Spisu treści:
- Wykorzystanie danych historycznych oznacza, że Twoje saldo będzie spadać.
- Oznacza to, że szybkie korekty kredytu przed złożeniem wniosku o pożyczkę mogą już nie działać.
- Płacenie więcej niż minimum przyniesie korzyść twojemu wynikowi.
- Nowy wynik jest wędkarski, aby być bardziej wyrozumiały i otwarty.
- Fico pozostanie bez zmian - na razie.
Wideo: Co po mobile? | Monika Mikowska CEO Mobee Dick | Mobile Trends Conference 2019 2024
Jednym z najczęściej używanych systemów punktacji kredytowej jest wprowadzanie dużych zmian w sposobie obliczania wyniku kredytowego.
Rozwiązania VantageScore zostały założone przez trzy główne biura kredytowe - Experian, TransUnion i Equifax - jako konkurencja dla Fair Isaac Corporation, osób stojących za powszechnie stosowanym wynikiem FICO. Niedawno ogłosił, że nowy model scoringowy VantageScore 4.0 wkrótce podejmie bardziej holistyczne podejście przy obliczaniu trzycyfrowej liczby.
"To niezwykłe i niezwykłe, że nowy system punktacji prezentuje się znacząco różny od systemów punktacji innych twórców wyników kredytowych", mówi ekspert kredytowy John Ulzheimer, który wcześniej pracował zarówno z FICO, jak i Equifax. "Ten pasuje do tego rachunku z kilku powodów".
Oto, czego można się spodziewać, gdy nowy system punktowania pojawi się jesienią - i co to oznacza dla Twojej zdolności kredytowej.
Wykorzystanie danych historycznych oznacza, że Twoje saldo będzie spadać.
Pierwszy duży wyróżnik to wykorzystanie przez nowy model tego, co przemysł nazywa "trendowanymi" danymi. Formuła spojrzy na historię pożyczek jako raczej kontinuum - trajektorię twoich sald i wykorzystanie w czasie - zamiast zamrożenia klatki. "Jeśli obaj dysponujemy saldami kart kredytowych o wartości 10 000 USD, ale z upływem czasu płacisz z góry, a ja zwiększam swoją produkcję, ten ostatni jest uważany za większe ryzyko, a nowy model weźmie go pod uwagę" - mówi Jeff Richardson, rzecznik prasowy VantageScore Solutions.
Innymi słowy, jeśli linia trendu pokazuje, że spłacasz zadłużenie, a nawet lepiej, spłacasz swoje miesięczne salda w całości - to pomoże zwiększyć Twój wynik. Ale jeśli gromadzisz rosnące zadłużenie z tytułu kart kredytowych przez lata i / lub otwierasz nowe konta karty kredytowej stosunkowo często, to cię to boli.
"To takie odejście od systemów punktowych [które wyglądają] w czasie jednej migawki w czasie", mówi Ulzheimer. "Opowiada o tym, czy ktoś po prostu spłacił równowagę, ponieważ nie aplikuje o coś, czy też, że przez większość czasu ktoś płaci równowagę w każdym miesiącu."
Oznacza to, że szybkie korekty kredytu przed złożeniem wniosku o pożyczkę mogą już nie działać.
Mając to na uwadze, jak daleko trzeba posprzątać swój kredyt przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny lub pożyczkę? "Zwykłem mówić 30 dni", mówi Ulzheimer. "Nie mogę już dawać tej rady więcej." Dzięki trendom danych sprzed lat, spłacanie salda w celu zwiększenia wyniku na miesiąc przed złożeniem wniosku nie oszuka nikogo. Nie zwiększysz również limitów kredytowych, dzięki czemu zużywasz mniejszy procent dostępnego kredytu niż wcześniej. "Jeśli jesteś kimś, kto ma dług i zamierza ubiegać się o kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny lub kartę kredytową, a jesteś w stanie zapłacić znaczną kwotę dość szybko przed złożeniem wniosku, to nie pomoże ci tak bardzo jak w przeszłości "- mówi Matt Schulz, starszy analityk branży CreditCards.com.
W nowym systemie twoja ocena będzie odzwierciedlać twoją historię zadłużenia, nawet jeśli masz go w tej chwili mniej.
