Spisu treści:
Wideo: Zmiany w kredytach hipotecznych dotyczące klientów wszystkich banków 2024
Kupując dom, trzeba pamiętać o kilku "ukrytych" kosztach. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne jest jednym z nich.
Prywatne ubezpieczenie hipoteczne, czyli PMI, to ubezpieczenie, które pożyczkodawcy wymaga od kredytobiorców, gdy otrzymują kredyt hipoteczny i nie mają wystarczającego kapitału własnego w domu. Dla wielu nabywców poszukujących kredytu hipotecznego, uniknięcie dodatkowego kosztu PMI oznacza otrzymanie 20% zaliczki przy zakupie domu. Niestety nie zawsze jest łatwo znaleźć nowych nabywców domu, ale istnieje kilka innych opcji, aby uniknąć płacenia składek PMI.
Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)?
O ile początkowo prywatne ubezpieczenie hipoteczne może wydawać się tylko częścią spłaty kredytu hipotecznego, w rzeczywistości jest bardzo ważnym i osobnym narzędziem zarządzania ryzykiem dla kredytodawców. Ten rodzaj ubezpieczenia kredytu hipotecznego dla kredytobiorcy chroni kredytodawców przed poważną stratą w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się z zaciągniętej pożyczki. Aktywna umowa PMI pozwala pożyczkodawcy odzyskać pieniądze, które pożyczyli homebuyer, nawet jeśli dom nie jest już warty, by spłacić saldo.
Standardową praktyką dla kredytodawców hipotecznych jest wymaganie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego dla kredytów o wartości procentowej kredytu do wartości (LTV) większej niż 80%, co zwykle ma miejsce, gdy pożyczkobiorca obniży o 20% wartości domu przy zakupie. W tym sensie PMI może być również użytecznym narzędziem dla kredytobiorców. Zgoda na opłacenie składek PMI pozwala kupującemu domu na zakup domu bez generowania pełnego obniżenia o 20% i zamiast tego dokonać mniejszej zaliczki.
Z punktu widzenia planowania finansowego warto mieć pieniądze na zakup nowego domu, ale może to zająć nawet lata, aby uzyskać 20%. Dzięki PMI homebuyer może obniżyć koszty i szybciej zakupić dom, podczas gdy kredytodawca hipoteczny jest chroniony przed tym, co może być uznane za bardziej ryzykowną pożyczkę. Kompromisem dla pożyczkobiorcy jest zwiększenie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ obejmuje on koszt premii za PMI.
Oprócz miesięcznej składki istnieje również wstępna premia PMI, która jest należna na początku pożyczki. Kwota ta może zostać zapłacona wraz z kosztami zamknięcia lub wpłacona na samą pożyczkę.
Jak wyeliminować PMI
Tradycyjnie, kredytobiorcy są zobowiązani do posiadania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego tylko wtedy, gdy wartość procentowa pożyczki do wartości jest mniejsza niż 80%, co oznacza, że muszą płacić składki ubezpieczeniowe tylko wtedy, gdy nabyli wystarczającą ilość kapitału własnego w domu, aby pożyczkodawca nie uważa już hipoteki "wysokiego ryzyka".
W przypadku pożyczkobiorców, którzy obecnie płacą składki PMI w ramach miesięcznych rat kredytów hipotecznych, istnieją dwa sposoby usunięcia części PMI z płatności przy anulowaniu polisy:
- Zapowiedź PMI pobudzona przez pożyczkobiorcę
- Automatyczne anulowanie PMI dla pożyczkodawcy
Oba są określane przez zgromadzony kapitał własny pożyczkobiorcy. Pożyczkobiorca ma prawo żądać anulowania lub rozwiązania zasad PMI, gdy spłacił saldo kredytu hipotecznego do poziomu równego 80% pierwotnej ceny zakupu lub szacowanej wartości domu w momencie uzyskania pożyczki , w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza. Ta trasa wymaga od pożyczkobiorcy aktywnego zarządzania hipoteką i podjęcia działań, gdy PMI nie jest już potrzebny.
Drugą opcją jest automatyczne anulowanie polityki PMI przez pożyczkodawcę. Ale jest haczyk. Kredytodawca nie zatrzyma automatycznie płatności w PMI, dopóki nie zgromadzisz 22% kapitału własnego w domu, zamiast 20%. Podczas gdy pożyczkobiorca ma prawo anulować PMI przy znaku kapitału równym 20%, pożyczkodawca nie anuluje automatycznie polisy o kolejne 2%, co oznacza, że pożyczkobiorca będzie wydawał pieniądze na niepotrzebne składki PMI, ponieważ ich comiesięczne spłaty kredytu hipotecznego pomagają im w uzyskaniu tego dodatkowe 2% w kapitale własnym.
Mówiąc najprościej, kredytobiorcy marnują pieniądze, jeśli nie anulują swojego PMI po osiągnięciu 20% kapitału zakładowego.
Koszt PMI
Koszt prywatnego ubezpieczenia hipotecznego zmienia się nieznacznie w zależności od polisy, ale kredytobiorca może zasadniczo oczekiwać, że będzie płacił około 40-50 USD miesięcznie za każde pożyczone 100 000 USD lub 0,25% do 2% salda kredytu hipotecznego rocznie. Tak więc, w przypadku pożyczki o wartości 200 000 USD kredytobiorca może wypłacić prawie 100 USD miesięcznie za składki PMI lub ponad 1000 USD każdego roku.
Kiedy się nad tym zastanowisz, ta suma naprawdę zaczyna się sumować.Oczywiście, im większy kredyt hipoteczny i im mniejsza wpłata w ujęciu procentowym, tym większa płatność PMI. Jeśli kredytobiorca będzie płacił składki PMI przez wiele lat, może kosztować tysiące dolarów. W związku z tym, dodatkowe koszty PMI powinny być brane pod uwagę przy podejmowaniu decyzji przy określaniu, ile domu można sobie pozwolić i ile zaliczki chcesz zaoferować.
Czy ubezpieczenie wypłaty pożyczki jest takie samo, jak ubezpieczenie Gap?
Pożyczka z tytułu leasingu może uratować twoją finansową przyszłość, jeśli jesteś w poważnym wypadku i jesteś winien więcej niż to, co twój samochód jest wart.
Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) a pożyczki Combo
Ustawa podatkowa z 2006 r. Umożliwia odliczenie składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. W jaki sposób porównuje się stopy procentowe z oprocentowaniem pożyczki typu combo lub piggyback?
Czy warto kupić ubezpieczenie na życie hipoteczne?
Ubezpieczenie na wypadek ubezpieczenia kredytu hipotecznego może pozostawić bliskich z opłaconym domem. Łatwo się do tego zakwalifikować, ale oceń także podstawowy zakres terminów.