć, ale nie mówią, ile "powinieneś" pożyczyć. Odpowiedzialność spoczywa na tobie, aby zdecydować, ile wydać na dom, jaki rodzaj pożyczki do użycia, i jak duże zaliczki chcesz zrobić (wpływając na stosunek kredytu do wartości). Wszystkie te czynniki określają, ile zapłacisz w każdym miesiącu i jakie odsetki zapłacisz przez cały okres trwania pożyczki (mniejsze pożyczki prowadzą do mniejszych miesięcznych płatności i mniejszych kosztów odsetek). Ryzykowne jest pożyczyć maksymalną dostępną kwotę, szczególnie jeśli wolisz mieć "poduszkę" w swoim miesięcznym budżecie.
Gdzie pożyczyć
Kredyty mieszkaniowe są dostępne z kilku różnych źródeł. Uzyskaj wyceny od co najmniej trzech różnych pożyczkodawców i wybierz ten, który najbardziej Ci odpowiada.
Brokerzy kredytów hipotecznych oferują pożyczki od wielu pożyczkodawców. Mają dostęp do pożyczek od wielu banków i innych źródeł finansowania, a także pomogą ci wybrać kredytodawcę w oparciu o stopę procentową i inne funkcje. Pośrednicy hipoteczni mogą pobierać opłatę za zainicjowanie płatności, lub mogą zostać opłaceni przez pożyczkodawcę (lub połączenie obu). Jeśli nie znasz żadnych brokerów kredytów hipotecznych, zapytaj swojego agenta nieruchomości lub innych osób, którym ufasz, o rekomendację.
Banki i unie kredytowe oferować kredyty dla klientów. Pieniądze na rachunkach czekowych i oszczędnościowych muszą być inwestowane, a pożyczanie tych pieniędzy jest jednym ze sposobów inwestowania tych pieniędzy. Instytucje te zarabiają również na przychodach z tytułu opłat inicjacyjnych, odsetek i innych kosztów zamknięcia.
Kredytodawcy online mogą sami finansować pożyczki (na przykład za pieniądze inwestora) lub mogą pełnić funkcję brokerów kredytów hipotecznych. Te usługi są wygodne, ponieważ możesz obsłużyć wszystko praktycznie i często możesz uzyskać więcej lub mniej natychmiast.
Każdy pożyczkodawca powinien zapewnić Tobie oszacowanie pożyczki, które pomoże ci porównać koszt pożyczek od różnych pożyczkodawców. Przeczytaj uważnie te dokumenty i zadawaj pytania, aż zrozumiesz wszystko, co widzisz. CFPB wyjaśnia kilka sekcji Prognozy kredytu, aby pomóc Ci zrozumieć cechy kredytu.
Programy pożyczkowe
Możliwe, że uzyskasz pomoc w spłacaniu pożyczki za pomocą programów pożyczkowych od rządu i lokalnych organizacji.Programy te ułatwiają uzyskanie zatwierdzenia, a niektóre oferują kreatywne zachęty, aby uczynić własność domu bardziej przystępną i atrakcyjną. Oprócz zakupu domu, może być możliwe refinansowanie tych programów (nawet jeśli jesteś winien więcej niż twój dom jest warty).
Pożyczka rządowa programy należą do najbardziej hojnych. W większości przypadków prywatny pożyczkodawca (jak bank) zapewnia finansowanie, a rząd federalny obiecuje spłatę pożyczki, jeśli tego nie uczynisz. Istnieje wiele programów, a niektóre z najbardziej popularnych są wymienione poniżej.
Pożyczki FHA:
Pożyczki ubezpieczone przez Federal Housing Administration (FHA) są popularne dla homebuyerów, którzy chcą dokonać niewielkiej zaliczki. Możliwe jest kupowanie z zaledwie 3,5% zniżką i są one stosunkowo łatwe do zakwalifikowania się (jeśli nie masz na przykład idealnego kredytu). Dowiedz się więcej o pożyczkach FHA.
Pożyczki VA:
Weterani, pracownicy serwisu i kwalifikujący się współmałżonkowie mogą kupić dom z pożyczką gwarantowaną przez Departament ds. Weteranów (VA). Pożyczki te pozwalają na zaciągnięcie pożyczki bez wymogu ubezpieczenia kredytu hipotecznego i zaliczki (w niektórych przypadkach). Możesz pożyczyć kredyt mniej niż doskonały, koszty zamknięcia są ograniczone, a pożyczka może być do przyjęcia (pozwalając komuś innemu przejąć płatności, jeśli kwalifikują się one).
