Spisu treści:
- Pochodzenie praw odszkodowawczych pracowników
- Wielka okazja
- Prawo obejmuje większość pracowników
- Świadczenia zapewnione
- Polityka wynagrodzeń pracowników
- Klasyfikacje wynagrodzeń pracowników
- Kalkulacja składki
- Ocena doświadczenia
Wideo: monitoring i alarm domu jednorodzinnego 2024
Ubezpieczenie odszkodowawcze pracowników wypłaca pracownikom świadczenia z tytułu obrażeń odniesionych podczas pracy. Jest to obowiązkowe ubezpieczenie w większości stanów. Dlatego większość firm, które zatrudniają pracowników, jest prawnie zobowiązana do zakupu pokrycia rekompensat pracowniczych.
Pochodzenie praw odszkodowawczych pracowników
Zanim uchwalono przepisy dotyczące odszkodowań pracowniczych, pracownicy amerykańscy napotykali wiele zagrożeń związanych z zatrudnieniem. Wiele pracowało w brudnych fabrykach, zakurzonych kopalniach lub biurach podatnych na ogień.
Wielu pracowników odniosło poważne obrażenia lub zostało zabitych w pracy.
Poszkodowani pracownicy (lub ich osoby, które przeżyły), którzy chcieli odszkodowania za swoje obrażenia, mieli tylko jedną opcję: pozwanie swojego pracodawcy. Niewielu pracowników podjęło ten krok. Z jednej strony procesy sądowe były kosztowne, a większości pracowników brakowało potrzebnych funduszy. Po drugie, pracodawcy mogą pokonać większość procesów sądowych pracowniczych, korzystając z jednej z trzech wymienionych poniżej linii obrony. Te mechanizmy obronne są często nazywane "bezbożną trójcą", ponieważ były tak trudne dla pokonanych pracowników:
- Przyczynowe zaniedbanie: Zaniedbanie pracownika przyczyniło się do powstania szkody.
- Założenie ryzyka: Pracownik przejął ryzyko związane z pracą, gdy zgodził się na zatrudnienie.
- Zaniedbanie pracownika: Uraz pracownika spowodowany był zaniedbaniem współpracownika
Na początku XX wieku amerykańska opinia publiczna zaczęła sympatyzować z sytuacją rannych robotników i domagała się reform. W 1911 r. Wisconsin przeszedł pierwsze prawo odszkodowawcze dla robotników w USA. Wkrótce nastąpiły inne państwa, a do 1920 r. Większość państw przeszła ustawę o odszkodowaniach pracowniczych.
Ostatnim państwem była Mississippi, która uchwaliła swoje prawo w 1948 roku.
Wielka okazja
Przepisy dotyczące odszkodowań dla pracowników są często określane jako wielka umowa między pracownikami i pracodawcami. Przepisy prawne zobowiązują pracodawców do zapewnienia świadczeń, za pośrednictwem ich ubezpieczycieli pracowniczych, pracownikom poszkodowanym w miejscu pracy. Jeśli pracodawcy wypełniają ten obowiązek, są (w większości) chronieni przed procesami sądowymi przez poszkodowanych pracowników.
W praktycznie wszystkich stanach ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych ma być jedynym środkiem zaradczym dla pracowników poszkodowanych w miejscu pracy. W związku z tym przepisy na ogół zabraniają pracownikom pozywania ich pracodawców za obrażenia związane z pracą, jeśli pracownicy są objęci ubezpieczeniem od odszkodowań pracowniczych.
Prawo obejmuje większość pracowników
Chociaż przepisy dotyczące odszkodowań pracowniczych obejmują większość pracowników, mają pewne wyjątki. Te różnią się nieco od stanu do stanu. Praktycznie wszystkie stany wykluczają osoby fizyczne, takie jak pracownicy morscy, którzy są ubezpieczeni w ramach federalnego programu odszkodowawczego dla pracowników. Większość państw wyklucza niezależnych wykonawców, pracowników domowych i pracowników rolnych. Niektóre państwa wykluczają pracowników w określonych zawodach, takich jak wyświęceni kapłani, pośrednicy w obrocie nieruchomościami i zawodowi sportowcy. Jeśli nie masz pewności, jakie przepisy obowiązują w twoim stanie, skonsultuj się z agentem ubezpieczeniowym lub prawnikiem.
