Spisu treści:
Wideo: Brian McGinty Karatbars Review 2018 Plus Karatbank Free ICO Tokens Information Brian McGinty 2024
Punkty rabatowe są jednym z bardziej mylących aspektów procesu kredytowania hipotecznego dla wielu kredytobiorców. Są to opłaty, które są specjalnie używane do wykupienia oprocentowania. Czasami nazywa się je "zniżką dyskontową" lub "buydownem oprocentowania kredytów hipotecznych" na wyciągach rozliczeniowych.
Jeden punkt rabatowy niesie koszt równy jednemu procentowi twojego kredytu. Punkty rabatowe to nie to samo co "opłata inicjująca", czyli opłata, którą kredytodawca hipoteczny pobiera, aby udzielić pożyczki.
Spojrzenie na liczby
Kiedy urzędnik ds. Pożyczek mówi o jednym punkcie na pożyczce o wartości 100 000 USD, mówi o jednym procencie pożyczki, który wyniósłby 1000 USD. Jeden punkt to 3000 $, które należy zapłacić za pożyczkę w wysokości 300 000 $. Jest płatny w momencie zamknięcia.
Masz 3 wybory
Kredytodawcy oferują różne oprocentowanie pożyczek z różnych punktów. Masz trzy główne opcje, aby zdobyć punkty. Możesz zdecydować, że nie chcesz ich płacić ani otrzymywać żadnych punktów. Nazywa się to pożyczką zerową. Lub możesz zapłacić punkty na zamknięciu, aby otrzymać niższą stopę procentową.
Trzecią opcją jest, aby punkty zostały wypłacone i wykorzystane na pokrycie niektórych kosztów zamknięcia. Są to tak zwane "kredyty kredytodawców".
Hipotetyczna sytuacja
Ten przykład pokazuje kompromis między punktami jako część kosztów zamknięcia i stóp procentowych. Powiemy, że pożyczasz 180 000 $ i kwalifikujesz się do 30-letniej pożyczki hipotecznej o stałym oprocentowaniu, oprocentowanej 5% z zerową stawką.
Dostępne stawki mogą się różnić od przedstawionych w tym przykładowym scenariuszu. Będziesz mieć te opcje do rozważenia:
Oprocentowanie |
4.875% |
5.0% |
5.125% |
Punkty rabatowe |
+0.375 |
0.0 |
-0.375 |
Twoja sytuacja |
Będziesz utrzymywać kredyt hipoteczny przez długi czas i chcesz utrzymać płatność na jak najniższym poziomie. |
Lubisz oprocentowanie i najprawdopodobniej utrzymasz dom mniej niż pięć lat. |
Chcesz, aby Twoja gotówka zamknęła się tak nisko, jak to tylko możliwe i możesz sobie pozwolić na wyższą spłatę kredytu hipotecznego. |
Wynik |
Za zamknięcie płacisz 675 USD więcej. Przez cały okres trwania pożyczki zapłacisz 14 USD mniej każdego miesiąca. |
Bez żadnych korekt w żadnym kierunku, łatwo zrozumieć, co płacisz i porównać ceny. |
Dostajesz 675 $ w kredycie kredytodawcy. Przez cały okres trwania pożyczki płacisz 14 USD więcej każdego miesiąca. |
Analiza progu rentowności
Czas, w którym planujesz posiadanie domu, jest dużą częścią tego równania, jeśli ważna jest dla Ciebie analiza "progu rentowności". Analiza jest prosta. Podejmij koszty punktów rabatowych i podziel je przez miesięczne oszczędności w zakresie płatności lub koszty, które zrealizujesz, a także ustal, ile miesięcy zajmie Ci utrzymanie rentowności.
675 USD oszczędności / 14 USD miesięcznie pozwoli zaoszczędzić 48.21 miesięcy.
Jeśli planujesz zatrzymać hipotekę na więcej niż 4,1 roku lub 48,21 miesiąca, wówczas opłacanie punktów rabatowych ma sens. Coś mniej niż to, a Ty mogłeś podjąć błędną decyzję finansową.
Należy pamiętać, że istnieją pewne korzyści podatkowe z tytułu posiadania i spłacania kredytu hipotecznego, a także istnieją konsekwencje podatkowe, które należy wziąć pod uwagę, gdy prowadzisz numery. Zarówno stopa procentowa, jak i punkty dyskontowe są odliczane od podatku dla niektórych kredytobiorców. Zależy to od rodzaju obłożenia, liczby posiadanych nieruchomości, wielkości kredytu i kilku innych czynników.
Dolna linia
Przy podejmowaniu decyzji o opłacie dyskontowej najlepiej jest wziąć pod uwagę wszystkie szczegóły. Zastosowanie osobistej sytuacji finansowej do wyboru kredytu hipotecznego może skutkować decyzją, która będzie miała wpływ na ciebie przez 30 lat, więc rób to mądrze.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych według oceny kredytowej
Twoja ocena kredytowa ma duży wpływ na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Znajomość oprocentowania kredytów hipotecznych według oceny zdolności kredytowej pomoże oszacować koszt kredytu hipotecznego.
Kierowcy Punkty Licencyjne a Punkty Ubezpieczeniowe
Punkty ubezpieczenia samochodu i punkty licencji kierowcy nie są takie same. Dowiedz się więcej o tym, jak działają punkty i jak mogą one wpływać na Ciebie.
Jak obligacje wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych
Obligacje wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych, ponieważ obie dotyczą inwestorów, którzy chcą stałego zwrotu i niskiego ryzyka. Oto jak to działa.