Spisu treści:
- Jakie długi do spłaty i które inwestycje należy sfinansować
- Inne podejście
- The Bottom Line: You Are the Variable That Matters
Wideo: The Third Industrial Revolution: A Radical New Sharing Economy 2024
Często zdarza się, że ludzie decydują się spłacać dług lub inwestować. Oba są godne podziwu i konieczne.
Spłatę długu oznacza zmniejszenie stresu, niższe ryzyko i większą zdolność do wytrzymania osobistych sytuacji kryzysowych. Życie bez długów również ułatwi przetrwanie recesji gospodarczej lub depresji, a będziesz miał większą elastyczność, która może zmaksymalizować szczęście osobiste.
Inwestowanie oznacza budowanie rezerwy, która może chronić Ciebie i Twoją rodzinę oraz zapewniać źródła dochodów pasywnych. Być może, co najważniejsze, oznacza to zgromadzenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby wygodnie przejść na emeryturę.
Co powinieneś zrobić? Teoretycznie najbardziej inteligentnym sposobem działania przy podejmowaniu decyzji o spłacie zadłużenia i inwestowaniu powinno być porównanie dwóch zmiennych:
- Stopa odsetek po opodatkowaniu, które płacisz za swój dług
- Stopa zwrotu po opodatkowaniu, którą możesz zarobić na swojej inwestycji
Innymi słowy, jeśli możesz zarobić wyższy zwrot z inwestycji niż oprocentowanie swojego długu, powinieneś zainwestować. W przeciwnym razie należy spłacić saldo. Przykładem mógłby być inwestor miliardera Warren Buffett, który celowo nosił hipotekę na swoim domu w Omaha w stanie Nebraska aż do ostatnich dziesięcioleci, ponieważ wiedział, że mógłby włożyć pieniądze do innego portfela inwestycyjnego i zarabiać dużo więcej w dłuższej perspektywie.
Jednak nie zawsze jest to optymalne, gdy rozważasz dostosowanie ryzyka. Zamiast tego wielu planistów finansowych poleca w dzisiejszych czasach to, co uważam za bardziej inteligentny zestaw wytycznych, które zapewniają najlepsze z obu światów.
Jakie długi do spłaty i które inwestycje należy sfinansować
Proponuję następującą hierarchię:
- Zasil wszystkie konta emerytalne, które ty i twój współmałżonek masz w pracy, takie jak plan 401 (k), aż do kwoty dowolnych darmowych pieniędzy, które otrzymujesz. W przypadku wielu firm odpowiadające kwoty wynoszą od 50% do 150% pierwszego [x]%.
- Zbuduj swój fundusz kryzysowy na wysoce płynnym, kontrolowanym przez FDIC ubezpieczeniu, oszczędzaniu, rynku pieniężnym lub porównywalnym koncie.
- Jeśli spełniasz kryteria kwalifikacyjne, w pełni sfinansuj Roth IRA dla Ciebie i, jeśli jesteś żonaty, Twojego współmałżonka. Musisz sprawdzić obowiązujące limity wpłat w danym roku podatkowym. Na przykład w 2018 r. Małżeństwo zarabiające mniej niż 135 000 USD w skorygowanym dochodzie brutto może wnieść wkład do 5 500 USD uzyskanego dochodu na jednego małżonka (6 500 USD na współmałżonka w wieku 50+).
- Spłacaj dług z tytułu kart kredytowych o wysokim odsetku, zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich lub inne zobowiązania. Osobiście zapewne traktowałbym priorytetowo zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich, ponieważ może być najtrudniejszym rozwiązaniem w przypadku bankructwa. Trzymaj się tego, dopóki nie będziesz wolny od długów i przestań dodawać do niego niemal za wszystkie koszty.
- Odwróć się i zasilaj konta 401 (k) Twojego współmałżonka do maksymalnej kwoty dozwolonej przez Twój plan lub przepisy podatkowe.
- Jeśli poważnie myślisz o oszczędzaniu na emeryturę, spójrz na strategię, która wymaga użycia HSA (Health Savings Accounts) jako innego rodzaju de facto IRA na szczycie twojego Rotha IRA.