Znakiem praw pracowniczych jest to, że wypłacają świadczenia niezależnie od winy. Pracownicy otrzymują rekompensatę za obrażenia związane z pracą, nawet jeśli ich własne zaniedbanie lub przyczyna pracownika przyczyniły się do ich obrażeń.
Świadczenia zapewnione
Przepisy stanowe określają korzyści, jakie przysługują rannym pracownikom. Państwa są dość spójne pod względem rodzajów świadczonych przez nie świadczeń. Zasadniczo obejmują one:
- Opieka medyczna: Obejmuje koszty leczenia lekarza, szpitala i opieki pielęgniarskiej; leki; testy diagnostyczne; fizykoterapia; i sprzęt medyczny
- Inwalidztwo: Zapewnia częściowy zwrot wynagrodzeń utraconych podczas tymczasowej lub trwałej niepełnosprawności. Niepełnosprawność może być całkowita lub częściowa.
- Rehabilitacja: Zapewnia szkolenie zawodowe dla pracowników, którzy muszą zmienić zawód z powodu obrażeń
- Śmierć: Wypłaca świadczenia z tytułu śmierci pozostałemu przy życiu małżonkowi i nieletnim dzieciom pracowników zabitych w pracy
Podczas gdy większość stanów stać na podobne typy świadczeń, kwoty dostarczają mogą się znacznie różnić. Na przykład jedno państwo może zapewnić do 500 tygodni świadczeń na tymczasową całkowitą niepełnosprawność. Inne państwo może wypłacać świadczenia tylko przez 104 tygodnie.
Polityka wynagrodzeń pracowników
O ile nie prowadzą działalności w państwie monopolistycznym, pracodawcy mogą nabyć ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych od każdego prywatnego ubezpieczyciela oferującego takie ubezpieczenie. Większość ubezpieczycieli odszkodowawczych pracowniczych wydaje polisy na standardowym formularzu opracowanym przez Krajową Radę Ubezpieczeń od Kompensacji (NCCI).
Ten formularz zawiera dwie części. Część pierwsza zapewnia pokrycie kosztów pracowniczych. Część druga obejmuje odpowiedzialność pracodawców.
Część pierwsza polityki odszkodowawczej pracowników wypłaca świadczenia pracownikom poszkodowanym w miejscu pracy. Pracownicy otrzymują świadczenia przewidziane przez prawo odszkodowawcze pracowników w państwie, w którym znajduje się miejsce pracy pracodawcy. Ta ustawa jest włączona do polityki poprzez odniesienie. Jeśli pracodawca ma miejsca pracy w wielu stanach, prawa wszystkich tych państw stają się częścią polisy.
Część druga tej polisy zapewnia ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawców. Obejmuje sprawy sądowe poszkodowanych pracowników przeciwko pracodawcy. Jak wspomniano powyżej, przepisy dotyczące odszkodowań pracowniczych nie obejmują wszystko pracownicy. Co więcej, przepisy mogą wykluczyć niektóre rodzaje chorób lub urazów. Przykładami są ataki serca lub udary występujące w pracy, ale nie są uważane za zawodowe. Ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy chroni pracodawców przed procesami sądowymi w związku z urazami, które nie są objęte ubezpieczeniem od odszkodowania pracowniczego.
Klasyfikacje wynagrodzeń pracowników
Wycena ubezpieczenia od odszkodowań pracowniczych opiera się na systemie klasyfikacji.
Pracodawcy są podzieleni na klasyfikacje, które opisują ich konkretną działalność. Chodzi o to, że pracownicy zatrudnieni przez podobne firmy narażone są na podobne ryzyko obrażeń w miejscu pracy. Każda klasyfikacja reprezentuje rodzaj zawodu, taki jak ogrodnictwo krajobrazowe lub okablowanie elektryczne. Pracodawcy w podobnych zawodach mają tę samą klasyfikację.
Najpowszechniej stosowany system klasyfikacji został opracowany przez NCCI. Większość stanów używa tego systemu lub podobnego do niego. System NCCI obejmuje setki klasyfikacji, z których każda jest identyfikowana za pomocą opisu i czterocyfrowego kodu. Przykładem są Clerical Office Workers, kod 8810. Każdej klasyfikacji przypisuje się stawkę. Stawka, która ma zastosowanie do określonej klasyfikacji, zmienia się w zależności od stanu. W niektórych stanach ocena odszkodowań pracowniczych jest zarządzana przez NCCI. W innych zarządza nim biuro ratingowe.