Programy Homebuyer po raz pierwszy ułatwiają posiadanie swojego pierwszego domu, ale dołączają do nich strunami. Często opracowywane przez lokalne samorządy i organizacje non-profit, mogą pomóc w obniżeniu płatności, zatwierdzeniu, stopach procentowych i innych. Jednak są one trudne do znalezienia (i kwalifikują się), a także mogą ograniczać, ile możesz zyskać, sprzedając swój dom.
4 sposoby na zaoszczędzenie pieniędzy
Kredyty mieszkaniowe są drogie, więc oszczędność nawet trochę (w ujęciu procentowym) może prowadzić do oszczędności rzędu setek lub tysięcy dolarów.
1. Kupuj w pobliżu
Ponownie, ważne jest, aby uzyskać co najmniej trzy oferty od różnych pożyczkodawców - najlepiej różnych typów pożyczkodawców (np. Pośrednik hipoteczny, pożyczkodawca online i lokalny urząd kredytowy). Każdy ma różne ceny, a wiele się nauczysz.
2. Obserwuj stawkę
Im większa (i dłuższa) Twoja pożyczka, tym bardziej liczy się twoja stawka. Opłacasz odsetki od salda kredytu rok po roku, a koszty odsetek mogą wynosić dziesiątki tysięcy dolarów. Czasami warto płacić więcej z góry - nawet kupując "punkty" od pożyczki - jeśli możesz zablokować w niskiej stopie na długi okres.
3. Zwróć uwagę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Jeśli odłożysz mniej niż 20 procent, najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego. To ubezpieczenie nie jest dla ciebie korzystne - chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy przestaniesz dokonywać płatności i nie będą mogli odzyskać swoich funduszy - więc najlepiej jest unikać tego wydatku. Oceń alternatywne sposoby, by uzyskać 20% i dowiedz się, jak usunąć ubezpieczenie hipoteczne tak szybko, jak to możliwe. Przy niektórych pożyczkach, takich jak pożyczki FHA, nie można tak naprawdę pozbyć się tych kosztów, chyba że refinansujesz.
4. Zarządzaj kosztami zamknięcia
Po otrzymaniu kredytu mieszkaniowego będziesz musiał ponieść liczne wydatki. Są to opłaty za złożenie wniosku, opłaty za sprawdzenie kredytu, opłaty za zainicjowanie, koszty oceny i inne. Niektórzy kredytodawcy pobierają wyższe i niższe koszty, ale zawsze płacą w ten czy inny sposób. Uważaj na kredyty "bez kosztów końcowych", chyba że jesteś pewien, że pozostaniesz w domu tylko przez krótki czas.
Listy wypłat: kredyty hipoteczne i inne pożyczki - bez zadłużenia
![Listy wypłat: kredyty hipoteczne i inne pożyczki - bez zadłużenia Listy wypłat: kredyty hipoteczne i inne pożyczki - bez zadłużenia](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/payoff-letter-basics.jpg)
Zobacz, jak list wypłaty pożyczki pomaga pozbyć się kredytu hipotecznego i innych długów. Poznaj szczegóły i uwolnij się od długów bez komplikacji.
50-letnie kredyty hipoteczne: niskie płatności po cenie
![50-letnie kredyty hipoteczne: niskie płatności po cenie 50-letnie kredyty hipoteczne: niskie płatności po cenie](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/50-year-mortgages-low-payments-at-a-price.png)
Zobaczmy, jak działają 50-letnie kredyty hipoteczne i czy są one odpowiednie dla Ciebie.
Stałe kredyty odsetkowe - tradycyjne kredyty hipoteczne
![Stałe kredyty odsetkowe - tradycyjne kredyty hipoteczne Stałe kredyty odsetkowe - tradycyjne kredyty hipoteczne](https://i.travelcashinc.com/img//new/getting-started-with-money/fixed-rate-mortgage.jpg)
Stała stopa procentowa lub tradycyjny kredyt hipoteczny pozwala zablokować oprocentowanie pożyczki. Jest to najbezpieczniejszy rodzaj kredytu hipotecznego do wyboru.