Spisu treści:
- Porównać i kontrastować
- Co się dzieje, gdy płatność balonowa jest należna?
- Do czego służą pożyczki balonowe?
Wideo: Zakup samochodu : kredyt, leasing, wynajem? #MOTODORADCA 2024
Kredyt balonowy to pożyczka, którą musisz spłacić, dokonując jednej końcowej, dużej płatności. Zamiast ciągłego dokonywania tej samej miesięcznej płatności, dopóki nie wyeliminujesz długu, zwykle dokonujesz stosunkowo niewielkich płatności miesięcznych. Ale te płatności nie są wystarczające, aby spłacić pożyczkę przed jej terminem. W pewnym momencie wymagana jest ostatnia "balonowa" płatność, aby pozbyć się pożyczki, a ta płatność może być znaczący .
Porównać i kontrastować
Standardowe pożyczki, takie jak 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i 5-letnie kredyty samochodowe, w pełni amortyzują kredyty. Za pomocą tych pożyczek spłacasz stopniowo saldo kredytu (wraz z kosztami odsetek) przez cały okres pożyczki. Twoje koszty odsetek są najwyższe w pierwszych latach, a większość salda kredytu zostaje spłacona w późniejszych latach. Możesz nawet zapłacić więcej odsetek, niż płacisz w zamian za kwotę główną w ciągu kilku miesięcy. Z kredytu balonowego, z drugiej strony, płacisz głównie odsetki na kilka lat, dopóki nie dokonasz znaczącej płatności, aby zniszczyć pozostałe saldo kredytu.
Czas potrzebny na naliczenie balonu jest różny, ale pięć do siedmiu lat to typowy przedział czasu.
Co się dzieje, gdy płatność balonowa jest należna?
Jeśli rozważasz pożyczkę balonową, musisz zaplanować dzień wypłaty balonu. Rozpocznij planowanie przed złożeniem wniosku o pożyczkę i pamiętaj, że nie zawsze wszystko przebiega zgodnie z oczekiwaniami.
W większości przypadków kredytobiorcy obsługują płatność za pomocą balonu w jeden z następujących sposobów.
1. Refinansowanie: Gdy płatność balonu jest należna, jedną z opcji jest spłacenie jej poprzez uzyskanie kolejnej pożyczki. Innymi słowy, refinansujesz. Zaczynasz zupełnie nową pożyczkę z dłuższym okresem spłaty (może kolejne pięć do siedmiu lat lub możesz refinansować kredyt mieszkaniowy na 15- lub 30-letni kredyt hipoteczny). Aby to zrobić, musisz mieć możliwość zakwalifikowania się do nowej pożyczki - aby Twój kredyt, dochód i aktywa były w dobrej kondycji, gdy płatność balonu jest należna.
Jeśli refinansujesz i wyciągniesz pożyczkę, możesz zapłacić więcej odsetek, ponieważ pożyczasz na dłuższy okres. Mam nadzieję, że stopy procentowe będą takie same, jak w momencie, kiedy po raz pierwszy pożyczyłeś (lub obniżyłeś), gdy refinansujesz. Jeśli nie, lepiej byłoby użyć tradycyjnej pożyczki amortyzacyjnej.
2. Sprzedaj aktywa: Inną opcją w przypadku płatności balonem jest sprzedawanie wszystkiego, co kupiłeś z pożyczką. Jeśli kupiłeś dom lub samochód, możesz go sprzedać i wykorzystać środki do spłacenia pożyczki w całości. Oczywiście zakłada to, że wartość aktywów jest wystarczająca na pokrycie salda kredytu. W kryzysie mieszkaniowym i hipotecznym niektórzy kredytobiorcy stwierdzili, że ich domy są warte znacznie mniej niż są winni.
3. Spłać: Jeśli przepływy pieniężne nie stanowią problemu, możesz po prostu spłacić pożyczkę, kiedy to nastąpi. Nie zawsze jest to możliwe - dlatego pożyczyłeś w pierwszej kolejności - a płatności balonem mogą wynosić dziesiątki tysięcy dolarów (lub więcej). Ale może być sytuacja, w której jesteś pewny, że będziesz potrzebować gotówki, której potrzebujesz.
Ponownie, świetnie jest zaplanować przyszłość, ale powinieneś mieć również plan tworzenia kopii zapasowych na wypadek, gdyby coś nie działało zgodnie z oczekiwaniami. Zastanów się, co jest zagrożone, jeśli musisz sprzedać za mniej niż jesteś winien: Twój kredyt może ucierpieć, a być może będziesz musiał spłacić pożyczkę, z której już nie korzystasz, jeśli jest to pożyczka z regresem.