Płacenie więcej niż minimum przyniesie korzyść twojemu wynikowi.
Kolejną różnicą będzie rozważenie przez model Twoich płatności - nie tylko wtedy, gdy są na czas, ale także o ile więcej stawiasz w obliczu minimalnych opłat. Płacenie więcej niż minimum będzie pozytywnym sygnałem dla pożyczkodawców, co sprawi, że będziesz wyglądać tak, jakbyś miał mniejsze ryzyko kredytowe. Dodatkowo, jeśli tylko płacisz minimum, istnieje duże prawdopodobieństwo, że twój dług będzie rósł, co negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.
"Ta [zmiana punktacji mogłaby] skłonić użytkownika karty kredytowej do przekroczenia granicy, od bycia rewolwerem po transakcję, a to uratuje konsumentowi olbrzymią ilość długów" - mówi Ulzheimer.
Nowy wynik jest wędkarski, aby być bardziej wyrozumiały i otwarty.
Wreszcie, nowa ocena będzie w mniejszym stopniu opierać się na obraźliwych kolekcjach i danych publicznych, takich jak zastawy i orzeczenia, i będzie ignorować kolekcje medyczne, które mają mniej niż sześć miesięcy. Co więcej, wykorzysta uczenie maszynowe, aby zdobyć około 30-35 milionów konsumentów za pomocą cienkich plików kredytowych. To dobra wiadomość dla millenialsów i innych młodych ludzi.
Fico pozostanie bez zmian - na razie.
Twój wynik FICO nie będzie uwzględniał trendów w formule punktowania, a firma odpowiedzialna za FICO bagatelizuje wartość zmian VantageScore. "Korzyści, o których mówią, to mniej o konsumentach, a więcej o tym, czy dodają one wartości predykcyjnej dla kredytodawców", mówi Sally Taylor-Shoff, wiceprezes Fico OOrsores. "Oni [konsumenci] chcą wiedzieć, na co patrzą kredytodawcy. Kredytodawcy używają FICO przez 90 procent czasu. "
Ulzheimer prosi się o różnicę, nazywając wskaźnik wykorzystania VantageScore - ponad 8 miliardów kredytów VantageScore zostało wykorzystanych w okresie od lipca 2015 r. Do czerwca 2016 r., Przez ponad 2400 pożyczkodawców i innych uczestników branży - "całkiem imponujące". Mimo to zwraca on uwagę, że nawet jeśli Rezultaty FICO i VantageScore różnią się w zależności od ich podejścia, prawdopodobnie opowiedzą podobne historie. Jeśli masz dobre nawyki związane z kredytami, będziesz mieć dobre wyniki.
Z Kelly Hultgren
Nowe zasady dotyczące kart upominkowych i opłat serwisowych
![Nowe zasady dotyczące kart upominkowych i opłat serwisowych Nowe zasady dotyczące kart upominkowych i opłat serwisowych](https://i.travelcashinc.com/img//new/credit-debt/new-gift-card-rules-for-expiration-and-service-fees.jpg)
Oto nowe zasady dotyczące kart podarunkowych, które sprawiają, że karty nie wygasają w ciągu pięciu lat od zakupu, a także ograniczają opłaty, które można obciążyć.
Zasady i zasady ograniczające nepotyzm w rządzie
![Zasady i zasady ograniczające nepotyzm w rządzie Zasady i zasady ograniczające nepotyzm w rządzie](https://i.travelcashinc.com/img//new/government-careers/policies-restricting-nepotism-in-government.jpg)
Niezliczone ustawy i polityki zakazują nepotyzmu w szczególnych okolicznościach w sektorze publicznym. Większość organizacji unika tego, ponieważ jest postrzegana jako niesprawiedliwa.
Kiedy podatek odroczony kont może cię skrzywdzić
![Kiedy podatek odroczony kont może cię skrzywdzić Kiedy podatek odroczony kont może cię skrzywdzić](https://i.travelcashinc.com/img//new/retirement-decisions/when-tax-deferred-accounts-can-hurt-you.jpg)
Odkładanie wszystkich pieniędzy na odroczoną emeryturę nie zawsze jest najlepszą rzeczą do zrobienia. Dlatego.