Kalkulacja składki
Składki wyrównawcze dla pracowników są obliczane na podstawie dwóch głównych czynników: stawek i listy płac. Lista płac oznaczają pensje, płace, premie itd. wypłacane pracownikom rocznie jako wynagrodzenie. Lista płac jest podzielona na odpowiednie kody klas. W przypadku każdego stosownego kodu, lista płac jest dzielona przez 100, a następnie mnożona przez stawkę .
Na przykład Harry jest właścicielem Happy Hardware, sklepu ze sprzętem detalicznym. Harry zatrudnia 25 pracowników. Jeden pracownik pracuje na zapleczu jako księgowy w niepełnym wymiarze godzin. Pozostali 24 pracownicy pracują w sklepie. Rocznie lista płac dla 24 pracowników sklepu Harry'ego wynosi 500 000 $. Wynagrodzenie dla jego księgowego wynosi 25 000 $. Pracownicy sklepu Harry'ego są klasyfikowani jako Store-Hardware, kod 8010. Jego księgowy jest klasyfikowany jako pracownicy biurowi, kod 8810. Stawka przypisana do kodu klasy 8010 w stanie Harry'ego wynosi 2,50 USD, podczas gdy stawka dla kodu 8810 wynosi 0,40 USD. Premia Harry'ego jest obliczana w następujący sposób:
Pracownicy sklepu: (500 000 USD / 100) X 2,50 USD = 12 500 USD
Księgowy: (25 000 USD / 100) X 0,40 USD = 100 USD
12 500 USD + 100 USD = 12 600 USD premii
Ocena doświadczenia
Większość pracodawców, którzy kupują ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych, podlega ocenie doświadczenia. Gdy stosuje się ocenę doświadczenia, historia utraty pracy przez pracodawcę wpływa na składkę, którą pracodawca płaci za ubezpieczenie pracowników. Strata pracodawcy jest porównywana ze średnim doświadczeniem innych pracodawców w tej samej grupie branżowej. Jeżeli historia pracodawcy jest lepsza niż przeciętna, otrzyma kredyt ze składki pracowniczej. Jeśli jego doświadczenie jest gorsze od średniej, otrzyma on debet.
W zależności od stanu system oceny doświadczenia może być administrowany przez NCCI lub biuro ubezpieczeń państwowych. Ubezpieczyciel odszkodowawczy pracowniczy przekazuje administratorowi dane o składce i stratach. Administrator wykorzystuje te dane do obliczenia modyfikatora doświadczenia. Twój modyfikator zazwyczaj opiera się na trzech latach danych i jest aktualizowany co roku. Może to być mniej niż jeden (kredyt), równy jeden (jedność) lub większy niż jeden (debet). Twój modyfikator jest pokazany na arkuszu oceny doświadczenia opracowanym przez NCCI lub twoje biuro państwowe.
Poniższy przykład pokazuje, w jaki sposób modyfikator może wpłynąć na składkę. Załóżmy, że Happy Hardware ma lepszą historię strat niż większość sklepów ze sprzętem w swoim stanie. Modyfikator doświadczenia Happy Hardware to .90. Zyski z dobrej passy firmy Happy przyniosły firmie 10-procentowy rabat na jej wynagrodzenie za rekompensatę dla pracowników: 12 600 USD X 0,90 = 11,430 USD
Załóżmy teraz, że utrata doświadczenia ze strony Happy Hardware była gorsza niż średnia w grupie, co spowodowało modyfikator o wartości 1,15. Premia Happy jest teraz o 15 procent wyższa niż średnia. Premia Happy będzie wynosić 12 600 $ X 1,15 = 14,490 $.
Informacje o świadczeniach z tytułu odszkodowań i świadczeń dla osób niepełnosprawnych
Czy nie jesteś w stanie pracować z powodu urazu lub choroby? Jeśli tak, możesz być uprawniony do otrzymywania świadczeń pracowniczych lub świadczeń z tytułu niezdolności do pracy.
Ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych w państwach monopolistycznych
Cztery monopolistyczne państwa (OH, WY, WA i ND) stanowią prywatne ubezpieczenie. Wymagają od pracodawców zakupu pracowników ubezpieczających z funduszu państwowego.
Wprowadzenie do ubezpieczenia od odszkodowań pracowników
Ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych ma na celu zrekompensowanie pracownikom obrażeń odniesionych w pracy. Ten zasięg jest obowiązkowy w większości stanów.