Spisu treści:
- Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
- Dlaczego Refinansowanie kredytu hipotecznego przedłuża okres kredytu hipotecznego
- Koszty związane z refinansowaniem kredytów hipotecznych
Wideo: Jak żyć lepiej? Jacek Walkiewicz, cz.1, 20m2 talk-show, odc. 309 2024
Refinansowanie kredytu hipotecznego to wściekłość, gdy stopy procentowe spadają. Ceny też nie muszą spadać zbyt daleko, zanim dziesiątki właścicieli domów zdecydują, że refinansowanie ich hipoteki ma sens. Ale nie zawsze ma sens finansowy na refinansowanie. Czasami refinansowanie kredytu hipotecznego jest najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić.
Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza, że właściciele spłacają istniejącą hipotekę i zastępują ten kredyt hipoteczny nową pożyczką. Ogólnie rzecz biorąc, koszty związane z refinansowaniem kredytów hipotecznych są włączane do pożyczki, co oznacza, że są dodawane do istniejącego salda, zwiększając kwotę pożyczki.
Gdy kwota kredytu zostanie zwiększona, kapitał własny właściciela zostanie zmniejszony.
Możliwe jest zwiększenie salda kredytu hipotecznego i obniżenie istniejącej spłaty kredytu hipotecznego. To dlatego wielu kredytobiorców skłania się do refinansowania kredytu hipotecznego. Aby obniżyć dotychczasową spłatę kredytu hipotecznego, termin pożyczki zostaje przedłużony. Ale niższa płatność może nie opłacić się w dłuższej perspektywie. Często jest to rozwiązanie krótkoterminowe.
Dlaczego Refinansowanie kredytu hipotecznego przedłuża okres kredytu hipotecznego
W przypadku przedłużenia terminu spłaty długa spłata kredytu hipotecznego potrwa dłużej. Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę, gdy kupiłeś dom, była to prawdopodobnie 30-letnia pożyczka. Załóżmy, że zdecydujesz się refinansować kredyt hipoteczny pod koniec 5 lat. Zamiast czekać na spłatę pożyczki w ciągu 25 lat, będziesz teraz płacił za ten kredyt przez cały okres 35 lat.
Jeśli Twoja pierwotna pożyczka była amortyzowana przez 30 lat z hipoteki o wartości 100 000 USD z odsetkami 6%, twoja miesięczna wypłata wynosi 599,55 USD. Jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny w wysokości 103 000 USD, przy 5,5%, twoja nowa płatność wyniesie 584,82 USD. Twoja pożyczka zostanie zresetowana do 30-letniej kadencji. Większość kredytobiorców wybiera 30-letni okres amortyzacji.
Dokonasz dodatkowych 60 miesięcy płatności i zapłacisz 35 065 $ więcej przez cały okres trwania pożyczki, jeśli mieszkasz w nieruchomości na tyle długo, aby spłacić pożyczkę. Jeśli zdecydujesz się sprzedać po refinansowaniu kredytu hipotecznego, stracisz 3 000 $ kapitału własnego oraz wszelkie inne saldo, które wpłaciłeś na pierwotną pożyczkę w wysokości 100 000 $.
Koszty związane z refinansowaniem kredytów hipotecznych
Płacisz za koszty refinansowania kredytu hipotecznego wyższą stopą procentową lub te opłaty zostaną dodane do niespłaconego salda kredytu hipotecznego, ponieważ niewielu właścicieli domów płaci te koszty gotówką. Nie ma darmowej jazdy. Poniżej przedstawiono typowe opłaty za refinansowanie:
- Ocena
- Polityka tytułu
- Escrow
- Punkty pożyczki
- Powstawanie
- Przetwarzanie
- Underwriting
- Drut
- Zapotrzebowanie na beneficjenta
- Podanie
- Podawanie
- Odtworzenie
- Raport kredytowy
- Notariusz
- Dokument e-mail
- Usługi podatkowe
- Nagranie
Naprawdę nie warto refinansować kredytu hipotecznego, aby zaoszczędzić 15 USD miesięcznie w tych okolicznościach. Większość ekspertów hipotecznych twierdzi, że powinieneś być w stanie odzyskać swoje koszty z refinansowania kredytu hipotecznego w ciągu 3 lat. Jeśli zaoszczędzisz tylko 15 USD miesięcznie i będzie Cię to kosztowało 3000 USD, to zrównoważyłoby to 200 miesięcy.
Jeśli jednak całkowite koszty refinansowania kredytu hipotecznego kosztują np. 3 000 USD, a zaoszczędzisz 50 USD miesięcznie w spłacie kredytu hipotecznego, obniżając tę kwotę o tę kwotę, przerwiesz nawet pod koniec 5 lat. Czasami ludzie zmieniają się w seryjnych refinansujących, a za każdym razem, gdy stopy procentowe spadają o pół punktu lub punkt, spieszą się do refinansowania, myśląc, że robią mądrą rzecz, gdy często jest odwrotnie.
Co więcej, twoja sytuacja osobista może być wyjątkowa, a refinansowanie może mieć dla ciebie sens, gdy na początku inni nie zaczną się rumienić. Załóżmy na przykład, że masz drugi dom z saldem hipotecznym w wysokości 200 000 USD. Hipoteka ta może być wypłacana nieco wyższym wskaźnikiem niż dzisiejsze stawki. Jeśli kredyt hipoteczny w twoim domu był amortyzowany przez 15 lat, prawdopodobnie mógłbyś refinansować swój główny dom przez 30 lat, zachować tę samą zapłatę i spłacić kredyt hipoteczny w drugim domu.
Jeśli masz wątpliwości, poproś specjalistę ds. Nieruchomości, który nie ma psa w wyścigu, jak rzeczoznawca lub agent depozytowy, a nawet agent nieruchomości, aby obliczyć dla ciebie matematykę. Ponieważ jeśli poprosisz pożyczkodawcę o refinansowanie, najczęściej odpowiedź na to pytanie brzmi "tak".
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.
Jak zapłacić mniej za spłaty kredytu hipotecznego
Opłaty za rozpoczęcie kredytu pokrywają koszty związane z rozpatrzeniem wniosku o pożyczkę. Dowiedz się, jak działają i kiedy ma sens unikanie płacenia tych opłat.
Wskazówki, jak obniżyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego
Czy Twój miesięczny rachunek hipoteczny poważnie wpłynął na twój budżet? Oto kilka sposobów na obniżenie miesięcznej płatności.
Znalezienie najlepszych opcji płatności i pożyczek dla Twojego kredytu hipotecznego
Istnieje wiele rodzajów kredytów hipotecznych, od stałej stopy, tradycyjnych hipotek po regulowane kredyty hipoteczne (ARM) po pożyczki VA lub FHA. Zbadamy zalety i wady każdego z nich.