Do czego służą pożyczki balonowe?
Możesz spotkać kredyty balonowe w różnych sytuacjach, w tym:
Finansowanie biznesowe: Pożyczki balonowe są czasami wykorzystywane do zakupu lub finansowania działalności. Zwłaszcza w przypadku nowych firm, brakuje gotówki, a firma nie ma historii kredytowej (dlatego ważne jest, aby budować kredyt dla swojej firmy). Sprzedawcy lub pożyczkodawcy mogą oferować pożyczkę balonową ze stosunkowo niewielkimi płatnościami, która daje właścicielowi nowego przedsiębiorstwa możliwość wykazania, że dokona płatności zgodnie z ustaleniami. Na przykład można obliczyć płatności jak gdyby pożyczka zostanie spłacona w ciągu dziesięciu lat (utrzymując miesięczną zapłatę na niskim poziomie), ale po wypłacie balonu po trzech latach.
Po trzech latach terminowych płatności kupujący powinien mieć łatwiejsze uzyskanie zgody od banku.
Zakup domu: Pożyczki balonowe mogą być również przydatne przy zakupie domu. W niektórych przypadkach płatność jest obliczana tak, jakbyś miał amortyzację 30-letniego kredytu hipotecznego (i część salda pożyczki zostanie spłacona), ale płatność balonu jest płatna po pięciu lub siedmiu latach. W innych przypadkach pożyczkobiorcy płacą odsetki tylko do momentu, gdy płatność za balon zostanie należna. Takie podejście może sprawić, że miesięczne płatności będą opłacalne, ale jest ryzykowne: jesteś winien los pieniędzy któregoś dnia, a stracisz swój dom i zrujnujesz kredyt, jeśli nie uda ci się wymyślić gotówki.
Kredyty budowlane i gruntowe: W podobny sposób możesz wykorzystać kredyt balonowy na tymczasowe finansowanie podczas budowy domu. Aby zachęcić Cię do kontynuowania projektu, kredytodawcy mogą korzystać z pożyczek, które są płatne za balon w ciągu dwóch do pięciu lat, ale miesięczne płatności są obliczane tak, jakbyś miał 30-letnią pożyczkę. Daje to czas na zakup ziemi, budowę i refinansowanie z bardziej stałym finansowaniem.
Kredyty samochodowe: Możesz nawet znaleźć kredyty samochodowe, które zawierają płatności balonowe, a pomysł (jak w przypadku każdej innej pożyczki) polega na znalezieniu niższej miesięcznej płatności dla kupującego.W samochodach kredyty balonowe są szczególnie ryzykowne, ponieważ samochody tracą na wartości - one stracić wartość w czasie ("jak tylko odejdziesz z dealerskiej partii", jak mówią). Za pięć lat masz auto, które jest warte znacznie mniej niż zapłaciłeś za to i musisz spłacić większość tego, co pożyczyłeś.
Możesz spróbować sprzedać samochód, ale możesz nie dostać wystarczającej kwoty, aby pokryć pożyczkę - więc możesz potrzebować napisać czek, gdy sprzedajesz. Ciężko jest sprzedać samochód, na którym wciąż jesteś winien pieniądze. Ewentualnie możesz refinansować i rozciągnąć pożyczkę na kilka kolejnych lat, pozostawiając cię do góry nogami. Prawie na pewno będziesz winien więcej niż samochód w tym przypadku wart.
Kredyty hipoteczne i kredyty mieszkaniowe
Dowiedz się wszystkiego, czego potrzebujesz, aby zabezpieczyć najlepszy kredyt hipoteczny lub refinansować istniejący kredyt hipoteczny. Omówimy różne rodzaje hipotek i przygotujemy Cię do transakcji hipotecznych.
Jak działają kredyty internetowe, gdzie pożyczać (i czego unikać)
Pożyczki online są często szybsze, łatwiejsze i tańsze niż "tradycyjne" pożyczki. Dowiedz się, jak uzyskać najlepszą ofertę.
Stałe kredyty odsetkowe - tradycyjne kredyty hipoteczne
Stała stopa procentowa lub tradycyjny kredyt hipoteczny pozwala zablokować oprocentowanie pożyczki. Jest to najbezpieczniejszy rodzaj kredytu hipotecznego do wyboru.