- Rozpocznij budowę aktywów na w pełni podlegających opodatkowaniu rachunkach maklerskich, planach reinwestycji dywidend, bezpośrednio posiadanych rachunkach funduszy wzajemnych, a nawet kupując inne aktywa generujące środki pieniężne, które znajdują się w Twojej specjalizacji. Na przykład inwestor nieruchomości może kupować budynki mieszkalne, budynki biurowe, magazyny przemysłowe. Ewentualnie możesz rozważyć finansowanie planu oszczędnościowego 529 dla swoich dzieci i / lub wnuków.
Zachowując się w ten sposób, osiągasz kilka rzeczy:
- Minimalizujesz swój podatek, co oznacza więcej pieniędzy w twojej kieszeni.
- Tworzysz znaczną ochronę przed bankructwem aktywów emerytalnych. Twój plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę, taki jak 401 (k), ma nieograniczoną ochronę przed upadłością zgodnie z obowiązującymi przepisami, podczas gdy twój Roth IRA ma 1 283 025 USD w zakresie ochrony przed bankructwem od 2018 roku. (To będzie się dostosowywać ponownie w kwietniu, jeśli 2019.)
- Z czasem redukujesz swoje długi. Przychodzi moment, w którym są całkowicie spłacone, a twój wolny przepływ gotówki przechodzi przez dach.
- Dokonujesz bardziej ryzykownych inwestycji na kontach podlegających opodatkowaniu, gdy wszystkie inne twoje podstawowe potrzeby zostaną zaspokojone. Na przykład, jeśli masz dużo długu i małego konta emerytalnego, prawdopodobnie nie powinieneś inwestować w IPO.
Inne podejście
Alternatywnie, nie jest strasznym pomysłem, aby być całkowicie bez długów, rysować linię wokół swoich aktywów, abyś nigdy nie musiał się martwić, że zostaną one ci odebrane. Wiem o ludziach, którzy w ogóle nie inwestowali, dopóki nie mieli własnego domu, wprost, opłacili college, i zbudowali fundusz na wypadek sytuacji kryzysowej, pracujący na zwykłych stanowiskach przez całe lata dwudziestą i trzydzieste. Kiedy zbliżali się do wieku średniego, mieli podstawę, która pozwalała im wznosić dochody z inwestycji, całkowicie nieskrępowani potrzebami finansowymi, które zdają się nawiedzać pewne osoby i rodziny na wieczność.
Innymi słowy, ich odpowiedzią było zawsze spłacenie długów, a potem - i dopiero wtedy - rozpoczęcie inwestowania. I dla wielu osób na dłuższą metę działa to bardzo dobrze.
The Bottom Line: You Are the Variable That Matters
W ostatecznym rozrachunku uważam, że ekonomia behawioralna musi zostać uwzględniona w twojej decyzji. Musisz zdecydować pomiędzy inwestowaniem a spłatą zadłużenia, które 1. możesz przeżyć, 2. prawdopodobnie pozostaniesz do czasu ukończenia, a 3. pozwoli ci dobrze spać w nocy.Dopóki idziesz dalej, powinieneś w końcu dojść do celu końcowego, który nie będzie miał długów i obfitości wielkich, intratnych inwestycji zapewniających komfort życia twojej rodzinie. Przy wystarczającej cierpliwości i ciężkiej pracy jest to cel, który możesz osiągnąć.
Czy powinienem spłacić dług lub zaoszczędzić pieniądze, jeśli stracę pracę?
Jeśli wiesz, że możesz stracić pracę, możesz wpaść w panikę. Dowiedz się, jak przygotować się finansowo na czasy między pracą.
Czy powinienem zainwestować, czy spłacić kredyt hipoteczny?
Czy warto zainwestować lub spłacić kredyt hipoteczny? Porównaj po opodatkowaniu zwrot z inwestycji z po opodatkowaniu koszt kredytu hipotecznego, aby dowiedzieć się.
Czy powinienem spłacić swój dług przed oszczędzaniem na emeryturę?
Czy w przypadku zadłużenia na karcie kredytowej należy rozważyć zapisanie na emeryturę? Uzyskaj odpowiedź na często zadawane pytanie: oszczędzaj lub wyjdź z długów?