Spisu treści:
- Komponent inwestycyjny
- Komponent ubezpieczeniowy
- Opcjonalne korzyści renty zmiennej
- Plusy i minusy renty zmiennej
Wideo: ????????Renty - ustalanie wartości bieżącej PVA - podstawy - płatność z góry i z dołu 2024
Zmienna renta, jak każda renta, jest umową z firmą ubezpieczeniową. Jednak w przeciwieństwie do innych produktów rentowych, renta zmienna obejmuje zarówno samodzielny składnik inwestycyjny, jak i składnik ubezpieczeniowy.
Komponent inwestycyjny
Kiedy kupujesz stałą rentę, firma ubezpieczeniowa inwestuje twoje fundusze i zapewnia ci określony gwarantowany zwrot. Dzięki zmiennej kwocie dożywotniej decydujesz, w jaki sposób zainwestowane są pieniądze. Zwroty różnią się w zależności od wyników inwestycji, które wybierasz, dlatego nazywa się to zmienna renta.
Twoje wybory są dokonywane ze wstępnie wybranej listy funduszy, zwanych subkontami, w ramach annuity zmiennej, podobnie jak wybrałbyś fundusze w swoim 401 (k). Począwszy od agresywnych po konserwatywne, wybór subkonta może obejmować fundusze giełdowe typu "blue chip", międzynarodowe fundusze akcyjne, fundusze akcji o małej kapitalizacji, różne rodzaje funduszy obligacyjnych, metale szlachetne, fundusze zrównoważone i rynki pieniężne. Większość rent rocznych ma również portfele modelowe, z których można wybierać.
Możesz skonfigurować swoje inwestycje, aby automatycznie przywrócić równowagę według wcześniej określonego harmonogramu (np. Co roku lub co kwartał) lub możesz zalogować się na swoje konto online i przekierować fundusze i inwestycje według własnego uznania.
Komponent ubezpieczeniowy
Z definicji renty firm ubezpieczeniowych muszą zapewniać pewną formę ubezpieczenia. Większość umów rentowych gwarantuje, że Twoja początkowa inwestycja zostanie wypłacona jako zasiłek pośmiertny - co oznacza, że po śmierci, nawet jeśli twoje inwestycje poniosą stratę, twój wyznaczony beneficjent odzyska pierwotną kwotę, którą zainwestowałeś (pomniejszone o wszelkie wypłaty, które mogłeś wziąć) . To świadczenie z tytułu śmierci umożliwia zakwalifikowanie rent dożywotnich jako umowy ubezpieczenia.
Ponieważ kwalifikuje się jako umowa ubezpieczenia, wszelkie zyski z inwestycji są odroczone podatkowo; innymi słowy, nie otrzymujesz 1099 formularzy podatkowych co roku na odsetki, dywidendy i zyski kapitałowe z renty zmiennej. Zamiast tego płacisz podatki w momencie, gdy renta zaczyna robić wypłaty dla ciebie. Zyski są uważane za wycofane w pierwszej kolejności, o ile nie sprzedasz swojej umowy - to znaczy, że obracasz swoją ryczałtową sumę pieniędzy za gwarantowany strumień dochodów od firmy ubezpieczeniowej. Jeśli wypłacisz środki przed osiągnięciem wieku 59½ lat, 10 procent wcześniejszego kary pieniężnej z tytułu odstąpienia od umowy może obowiązywać w dowolnej części przypisanej zarobkom z inwestycji.
Jest to ta sama zasada, co w przypadku IRA lub 401 (k).
Opcjonalne korzyści renty zmiennej
Większość rent zapewnia dodatkowe świadczenia ubezpieczeniowe, które możesz wykupić, na przykład ubezpieczenie od zgonu, które może zapewnić świadczenia dla twoich spadkobierców, a także ubezpieczenie od świadczeń na życie, które może dostarczyć gwarancji, ile dochodu możesz wypłacić z polisy w późniejszym terminie . Wiele rent o zmiennym składzie oferuje również preferowane leczenie w przypadku wypłat z tytułu długoterminowych wydatków na opiekę. Tacy jeźdźcy często mają przypisaną opłatę, więc pamiętaj, że płacisz, aby dodać pożądane świadczenia do twojej umowy renty.
Plusy i minusy renty zmiennej
Jedną z reklamowanych korzyści płynących z renty zmiennej jest to, że ponieważ możesz wybrać własne inwestycje, możesz potencjalnie osiągnąć wyższe długoterminowe zyski niż przy stałej renty - korzystającej z podwyżek na giełdzie. Oczywiście, ta funkcja może mieć odwrotny skutek: Twoje inwestycje mogą również ucierpieć z powodu spadków na giełdach. Ponadto, ponieważ umowy te często wiążą się z wysokimi opłatami administracyjnymi, inwestycje o zmiennej renty mają gorsze wyniki niż portfel funduszy indeksowych pod względem całkowitego zwrotu.
Inwestorzy z długimi okresami (od 20 lat lub więcej) mogą korzystać z renty zmiennej, aby utrzymywać inwestycje o stałym dochodzie, które normalnie generują dochody z tytułu odsetek podlegających opodatkowaniu każdego roku. Dziesięciolecia odroczenia podatku od dochodu z inwestycji, który gromadzi się w ramach zmiennej rocznej, mogą mieć sens teraz dla osób zatrudnionych w wysokich stawkach podatkowych, zwłaszcza jeśli spodziewają się, że w późniejszym okresie przejścia na emeryturę znajdą się w niższym przedziale podatkowym.
Wiele osób może jednak nie zyskać tak wiele dzięki funkcjom odroczenia podatku w przypadku renty zmiennej. Podczas gdy dochody będą gromadzone bez opodatkowania, po ich wycofaniu będą opodatkowane według zwykłej stawki podatku dochodowego, która jest zwykle wyższa niż standardowa stawka podatku od zysków kapitałowych.
Wydaje się trochę skomplikowane? To jest - i dlatego powinieneś szukać pomocy u zaufanego doradcy finansowego, który pomoże ci dokonać właściwego wyboru.
Odroczenie podatku od renty zmiennej może powodować więcej podatku
Czy funkcja odroczenia podatku w przypadku renty zmiennej naprawdę pozwala zaoszczędzić pieniądze w podatkach? Może nie. Oto dlaczego może cię to kosztować więcej.
Objaśnienie zmiennej renty dożywotniej i korzyści życiowych
Wiele polityk renty zmiennej oferuje dodatkowe świadczenia na życie i świadczenia z tytułu śmierci. Te funkcje mają koszt. Oto, jak działają.
Poznaj definicję i cel stypendium
Dowiedz się o stypendium, opłaty, które stażyści często otrzymują na pokrycie kosztów związanych z mieszkaniem, transportem i żywnością.